Подходяща ли е застраховката за защита на кредита?

Застраховката за защита на заем е предназначена да помогне на притежателите на полици, като предоставя финансова подкрепа във време на нужда. Независимо дали нуждата се дължи на увреждане или безработица, тази застраховка може да помогне за покриване на месечните плащания по заем и да предпази осигурените от неизпълнение.

Политиката за защита на заема върви с различни имена в зависимост от това къде се предлага. Във Великобритания той често се нарича застраховка срещу злополука, застраховка за безработица, застраховка за съкращения или застраховка за премийна защита. Всички те осигуряват много подобно покритие. В САЩ обикновено се нарича застраховка за защита на плащанията (PPI). САЩ предлагат няколко форми на тази застраховка във връзка с ипотеки, лични заеми или заеми за автомобили.

Ключови заведения

• Застраховката за защита на кредита покрива плащанията по дълга по определени покрити заеми, ако застрахованият загуби способността си да плаща поради дължимото покрито събитие.
• Такова събитие може да бъде увреждане или заболяване, безработица или друг риск, в зависимост от конкретната политика.
• Разходите за тези политики могат да варират според възрастта, както и фактори като кредитна история и размер на дължимия дълг.

Как работи застраховката за защита на кредита?

Застраховката за защита на кредита може да помогне на застрахованите да изпълнят месечните си дългове до предварително определена сума. Тези полици предлагат краткосрочна защита, като осигуряват покритие обикновено от 12 до 24 месеца, в зависимост от застрахователната компания и полицата. Ползите от полицата могат да се използват за изплащане на лични заеми, заеми за автомобили или кредитни карти. Политиките обикновено са за хора на възраст 18-65 години, които работят в момента на закупуване на полицата. За да отговаря на изискванията, купувачът често трябва да бъде нает поне 16 часа седмично на дългосрочен договор или да бъде самостоятелно нает за определен период от време.

Има два различни вида застрахователни полици за защита на заема.

Стандартна политика: Тази политика пренебрегва възрастта, пола, професията и навиците за тютюнопушене на притежателя на полицата. Притежателят на полица може да реши какъв размер на покритие иска или тя. Този тип политика е широко достъпна чрез доставчици на заеми. Той се изплаща едва след първоначалния 60-дневен период на изключване. Максималното покритие е 24 месеца.

Политика, свързана с възрастта: За този тип полици цената се определя от възрастта и размера на покритие, който притежателят на полицата иска да има. Този тип политика се предлага само във Великобритания. Максималното покритие е за 12 месеца. Котировките може да са по-евтини, ако сте по-млади, защото според доставчиците на застраховки, по-младите застраховани лица са склонни да предявяват по-малко претенции.

В зависимост от компанията, която решите да осигурите застраховката си, полиците за защита на кредитите понякога включват обезщетение за смърт. И за двата типа полици притежателят на полица плаща месечна премия в замяна на сигурността да знае, че полицата ще плаща, когато притежателят на полица не е в състояние да изпълни плащанията по заеми.

Застрахователните доставчици имат различни начални дати на покритие. По принцип застрахования притежател на полица може да подаде искане 30 до 90 дни след продължителна безработица или неработоспособност от датата на започване на полицата. Сумата, която покриването плаща, ще зависи от застрахователната полица.

Какви са разходите?

Цената на застраховката за защита на плащанията зависи от това къде живеете, вида на полицата, която избирате, дали е стандартна или свързана с възрастта и колко покритие искате да имате. Застраховката за защита на кредита може да бъде много скъпа. Ако имате лоша кредитна история, може да получите плащане на още по-висока премия за покритие.

Ако смятате, че този вид застраховка е нещо, от което се нуждаете, помислете за търсене на застрахователна група с отстъпки, която предлага тази услуга. Премиите чрез големи банки и кредитори обикновено са по-високи от независимите брокери, а по-голямата част от полиците се продават при вземане на заем. Имате възможност да закупите застраховката отделно на по-късна дата, което може да ви спести стотици долари. Когато купувате полица с ипотека, кредитна карта или друг вид заем, заемодателят може да добави цената на застраховката към заема и след това да начисли лихва и по двете, което потенциално би могло да удвои цената на заема. Вземете политиката, която най-добре се отнася за вашите нужди и текуща ситуация; в противен случай бихте могли в крайна сметка да платите повече, отколкото трябва.

