Застраховка Живот: Поставяне на цена за мир на ума

Ако се чудите дали има смисъл да купувате животозастраховане, задайте си един такъв въпрос: "Дали смъртта ми ще остави някого във финансова обвързаност?" Ако отговорът ви е „да“, тогава може да е време да се заемете сериозно с пазаруването на животозастраховане. Животната застраховка може да предложи спокойствие, като помогне да се гарантира, че дълговете или близките ви ще бъдат грижени финансово в случай на смъртта ви. Но преди да помислите дали да го купите или не, може да искате да се запитате дали ще отговаряте на изискванията и дали трябва да закупите срочна или постоянна застраховка живот.

Ключови заведения

• Животната застраховка е важно съображение за всеки, който се интересува от това как смъртта им може да повлияе финансово на близките.
• Родителите се възползват много от застраховката за живот, така че ако умрат, докато децата им са все още зависими, децата остават средства, за да живеят и могат да изплащат дългове.
• Повечето кандидати ще трябва да имат медицински преглед; застрахователните компании също разглеждат вашата медицинска история, кредитен рейтинг, свидетелства за шофиране и вашите хобита, за да проверят дали се занимавате с много безразсъдни дейности.
• Размерът на покритието, което е необходимо, се определя, като се използва или „човешки подход за живот“, който разглежда продължителността на живота и доходите, или „подход на потребностите“, който разглежда прогнозираните повтарящи се и необичайни разходи.

Кой се нуждае (и отговаря на изискванията) за застраховка живот?

Правилото е след като станете родител, всеки възрастен в къщата, който печели доход, трябва да има застраховка за животозастраховане, която ще продължи, докато най-малкото дете завърши колежа. Ако имате значителни финансови задължения, като дълг с висока кредитна карта или ипотека, бихте могли да използвате животозастраховане, за да гарантирате покриване на дълга. Тъй като смъртните обезщетения за животозастраховане обикновено са освободени от федерално данъчно облагане, много финансови планиращи често използват обезщетенията за животозастраховане на клиентите, за да помогнат да плащат всички приложими данъци върху недвижимите имоти, генерирани след смъртта на любим човек.

За да определите дали отговаряте на изискванията, повечето застрахователни полици изискват да преминете медицински преглед. Преди да издаде полица, застрахователната компания също ще провери неща като вашата медицинска история, хобита, кредитен рейтинг и свидетелство за шофиране. Фактори като възраст, тютюнопушене и предишни здравословни проблеми също могат да увеличат премиите върху дадена политика.

Двата основни метода, използвани за определяне на размера на застраховката, която един индивид изисква, са "подходът на човешкия живот" и "подходът на нуждите". Първите проектират доходите на индивида чрез оставащата им продължителност на работния живот, а след това настоящата стойност на живота се определя с помощта на дисконтов процент. С подхода на нуждите се проверяват всички повтарящи се и необичайни разходи, за да се определи размерът на необходимата застраховка живот.

Възрастта, здравето и дали търсещият застраховка живот пуши всички фактори в цената на полицата.

Обяснен срок на застраховка "Живот"

Срочната застраховка "Живот" е чиста застрахователна защита, която плаща предварително определена сума, ако застрахованият умре през определен период от време. При смърт на застрахования, срочната застраховка плаща номиналната стойност на полицата на посочения бенефициент. Всички изплатени премии се използват за покриване на разходите за застрахователна защита.

Терминът може да бъде една, пет, 10, 20 години или по-дълъг. Но ако не бъде подновено, застрахователното покритие приключва, когато изтича срокът на полицата. Тъй като това е временно застрахователно покритие, той е най-евтиният вид за придобиване.

Ето основните характеристики на термина животозастраховане:

• Временна застрахователна защита
• Ниска цена
• Няма парична стойност
• Обикновено възобновяеми
• Понякога конвертируема в постоянна застраховка живот

Срочната застраховка "Живот" плаща определена сума, ако застрахованият изчезне през определен период от време и се счита за "временна" застраховка, докато постоянната застраховка "Живот" гарантира застраховка за цял живот, при условие че премиите продължават да се изплащат навреме.

