Дали Roboadvisor е подходящ за вас?

Онлайн финансовите съветници, известни като roboadvisors, са яростта в момента - поне според финансовата преса и това, което се показва в социалните медии. Определено има нещо в това, тъй като наскоро Fidelity Institutional сключи сделка с онлайн съветника Betterment и Charles Schwab Corp. (SCHW) наскоро представи собствена си услуга roboadvisor. Всъщност почти всяка финансова компания или има собствен робот съветник, или е в партньорство с такъв.

За какво е всичко това свръх - и роботодивизор е подходящ за вас? Отговорът, както повечето въпроси в света на финансовото планиране е, че „зависи“. Ето няколко мисли за разглеждане.

Ключови заведения

• Roboadvisors са евтини автоматизирани инвестиционни платформи, които управляват парите, използвайки алгоритмично изпълнение.
• Тези платформи са най-подходящи за нови или начинаещи инвеститори, които може да нямат много пари, но все пак искат да започнат да участват в инвестиционен портфейл.
• С roboadvisor можете да очаквате оптимизиран дългосрочен портфейл, но ще пожертвате възможността да направите свой собствен инвестиционен избор, както и някакво човешко докосване.

1. Какво ниво на съвети ви е необходимо?

Първото нещо, което трябва да помислите, е какво ниво на съвети и експертиза наистина ви е необходимо за управление на парите си? Със сигурност, ако имате седемцифрено портфолио и се нуждаете от съвет в сложни области като данъчно планиране, планиране на имоти, упражняване на опции за акции и други подобни, roboadvisor вероятно не е за вас, поне в сегашното им състояние. Хората като този се обслужват по-добре от връзка с по-традиционен финансов съветник.

За Millennials и други с по-скромни портфейли, които може просто да се нуждаят от съвет за разпределяне на активи и може би някаква основна помощ за финансово планиране, много от днешните онлайн съветници може да отговарят на сметката. Roboadvisors в по-голямата си част изграждат портфейли, които следват пасивни стратегии като индексиране. Те са сравнително прости инвестиционни стратегии, които използват ETFs за оптимизиране на риска на портфейла спрямо очакваната възвръщаемост. Начинаещите и онези, които предпочитат просто да го зададат и забравят, най-вероятно оценяват автоматизацията, която roboadvisors носи. Тъй като roboadvisors са евтини и не изискват значителни минимуми за откриване на сметка, те са привлекателни за хората, които обикновено не биха могли да си позволят традиционен финансов съветник.

С roboadvisor няма да можете да изберете запаси или стратегии. Roboadvisors вземат всички решения вместо вас. Така че, ако сте от типа човек, който може да няма тон пари, за да инвестира, но искате повече да контролирате нашата автономия при вземането на инвестиционен избор, може да искате вместо това да потърсите самостоятелно насочени онлайн платформи за търговия като Robinhood, E-Trade или Ameritrade - всички сега предлагат безплатна търговия с повечето акции и ETFs.

2. Всички Roboadvisors не са еднакви

Както всички традиционни финансови съветници не са еднакви, така и всички онлайн съветници. В света на традиционните финансови съветници съществуват различия в техните области на експертиза, начина на получаване на компенсации и видовете клиенти, с които работят. Същото важи и за пространството на роботите-съветници.

Например онлайн съветникът Learnvest се грижи за различни хора с нужди, вариращи от основното бюджетиране до тези, които се нуждаят от финансово планиране и инвестиционни съвети. Таксите им варират от около 70 до 400 долара еднократно с месечни такси за текуща поддръжка. И личният капитал предлага услуги, насочени малко повече към пазара и е насочен към инвеститорите с портфейли от 250 000 до 1 милион долара нагоре. От друга страна, Acorns изисква само 5 долара, за да започнете и разполага с инструменти като закръгляне на резервната промяна при покупките, които да бъдат инвестирани във вашето портфолио.

Някои roboadvisors позволяват инвестиране само в широко базирани индекси, други все повече добавят социално отговорни портфейли за онези клиенти, които са наясно с тези въпроси. Други, като M1 Finance, позволяват на потребителите да персонализират своите портфейли въз основа на теми или които са базирани на популярни стратегии.

