Плащане за дългосрочна грижа: как се променя

Тъй като поколението на бебешки бумери продължава да остарява, въпросът какво да правим за разходите за дългосрочни грижи става само по-важен. С националната средна цена на a частна стая в старчески дом, достигаща 8, 365 долара на месец, според проучването на Genworth Cost of Care Care 2018, като трябва да плащате разходи за дългосрочни грижи, може бързо да източите спестяванията си. Няма начин да разберете дали ще се нуждаете от дългосрочни грижи, нито има начин да разберете колко месеца или години може да се нуждаете от грижи. Все пак трябва да помислите да се предпазите от този потенциално пагубен разход със застраховка за дългосрочни грижи.

Повечето хора не носят тази застраховка, тъй като тя традиционно е скъпа, трудна за разбиране и изпълнена с противоречия относно увеличенията на премиите за по-стари полици, които са били подценявани. Освен това това е продукт, който повечето хора трябва да купуват сами, а не чрез работодател, което означава, че няма кой да субсидира разходите или да избере добра политика за вас. Групата на застрахователната индустрия оценява, че само 16% от хората на възраст над 65 години, които трябва да провеждат политика за дългосрочна грижа, действително го правят.

Застрахователните компании се опитват да променят това. „Ако трябва да обобщя една техника, използвана от всички основни играчи, би било сближаване около по-малките обезщетения“, казва Стивън Д. Форман, CLTC, старши вицепрезидент на Long Term Care Associates, застрахователна агенция в Белвю, Wash. По-малките полици са начинът застрахователите да достигнат до средния пазар, така че застрахователите предлагат полици с по-ниски лимити и по-гъвкави периоди на плащане на премиите. Програмите в изследователските и пилотни етапи включват тази, която започва като план за застраховка живот през годините на получаване на полицата, след това преминава към застраховка за дългосрочни грижи по-късно в живота и друга, създадена като гъвкав пенсионен план, като например 401 (k) или IRA, с вградена застраховка за дългосрочни грижи, обяснява Forman. Бихме могли да видим и задължителна, универсална, катастрофична застраховка за дългосрочни грижи, финансирана с заплащане, която работи като публично-частно партньорство, подобно на това как работи пазарът на добавки Medicare.

Тези опции обаче все още не съществуват. Нека да разгледаме какво е налично сега.

Самостоятелна застраховка за дългосрочна грижа

Самостоятелната застраховка за дългосрочна грижа се понижи популярността си след пика на пазара през 2002 г., когато 750 000 потребители закупиха полици. През 2016 г. само 89 000 потребители закупиха полици - спад от 88%. Освен това през 1998 г. до 2003 г. масовите потребители на средния пазар - тези на възраст от 55 до 64 години със среден доход от 75 000 долара и средни активи от 100 000 долара - представляват по-голяма част от пазара.

Премиите, които застрахователите начисляват по тези стари полици се оказват твърде ниски, а по-новите полици, които по-точно отразяват рисковете от дългосрочни грижи, бяха толкова по-скъпи, че групата от потребители, които могат да си ги позволят, се свиха. Освен това застраховката за дългосрочна грижа може да бъде трудна за разбиране. Малко хора са запознати с него и как работи.

Логичен отговор на тези проблеми е да се разработи продукт, който да е достъпен и лесен за разбиране. През септември New York Life обяви старта на нов застрахователен продукт за дългосрочна грижа, наречен NYL My Care, който компанията фактурира като „опростен, достъпен и гъвкав“ и предлага маркетинг на потребителите от среден клас. Той предлага предварително проектирани планове с етикет бронз, сребро, злато и платина, всеки с по-високо ниво на максимални ползи за целия живот, максимални месечни обезщетения, приспадания и премии. Тези планове са предназначени да приличат на здравноосигурителни планове, с които потребителите са по-запознати. Те използват приспадаем вместо елиминационен период и използват съзастраховане, за да запазят премиите.

Източник : Възпроизведено от „Ню Йорк Life Reimagines Застраховка за дългосрочна грижа с пускането на NYL My Care“, издание на медията 5 септември 2018 г.

Тези планове могат също да бъдат персонализирани по начина, по който могат да се използват други самостоятелни политики за дългосрочни грижи, с опции като автоматичен растеж на обезщетенията, за да се предпази от инфлация.

Премиите върху всяка политика за дългосрочна грижа могат да варират значително в зависимост от възрастта и обхвата на заявителя. Средните премии през 2016 г. бяха 2480 долара. Застрахователите са установили, че има разлика между тази ценова точка и това, което масовите купувачи от средната класа са удобни да плащат, което е около 1100 до 1200 долара годишно, така че може да виждаме повече продукти като MyCare на NYL в бъдеще.