Постоянно обяснено застраховане на живот

Постоянната застраховка "Живот" осигурява защита за животозастраховане (не изтича), но премиите трябва да се изплащат навреме. Повечето постоянни полици предлагат спестовен или инвестиционен компонент, комбиниран със застрахователното покритие. Този компонент от своя страна причинява премиите да са по-високи от тези на срочната застраховка. Инвестицията може да предложи фиксиран лихвен процент или да бъде под формата на ценни книжа, облигации или взаимни фондове на паричния пазар. Тази част от спестяванията на полицата позволява на собственика на полица да изгради парична стойност в рамките на полицата, която може да бъде взета назаем или разпределена в определен момент в бъдеще.

Ето основните характеристики на постоянното животозастраховане:

• Постоянна застрахователна защита
• По-скъпо да притежаваш
• Изгражда парична стойност
• Разрешени са заеми срещу полицата
• Благоприятно данъчно третиране на приходите от полици
• Ниво премии

Има три основни вида постоянна застраховка: цял живот, променлив живот и универсален живот. Двете най-често срещани са цял живот и универсален живот. Цялостната застраховка живот осигурява защита през целия живот - за която плащате предварително определена премия. Паричните стойности обикновено имат минимален гарантиран лихвен процент, а обезщетението за смърт е фиксирана сума. Цялостното животозастраховане е най-скъпият животозастрахователен продукт.

Универсалното животозастраховане разделя частта от инвестициите и обезщетенията за смърт. Наличните възможности за избор на инвестиции обикновено включват някакъв вид инвестиции в собствен капитал, което може да накара Вашата парична стойност да се натрупва по-бързо. С течение на времето обикновено можете да променяте своите премии и обезщетения за смърт, така че да отговарят на текущия ви бюджет.

9 съвета за тези, които имат предвид животозастраховането

• Помислете за закупуване на нивото на застрахователно покритие „точка на прекъсване“ - по-добри премиални ставки се дават при нива на покритие от 100 000, 250 000, 500 000 и 1 000 000 долара.
• Уверете се, че получавате илюстрация на избраната от вас политика. Ако застрахователят няма да ви предостави такъв, потърсете друга застрахователна компания.
• Винаги пазарувайте за политика за ниво на премия. Никой не харесва изненадващо увеличение на техните премии. Така че, преди да купите срочна или постоянна застраховка, уверете се, че илюстрацията ви показва, че плащането на премията ви е гарантирано, че няма да се увеличи през целия период на покритие.
• Не се продава на постоянна застраховка само за функцията за инвестиция или парична стойност. За първите две до 10 години вашите премии вероятно все пак плащат комисионната на агента. Повечето политики не започват да изграждат уважавана парична стойност до дванадесетата си година, така че се запитайте дали функцията наистина си заслужава.
• Определете желаната от вас продължителност на покритие, така че да закупите правилния тип политика и да поддържате своите премиални плащания достъпни. Ако имате нужда само от застраховка за 10 години, тогава вероятно ще искате да купите термин. Също така, проверете многокачествените застрахователни компании за техните цени.
• Уверете се, че вашият застрахователен превозвач има финансовата стабилност да изплати вземането ви в случай на смърт. Можете да проучите финансовата стабилност на вашия застраховател на //www.ambest.com.
• Не се хващайте с ездачи. Само няколко полици плащат някога при тези ездачи, така че избягвайте неща като случайната смърт и отказ от премиум ездачи, тъй като те само ще повишат вашите премии.
• В продължение на 24 часа преди медицинския преглед, пазете захарта и кофеина извън системата си. Най-добре е да насрочите изпита си рано сутрин и да избягвате да консумирате нищо друго освен вода за поне осем часа предварително.
• Ако премиите ви са много прекалено високи поради медицински причини или ви е отказано покритие, проверете дали е наличен групов план чрез вашата компания. Тези групови планове не изискват медицински преглед или физически.

Долния ред

Когато търсите застраховка, не бързайте да купувате скъпа застраховка за постоянен живот, преди да прецените дали срочната застраховка за живот отговаря достатъчно на вашите нужди. За съжаление в много случаи таксите, начислени за политики с инвестиционни характеристики, далеч надвишават ползите.

Купувайки застраховка "Живот", вие залагате, че ще живеете, но също така осигурявате спокойствие, в случай че не се получи по този начин. Не оставяйте семейството си незащитено в случай на внезапна смърт от вас - в края на краищата те са вашите най-важни придобивки.