3. Удобство и достъпност

Един от основните плюсове на онлайн съветниците е удобството да се работи с тях и лекотата на достъп до техните услуги. Като родител на три хилядолетия знам, че това поколение е много свикнало да купува стоки и услуги онлайн, така че защо не и финансови съвети?

Онлайн съветниците са достъпни 24/7, което може да се хареса на широк кръг клиенти. При натоварените графици на всеки това ниво на достъпност може да бъде тласък за някои хора да отидат и да получат необходимата финансова помощ.

В същото време много roboadvisors са напълно автоматизирани и имат само ограничено човешко участие. Докато някои имат човешки съветници за персонала, които да провеждат обаждания и въпроси на клиентите, повечето от тези съветници всъщност не работят върху вашите портфейли или избор на инвестиции - всичко това се прави по алгоритмите. Вместо това тези човешки събеседници са там, за да контролират емоциите си и да действат повече като треньор или терапевт, отколкото финансов съветник.

4. Разбиране на това, което стои зад съвета

Само защото онлайн съветникът е достъпен и на разумни цени не означава, че съветите са от полза. Всеки, който гледа да използва онлайн съветник, е задължен да направи домашната си работа и да разбере как се генерират инвестиционни препоръки.

Повечето от roboadvisers използват алгоритми от един или друг вид при отправяне на своите инвестиционни препоръки. Въпреки че може да не сте математик или инвестиционен експерт, най-малкото задавайте въпроси и прочетете тяхната методология за инвестиране, за да видите дали има смисъл за вас. По-голямата част от roboadvisors следват инвестиционни стратегии, базирани на съвременна теория на портфейла (MPT) под някаква или друга форма, а стратегии за инвестиции roboadvisor често могат да бъдат намерени чрез търсене в уебсайта им или от картотеки на FINRA. MPT е метод за оптимизиране на индексирани портфейли чрез определяне на най-добрата комбинация от тегла на клас активи, който генерира най-високата очаквана възвръщаемост за определен размер на риска.

5. Трябва ли да бъде „Или, или?“

Със сигурност не съм експерт в пространството за онлайн съветници, но ми се струва, че с подобните на Schwab и Fidelity, които влизат в това пространство, няма да издържи твърде дълго, докато някои от най-добрите аспекти на онлайн съветниците не се припокриват с предлаганите услуги на традиционни съветници за тухли и хоросани. Всъщност ние виждаме част от това от няколко години с функции като онлайн портали за клиенти на уебсайтовете на много финансови съветници.

Вероятно в бъдеще ще видим някаква вариация на онлайн консултант, предлагана от по-традиционни финансови съветници в опит да привлечем по-млади клиенти, които след това да прераснат в по-големите клиенти, които се нуждаят, искат и могат да си позволят по-традиционни съвети за цялостно обслужване,

Работата с клиенти онлайн и дистанционно също има предимства за традиционния финансов съветник. Макар че със сигурност има разходи за изграждане и поддържане на техния уебсайт, биха могли да се спестят в резултат на елиминирането на физическо присъствие плюс възможната възможност да се достигне до по-широк кръг от потенциални клиенти.

6. Какво се случва, когато пазарът отново се насочи надолу?

Ръстът на онлайн съветниците се случи по време на пазарен бик пазар, който продължава от март 2009 г. Какво ще се случи с тези фирми по време на следващия пазар на мечки? Дали по-младите им, неопитни клиенти ще се възползват от инвестициите си? Честно казано нямам идея. Все пак едно предимство на човешкото докосване е възможността съветникът да разговаря с нервни клиенти извън пословичната перваза.

Долния ред

Всички бизнеси са повлияни от развитието на технологиите и от цялостната промяна. Бизнесът с финансови услуги не е изключение. Всъщност финансовите съветници са много зависими от технологията за толкова голяма част от това, което правят. Еволюцията към онлайн съветниците не е изненада. Подходящ ли е онлайн съветник за вас? За мнозина отговорът може да бъде „да“, особено по-младите по-малко заможни инвеститори, които са били ужасно недооценени от индустрията за финансови услуги. Това пространство със сигурност ще се развива с течение на времето и ще предложи още по-добри възможности за инвеститорите и за разумните финансови съветници.