Резюме: Самостоятелна застраховка за дългосрочна грижа

Добре за : Хората, които могат да си позволят както днешните премии, така и потенциалните увеличения на лихвените проценти до 50%, въпреки че шансът за значително увеличение на процента изглежда много по-малък при издадените днес политики, отколкото при политиките, издадени в миналото.

Недостатъци: Плащате годишни премии за живот за продукт, който никога няма да използвате. И ако спрете да плащате премии и оставите политиката да изтече, може да не получите нищо обратно.

Хибридна застраховка за дългосрочна грижа

Застрахователните полици за хибриден живот и дългосрочни грижи предлагат два вида застраховки, обединени в един продукт. Премиите могат да бъдат определени за цял живот и да не подлежат на увеличение, както могат да бъдат самостоятелни политически премии. Медицинското застраховане може да бъде по-малко строго, отколкото е за самостоятелна политика за LTC. Тези политики, когато се добави водач за продължаване на ползите, могат да бъдат полезни и за хората, които търсят доживотни или неограничени дългосрочни обезщетения за грижи.

Три продукта са описани по-долу. Някои от техните функции са уникални, докато други могат да бъдат намерени в редица политики.

Мишел Адлер, финансов съветник на Citigroup в Манхатън, казва, че харесва хибриден продукт от Националната компания за застраховане на живот на Линкълн, наречен MoneyGuard, защото вашата премия е гарантирана и вашите наследници могат да получат обезщетение за смърт.

Продуктът е универсална жизнена политика с незадължително дългосрочно обслужване с ускоряване на ползите. Той ще осигури известна сума от обезщетението за застраховка "Живот", за да заплати покрити разходи за дългосрочни грижи, ако притежателят на полицата се нуждае от грижи. Той няма приспадащ или изчакващ период, за разлика от самостоятелните политики за дългосрочни грижи.

Ако решите, че не искате да спазвате полицата, можете да получите 100% от своите премии след пет години, ако закупите Value Protection Rider. И можете да закупите допълнително покритие, за да се предпазите от инфлация. Клиентите могат да започнат да финансират политика на 40-годишна възраст, като им дадат 25 години да имат изцяло финансирана политика при пенсиониране. Предлагат се и други възможности за финансиране.

Ако политиката е изчерпана чрез изтегляне на дългосрочни грижи, тя осигурява малко обезщетение за смърт от няколко хиляди долара, което може да помогне за погребални разходи. Националната застрахователна компания „Линкълн“ има превъзходен, A + рейтинг на финансовата сила от AM Best Services Services.

Джейсън Вейърс, президент и собственик на застрахователни експерти, независим брокер, който продава само застраховка за живот, инвалидност и дългосрочни грижи, казва, че харесва продукт от OneAmerica, наречен Asset-Care. Той предлага отстъпка на женените двойки, които купуват заедно полица, и обезщетение за смърт, което плаща на наследниците, когато оцелелият съпруг умре, ако обезщетенията за дългосрочна грижа не са били използвани. Той казва, че това е единствената полица на пазара, която позволява на двама застраховани да бъдат покрити по една и съща полица. Двамата застраховани дори не трябва да се женят; партньори или братя и сестри също могат да се възползват от обезщетението за съвместно осигуряване. Макар да не е нов продукт - съществува от 1989 г. насам, той илюстрира какво може да направи хибридната политика.

Политиката предлага също и незадължителен помощник за продължаване на обезщетенията, който осигурява дългосрочни ползи за дългосрочни грижи и за двете покрити лица. Политиката предлага гъвкави възможности за финансиране, като например плащане на единична премия, плащане на премии за 10 до 20 години или изплащане на премии за цял живот. Можете да използвате актив, който вече имате, като CD или средствата в 401 (k) или IRA, за да платите за полицата.

Veirs казва, че според него този продукт е един от най-добрите - ако не и най-добрите - хибридни застрахователни продукти за дългосрочна грижа на пазара днес. OneAmerica има превъзходен, A + рейтинг на финансовата сила от AM Best Rating Services.