Плюсовете и минусите на защитата на кредита

В зависимост от това колко добре проучвате различните политики, използването на политика за защита на заема може да се изплати, когато изберете политика, която е евтина и ще осигури покритие, подходящо за вас.

По отношение на кредитния рейтинг, застрахователната полица за защита на заема помага да поддържате текущия си кредитен рейтинг, защото тази политика ви позволява да сте в крак с плащанията по кредитите. Като ви позволява да продължите да изплащате заемите си във времена на финансова криза, вашият кредитен рейтинг не се влияе.

Наличието на този вид застраховка не е задължително да помогне за по-ниски лихви по кредита. Когато пазарувате полица, бъдете изискани от доставчици на заеми, които се опитват да изглеждат, че лихвата ви по заема ще намалее, ако купувате и полица за защита на плащанията чрез тях. Това, което в действителност се случва, е разликата в лихвения процент по заема от новата "по-ниска" ставка е прикрепена към политиката за защита на заема, давайки илюзията, че вашият лихвен процент по кредита е намален, когато всъщност разходите са били просто прехвърлени застрахователна полица за защита на заема.

За какво да внимавате

Важно е да се отбележи, че не се изисква покритие на PPI, за да бъде одобрен заем. Някои доставчици на заем ви карат да вярвате в това, но определено можете да пазарувате с независим застрахователен доставчик, вместо да купите план за защита на плащанията от компанията, която първоначално е предоставила заема.

Застрахователната полица може да съдържа много клаузи и изключения; трябва да прегледате всички тях, преди да определите дали определена политика е подходяща за вас. За тези, които работят на пълно работно време с обезщетения за работодатели, може дори да не се нуждаете от този вид застраховка, тъй като много служители са покрити чрез работните си места, които предлагат заплащане за инвалидност и болнични за средно шест месеца.

Когато преглеждате клаузите и изключенията от правилата, не забравяйте да отговаряте на условията за подаване на искове. Последното нещо, което искате да се случи, когато се случи неочакваното, е да откриете, че не сте квалифицирани да подадете иск. За съжаление, някои недобросъвестни компании продават политики на клиенти, които дори не отговарят на изискванията. Винаги бъдете добре информирани, преди да подпишете договор.

Уверете се, че знаете всички условия, условия и изключения на застрахователната защита. Ако тази информация е на уебсайта на застрахователя, разпечатайте я. Ако информацията не е посочена на уебсайта, поискайте доставчика на факс, имейл или да го изпратите преди да се регистрирате. Всяка етична компания е повече от готова да направи това за потенциален клиент. Ако компанията се колебае по някакъв начин, преминете към друг доставчик.

Политиките се различават, затова внимателно прегледайте правилата. Някои не ви позволяват да получавате изплащане при следните обстоятелства:

• Ако работата ви е на непълно работно време
• Ако сте самостоятелно заети
• Ако не можете да работите поради съществуващо медицинско състояние
• Ако работите само върху краткосрочен договор
• Ако не сте в състояние да работите на друга работа, различна от текущата ви работа

Разберете кои проблеми, свързани със здравето, са изключени от обхвата. Например, тъй като болестите се диагностицират по-рано, болести като рак, сърдечен удар и инсулт може да не послужат като претенция за притежателя на полицата, тъй като те не се считат за толкова критични, колкото биха били преди години, когато медицинската технология не беше такава напреднали.

Долния ред

Когато търсите заем или PPI, винаги внимателно прочетете условията, условията и изключенията на полицата, преди да се ангажирате. Потърсете реномирана компания. Един от начините е да се свържете с центъра за защита на потребителите, където живеете. Групата за защита на потребителите трябва да може да ви насочи към етично отговорни доставчици.

Прегледайте подробно вашата финансова ситуация, за да се уверите, че получаването на политика е най-добрият подход за вас. Политиката за защита на заема не е задължително да отговаря на ситуацията на всеки. Определете защо може да ви е необходим; вижте дали имате други спешни източници на приходи от спестявания от работата си или от други източници. Преминете през всички изключения и клаузи. Застраховката е рентабилна ли е за вас? Уверени ли сте и ви е приятно с компанията, която управлява вашата политика? Това са все въпроси, които трябва да бъдат разгледани, преди да се вземе такова важно решение.