Такса за произход
Такса за генериране е първоначална такса, начислена от кредитор за обработка на ново заявление за кредит. Това е обезщетение за поставяне на заема. Таксите за ориентиране се посочват като процент от общия заем и обикновено са между 0, 5% и 1% при ипотечните заеми в Съединените щати.
Понякога се наричат такси за отстъпки или точки, особено когато те са равни на 1% от заемната сума, таксите за генериране могат да покрият много услуги в допълнение към обработката, включително подписване и финансиране.
Как работи таксата за произход
Такса за произход е подобна на комисионно плащане. Кредитор ще направи 1000 долара за заем от 100 000 долара - или 2 000 за заем от 200 000 долара - ако е необходима 1% такса за произход на този заем. Таксата за произход представлява основния начин, по който кредиторът получава заплащане за своите първоначални услуги.
Клиентите с големи суми на заем често са в състояние да договарят по-ниски такси за произход, тъй като заемодателите са склонни да правят отстъпки, за да спечелят бизнеса си. По същия начин таксата за генериране понякога представлява по-висок процент от сумата на заема при по-евтините заеми, тъй като заемът на стойност 50 000 долара може да изисква същото количество работа от заемодателя като заем от 500 000 долара.
Можете лесно да сравните общите ипотечни такси от заемодателите, като използвате инструмент като ипотечен калкулатор. Обикновено тези такси се задават предварително и внезапно се увеличават при затваряне. Те трябва да бъдат посочени в заключителното ви разкриване.
Кредитополучателят често е по-добре да плати по-висока такса за генериране в замяна на по-ниска лихва, тъй като лихвените спестявания във времето ще надхвърлят таксата за генериране.
Примери за такси за произход
Кредиторите често печелят прекомерни такси за генериране и печалби за разпространение на доходността в края на 90-те до средата на 2000-те, за да продадат на кредитополучателя по-висок лихвен процент. Кредитополучателите с пределен кредит или непроверяем доход бяха особено насочени към хищни кредитори под предплащане, които начисляваха такси за произход до 4% или 5% от сумата на заема. Тези кредитори направиха хиляди допълнителни долари в печалби за раздаване на доходност.
След финансовата криза от 2008 г. правителството прие нови закони, като ограничи как кредиторите могат да бъдат компенсирани. Общественият натиск предостави стимул за заемодателите да се възползват от практиките, които ги обогатиха по време на бума на жилищата. Таксите за произход се свиха до средно 1% или по-малко.
Ключови заведения
- Таксата за създаване обикновено е от 0, 5% до 1% от сумата на заема и се начислява от кредитор като компенсация за обработка на заявление за кредит.
- Таксите за ориентиране понякога са по договаряне, но намаляването им или избягването им обикновено означава плащане на по-висока лихва през целия срок на кредита.
- Обикновено тези такси се определят преди вземането на заема. Те не трябва да дойдат като изненада в момента на затварянето.
Специални съображения
Подобно на много условия за ипотека, таксите за произход могат да се договарят, но кредиторът не може и не трябва да се очаква да работи безплатно. Получаването на намалена такса за произход обикновено включва предоставяне на нещо друго на заемодателя. Най-разпространеният начин за намаляване на таксата е приемането на по-висока лихва в замяна. Ефективно, заемодателят печели комисионната си от премията за раздаване на доход, вместо от такса за произход.
Като общо правило, това е добра сделка за кредитополучателя, само ако тя планира да продаде или рефинансира в рамките на няколко години.