Застраховка живот срещу ануитет: каква е разликата?

На пръв поглед постоянните животозастрахователни полици и анюитетни договори имат почти полярни противоположни цели. Животната застраховка е там, за да помогне на семейството ви, ако умрете неочаквано или преждевременно. Междувременно, анюитетите действат като предпазна мрежа, обикновено за хората от по-възрастните години, като осигуряват гарантиран поток от доходи за цял живот.

Компаниите, които предлагат тези продукти, обаче се опитват да убедят клиентите, че и двете са благоразумни инвестиционни алтернативи на фондовите и облигационните пазари. И в двата случая разсроченият данък растеж на всички базови активи е ключов момент за продажба.

Както се случва, застрахователните и анюитетни договори също имат подобен недостатък: стръмни разходи, които имат тенденцията да намаляват възвръщаемостта.

За да бъде ясно, има определени случаи, когато практически всеки финансов продукт може да има смисъл за определена цел. Но тези случаи са по-редки, отколкото някои търговци са склонни да пускат

Животозастраховането

Основната причина да сключите животозастраховане е да защитите своите зависими в случай на преминаване. Но за разлика от обикновените жизнени политики, които просто изплащат обезщетение за смърт, политиките за постоянен живот (известни също като политики за парична стойност) добавят спестяващ компонент. Поради тази причина премиите им обикновено са доста по-високи, отколкото биха били при срочна политика със същата номинална стойност.

В случай на продукти за цял живот, компанията кредитира вашата парична сметка въз основа на представянето на сравнително консервативен инвестиционен портфейл. Други видове, като променлива животозастраховка, увеличават потенциалния ви растеж (както и риска), като ви позволяват да изберете избора да инвестирате в кошница от фондове, облигации и парични пазари.

Парите във вашата парична / инвестиционна сметка растат на данъчно разсрочено основание. Така че за разлика от обикновените инвестиционни или спестовни сметки, не е необходимо да плащате данък върху печалбата от инвестиции, докато средствата не бъдат действително изтеглени. В резултат на това нямате толкова влачене на приходите си, което облагаемите сметки носят със себе си.

Тези политики също предлагат известна степен на гъвкавост. Например, ако вашият баланс в брой е достатъчно висок, можете да вземете без данъци заеми, за да платите за неочаквани нужди. Докато се изплащате обратно, включително лихвите, пълното ви обезщетение за смърт остава непокътнато.

Но стратегията за животозастраховане като инвестиция има своите недостатъци. Не на последно място са и тежките такси, които често съпътстват подобни политики. С много планове, приблизително половината от премиите, които вдигате през първата година, плащате комисионната за представител на продажбите. В резултат на това отнема известно време, докато спестовният компонент на вашата политика, известен също като стойността му на парична капитулация, ще започне да печели.

Наред с първостепенните разходи се сблъсквате с годишни такси за административни и управленски такси, които могат да противодействат на ползите от нарастването на данъците на вашите фондове. Често дори не е ясно какви са точните такси, което затруднява сравняването на доставчиците.

Също така си струва да се отбележи, че много полици изтичат в рамките на първите няколко години, тъй като значителните плащания на премии стават твърде стръмни, за да се поддържат от притежателите на полици. В резултат на това тези лица могат да видят малка, ако има такава, възвръщаемост на инвестицията си.

Цитирайки поговорката "Купете термин и инвестирайте останалото", много финансови планиращи на базата на такси препоръчват инвеститорите да закупят дългосрочна полица за застрахователно покритие и да използват "останалото" - това е допълнителната сума, която е постоянна премия за живот би струвало разходи за финансиране на план с облагане с данъци като 401 (k) или IRA. По-голямата част от времето по този начин ще се сблъскате с драстично по-ниски такси за инвестиции, като същевременно ще се наслаждавате на отложен данъчен растеж в своите сметки.

Ако обаче вече сте увеличили максимално своя принос към тези пенсионни сметки с предимство пред данъците, политиките за парична стойност може да започнат да имат смисъл. Дори и тогава ще бъдете по-добри, ако изберете доставчик с ниска такса и имате дълга рамка, за да оставите паричния си баланс да расте.