Финансовият съветник Ричард П. Сабо, CFS, RFC, собственик на RPS Financial Solutions в Гибсония, Пенсилвания, казва, че една от компаниите, които препоръчва за своите клиенти, Midland National Life, продава животозастраховане, което позволява на притежателя на полица да изтегли 2% от обезщетение за смърт на месец за заплащане на домашни здравни грижи, подпомагани жизнени или дългосрочни грижи. Ако купите полица за 500 000 долара, можете да получите 2% от това или 10 000 долара на месец за тези видове грижи. Компанията изплаща обезщетенията директно на застрахованите лица, така че те могат да наемат когото искат да предоставят грижите си, включително роднина. Не е необходимо да изпращате разписки за възстановяване и можете да изберете да вземете по-малко от месечния максимум, така че обезщетенията ви да продължат по-дълго и смъртното ви обезщетение да бъде по-голямо. Обезщетението за смърт може да бъде достъпно и по време на живота, за да помогне за заплащане на терминални или критични заболявания, като сърдечен удар или рак.

Друга компания, която Sabo използва е Nationwide. Една от политиките, които той харесва, се нарича NationwideYourLife ^® Гаранция без забавяне Universal Life с дългосрочна грижа за ездач. За 69-годишна жена със стандартен рейтинг без тютюн мотоциклетистът струва допълнителни 2237 долара над премията за животозастраховане. „Тя осигурява 2% месечно обезщетение за смърт от 500 000 долара, така че тя получава много покритие за това малко увеличение на премията“, казва Сабо. „С традиционната застраховка за дългосрочна грижа, вие я купувате и цената може да се повиши с течение на времето и ако никога не я използвате, я губите. Така че политиката на живот в сравнение със застраховките за дългосрочни грижи е много по-добър вариант, ако сте здрави и можете да получите покритие. “

При тези видове полици сумите, изразходвани за грижи, се изваждат от смъртното обезщетение на полицата. Останалата сума отива без данъци на наследниците на полица, което може да помогне при планирането на имоти и намаляване на данъците за смърт.

Федералният данък върху имотите не започва, освен ако имотът ви не струва повече от 5, 6 милиона долара на човек или 11, 18 милиона долара за женена двойка, което засяга само 0, 02% от имотите. Това, което засяга средната класа, е, че необлагаемите активи на пенсионната сметка, като тези в 401 (k), 403 (b) или традиционните IRA, се облагат с облагане с наследника, който ги получава, освен ако наследникът не е съпруг.

Без застраховка, Сабо обяснява: „Ако имате $ 500 000 в IRA, тогава това може да се изяде, плащайки медицински разходи, и ако никога не влизате в старчески дом, все още трябва да се справите с федералния данък върху доходите, евентуален държавен данък върху наследството и възможни данъци върху доходите на държавата. ”Той казва, че повечето от политиките, които продава, отиват на хора, които имат спестени около 300 000 долара и искат да защитят гнездото си яйце от медицински разходи и смъртни данъци. Цената на застрахователната полица е много по-малка от това, което ще отиде при наследниците, посочва той. По същество застрахователната компания помага да се плащат данъците за смърт.

Резюме: Хибридна застраховка за дългосрочна грижа

Подходящо за: Хората, които искат да се уверят, че ще получат нещо в замяна на своите премиум долари и не харесват аспекта „използвайте го или го изгубете“ в самостоятелните политики за дългосрочни грижи. Също така е добре за хората, които искат да оставят пари на наследниците си, ако могат, но ще се оправи, ако наследниците им не получат нищо поради дългосрочни грижи, изчерпали политиката. Като се има предвид, някои полици все още могат да плащат на наследниците нещо, дори ако това се случи. Например, ездачът за дългосрочна грижа на Nationwide предлага обезщетение за остатъчна смърт в размер на 10% от основната сума на полицата или 50 000 долара в примера по-горе, минус всички заеми за полица.

Недостатъци: Може да се наложи да платите еднократна премия от десетки хиляди долари отпред, за да закупите хибридна политика. Колкото повече покритие за дългосрочни грижи и по-голяма обезщетение за смърт, което искате, толкова повече трябва да се грижите.

Важно е да се разбере, че за едно и също първоначално плащане различните полици могат да изплащат драстично различни обезщетения за смърт и месечни обезщетения за дългосрочни грижи. И може да не спечелите пазарна норма на възвръщаемост на вашата инвестиция, представляваща потенциално голям алтернативен разход в сравнение с този, който бихте могли да получите, като инвестирате парите, които бихте вложили в политиката.

Освен това, този вид полица може да не е подходяща за някой, който всъщност няма нужда от застраховка живот. И ако вашата политика не осигурява защита от инфлация върху ползите от дългосрочните грижи, може да бъде много по-малко ценна от момента, в който я използвате, отколкото при закупуването й.

