Jumbo срещу конвенционалните ипотеки: каква е разликата?
Може да ви е необходима джъмбо ипотека, за да я финансирате, ако следващият дом, който планирате да закупите, е с особено стръмен етикет. Тези заеми често се изпълняват в милиони долари. Те финансират луксозни имоти, както и жилища на силно конкурентни местни пазари на недвижими имоти.
Конвенционалната ипотека е в съответствие с нуждите на обикновения купувач на жилища. Конвенционалната ипотека е тази, която не е свързана по никакъв начин с правителството, например защото е гарантирана или застрахована от Федералната жилищна администрация (FHA), Министерството на земеделието или Департамента по ветераните. Конвенционалните ипотеки могат да бъдат или „съответстващи“, или „несъответстващи“.
Конвенционални ипотеки
Fannie Mae и Freddie Mac ще закупуват, пакетират и препродават почти всяка ипотека, стига да се придържат към техните указания за „съответстващ заем“. Тези насоки са фактор за кредитния рейтинг на кредитополучателя и историята, съотношението дълг / доход (DTI), съотношението заем / стойност на ипотеката и още един ключов фактор: големината на заема. Тези максимални цифри се определят от правителството.
Към 2019 г. националният максимум за съгласуване на конвенционални заеми е 484 350 долара за едно жилище. Това е над 453 100 долара през 2018 г. Повече от 200 окръзи в САЩ са определени като конкурентни райони с висока цена, но максималните лимити на заеми в тези райони могат да стигнат до 726 555 долара към 2019 г. Ню Йорк, Лос Анджелис, и Nantucket са няколко такива места.
Съответстващите лимити за заем се коригират ежегодно, за да бъдат в крак със средната цена на жилището в САЩ; когато цените на жилищата се увеличават, лимитите на кредитите се увеличават също със същия процент.
Не всички ипотечни кредити обаче отговарят на тези указания и тези, които не се считат за конвенционални. Те могат да бъдат по-трудни за получаване от ипотечните, тъй като те не са подкрепени от правителството, така че допустимостта и условията са оставени на кредиторите. Те обаче често струват по-малко.
Ипотечни кредити Jumbo
Съответните джъмбо ипотеки надвишават 484 350 долара и се предлагат само в определени американски градове. Те не попадат в съответствие с ограниченията за заем и няма да бъдат подкрепени от Fannie Mae или Freddie Mac, но мнозина все още се придържат към указанията за „квалифицирани ипотеки“, определени от Бюрото за финансова защита на потребителите.
Несъответстващи заеми с джамбо са тези, които надвишават лимита за джъмбо в съответните им окръзи, както и тези, които не се вписват добре в никоя друга категория. Те могат да включват заможни кредитополучатели с уникални нужди. или ипотеки само за лихви, които завършват с плащания с балон, с дължимия остатък в заем в края на срока на кредита.
Jumbo срещу конвенционални ипотечни примери
Тъй като джъмбо заемите не са подкрепени от федералните агенции, както са конвенционалните ипотеки, кредиторите поемат по-голям риск, когато ги предлагат. Ще се сблъскате с по-строги изисквания за кредит, ако се опитвате да ги осигурите.
- Доказателство за доходите: Елате подготвени с данъчна документация на стойност две години или подобна документация, за да докажете, че имате надежден и постоянен източник на доходи. Кредиторите също ще искат да видят, че имате достатъчно ликвидни активи под ръка, за да покриете ипотечните плащания на стойност шест месеца или повече.
- Кредитен рейтинг и история: Обикновено ще имате нужда от кредитен рейтинг най-малко 620 (счита се за „справедлив“), преди кредиторът да ви одобри конвенционална ипотека, но има много малка вероятност кредиторите да ви одобрят за джъмбо ипотека, ако вашият кредитен рейтинг пада под 720.
- Коефициентът на дълга към приходите (DTI): Вашият коефициент на дълга към приходите (месечните задължения по дълга в сравнение с месечния доход) трябва да бъде 43 процента или по-малко, за да отговаряте на условията за конвенционална ипотека. Кредиторите обикновено търсят още по-нисък DTI за джъмбо ипотеки, тъй като заемите са толкова големи.
Ключови заведения
- Конвенционалната ипотека е тази, която не е свързана по никакъв начин с правителството, например защото е гарантирана или застрахована от Федералната жилищна администрация (FHA), Министерството на земеделието или Департамента по ветераните.
- Конвенционалните ипотечни кредити могат или да съответстват на правителствените указания, или могат да бъдат несъответстващи.
- Ипотечните кредити Jumbo обикновено не спазват ограниченията за заем, обикновено защото надвишават максималната сума, подкрепена от Fannie Mae или Freddie Mac.