Освен това, хората с висока нетна стойност понякога поставят политика на парична стойност вътре в неотменимо доверие за застраховка живот, за да намалят данъците върху недвижимите имоти. Технически, доверието (не вие) плаща премиите, така че полицата не се счита за част от вашето имущество, когато умрете. Имайки предвид, че най-високата ставка за данък върху федералните имоти през 2018 г. е била 40%, бенефициентите обикновено завършват с много по-голямо наследство по този начин.

годишна рента

Повечето от нас се надяват да доживеят до зряла старост, но дълголетието може да има опасност. Сред тях е рискът да надживеете парите си.

Ануитетите бяха разработени, за да помогнат за смекчаване на тази загриженост. По принцип анюитетът е договор със застраховател, с който се съгласявате да платите на компанията определена сума, или на еднократна сума, или на вноски. От своя страна той извършва поредица от плащания към вас сега или на някаква бъдеща дата.

Понякога тези плащания продължават за определен период от време - да речем, 10 години. Но много анюитети предлагат доживотни плащания. В резултат на това страхът от изтощаване на вашите активи започва да отшумява.

Както при постоянните полици на животозастраховане, през годините броят на продуктите за анюитет е избухнал. Сега можете да избирате между „фиксирани“ договори, които кредитират вашата сметка с гарантиран курс и „променливи“ анюитети, при които възвръщаемостта е привързана към кошницата на фондовите и облигационни фондове. Има дори индексирана рента, при която ефективността на вашия акаунт е обвързана с конкретен показател, като S&P 500.

За съжаление, същите проблеми, които често идват с постоянни полици за животозастраховане, важат и за анюитетите. Например, ако подпишете договор с традиционна застрахователна компания, можете да очаквате да платите голяма авансова комисионна, която ще се отрази във вашите дългосрочни печалби.

Може би още по-притеснителни са таксите за предаване, които могат да обвържат вашите средства за цели 10 години. Цифрите варират от един доставчик до друг, но не е необичайно да предприемете 7-процентен удар при всякакви излишни дистрибуции, които приемате през първите няколко години от договора.

Друг проблем е данъчното третиране. Разбира се, доходите ви растат на база отложена данъчна основа. Но след като започнете да тегляте средства - можете да направите това без наказание, когато сте на 59 и половина - всички печалби подлежат на обикновени ставки на данъка върху дохода. Ако вместо това сте закупили акции и облигации, ще бъдете обложени с по-благоприятна ставка на капиталовите печалби.

Означават ли, че високите разходи трябва да се освобождавате от анюитетите? Не е задължително.

Някои хора просто се нуждаят от някаква защита за старостта си, особено ако произхождат от дългогодишно семейство. Ако нямате достатъчно активи, за да живеете до 90 или 100 години, поток от доходи през целия живот може да има смисъл. Но експертите казват, че трябва да получавате само толкова покритие, колкото наистина имате нужда.

Първо определете колко пари ще ви трябват, за да живеете спокойно в пенсия. След това приспадайте всички други източници на доходи, като тегления от 401 (k) и социалноосигурителни плащания. С наближаването на пенсията можете да закупите анюитет за незабавно плащане, който покрива разликата.

Ако сте по-млад инвеститор, променливите анюитети могат да бъдат алтернатива, ако вече сте изплатили своите вноски от 401 (k) и IRA и все още можете да използвате някои данъчни убежища. Просто се уверете, че активите ви са обременени от ненужно високи такси.

Ключови заведения

• Животозастраховането и анюитетите са едновременно застрахователни продукти, които могат да се използват за инвестиране на данъчна основа.
• Животната застраховка се изплаща след смъртта ви; анюитетите взимат плащане предварително, след което ви връщат с постоянен поток от доходи, докато умрете.
• И двата продукта са склонни да натоварват такси и сложни условия.
• Други превозни средства с разсрочено данъчно облагане, като 401 (k) s и IRA, вероятно трябва да бъдат изчерпани, преди да се разгледат тези застрахователни продукти.
• Консултирайте се с финансов съветник, за когото знаете, че не работи за или по поръчка от застрахователна компания.