Ануитети с предимства за дългосрочна грижа

Както фиксираните, така и индексираните анюитети могат да бъдат с договори, които се доплащат, ако се нуждаете от дългосрочни грижи. Обикновено анюитетът плаща една месечна сума на обезщетението. Но ако някога се нуждаете от дългосрочни грижи, анюитетът започва да изплаща по-високо месечно обезщетение, което е кратно на премиите, които сте платили. „Влагате пари и тя печели фиксиран лихвен процент, но ако трябва да го използвате за дългосрочни грижи, те удвояват стойността на сметката“, казва Сабо. „Следователно, вместо да плащате долар за долар за покритие, вие плащате 0, 50 долара за долара.“

Както и при всеки вид застраховка, вие използвате сравнително малка сума, за да купите възможността за много по-голяма полза, ако имате нужда. Освен това всички обезщетения за дългосрочни грижи, които получавате от анюитета, ще бъдат без данъци. „Анюитетите се закупуват с еднократен депозит, така че те нямат текуща годишна премия, но вие можете да получавате обезщетения за дългосрочни грижи въз основа на сумата на депозита и начина, по който е сключен договорът“, казва Сабо.

Следващият пример, подготвен от агент Джак Лененберг през април 2018 г., показва как може да работи ануитетът за дългосрочна грижа. Политиката е Annnuity Care ^® на IIAmerica. Това е еднократна отсрочена анюитетна премия с натрупана стойност за дългосрочни грижи. За премия от 100 000 долара и със сложна защита от инфлация от 5%, политика, закупена на възраст 65 години за жена в Илинойс, може да осигури близо 360 000 долара обезщетения за дългосрочна грижа на възраст 66 години, близо 418 000 долара на възраст 70, почти 514 000 долара на възраст 75, около 634 000 долара на възраст 80 и близо 786 000 долара на 85-годишна възраст.

Някой, който закупи полица като тази, би спечелил 100 000 долара до 786 000 долара, които могат да осигуряват хиляди долари на месец в продължение на няколко години, ако се наложи дългосрочна грижа. Ако това не стане, паричната стойност на полицата в размер на 100 000 долара ще отиде при наследниците на този човек.

Резюме: Ануитети с предимства за дългосрочна грижа

Подходящо за: Тези, които биха могли да се възползват от постоянния месечен доход, осигуряват анюитет и защита срещу преживяването на своите активи и хора, които могат да се възползват от опростено здравно подписване. Ануитетите за дългосрочни грижи имат по-прости изисквания за подписване от самостоятелни дългосрочни грижи или полици за животозастраховане.

Недостатъци: За да купите рента, ще трябва да имате голяма сума отпред. И тъй като лихвените проценти са толкова ниски на днешния пазар, анюитетът може да не осигури най-добрите ползи за дългосрочни грижи.

Долния ред

И накрая, недостатъкът на полиците за дългосрочни грижи и животозастраховането е, че те не са достъпни за лица със сериозни, високорискови здравни състояния. Трябва да сте достатъчно здрави, за да се класирате, което означава, че трябва да избягвате да чакате толкова дълго, че вече нямате право да купувате полица, но не трябва да купувате полица толкова рано, че да не можете да си я позволите дългосрочно. За застраховка за дългосрочни грижи това обикновено означава закупуване на полица някъде между 55 и 74 години.

За тези, които могат да си осигурят полица, застраховка за дългосрочна грижа и други продукти, които осигуряват разходи за дългосрочни грижи, защитават желанието на потребителите да гарантират, че ако се нуждаят от такава грижа, могат да си позволят да я получат в местоположението, което избират, а не в потенциално подпартийно средство, приемащо Medicaid, което може да не предлага здравните резултати или качеството на живот, което желаят. Тези продукти също позволяват на хората да защитят своите активи от високите разходи за дългосрочни грижи, да избягват зависимостта и да защитават жизнения си стандарт с напредване на възрастта. Една полица може да не покрие 100% от разходите ви, но може да ги намали значително.

Застрахователите са разработили различни начини потребителите да се предпазят от риска да се нуждаят от скъпа дългосрочна грижа, от опростени самостоятелни политики до хибридни животозастрахования и полици за дългосрочни грижи до анюитети с дългосрочни обезщетения.

Отказ от отговорност: Нито един от конкретните застрахователни продукти, споменати в тази статия, не се препоръчва от автора или от Инвестопедия. Те са описани с информационна цел, за да дадат на потребителите представа за някои възможности за дългосрочна грижа, налични на днешния пазар.