Лихвен процент спрямо APR: Каква е разликата?
Лихвеният процент е цената на заемането на парите, тоест основната сума на заема. Когато оценявате цената на заем или кредитна линия, е важно да разберете разликата между рекламирания лихвен процент и годишния процент, или ГПР.
Лихвен процент
Рекламираната лихва или номиналният лихвен процент се използва при изчисляване на разходите за лихви по вашия заем.
Например, ако обмисляте ипотечен кредит за 200 000 долара с 6 процента лихва, годишният ви лихвен разход ще възлиза на 12 000 долара или месечно плащане от 1000 долара.
април
ГПР обаче е по-ефективният процент, който трябва да се вземе предвид при сравняването на заемите. ГПР включва не само разходите за лихви по заема, но и всички такси и други разходи, свързани с закупуването на заема. Тези такси могат да включват такси за брокери, разходи за затваряне, отстъпки и точки за отстъпки. Те често се изразяват като процент.
ГПР винаги трябва да бъде по-голям или равен на номиналния лихвен процент, освен в случай на специализирана сделка, при която кредитор предлага отстъпка на част от разходите ви за лихви. Връщайки се към примера по-горе, помислете за факта, че покупката на вашия дом също изисква разходи за затваряне, застраховка на ипотека и такси за получаване на заем в размер на 5000 долара. За да определите ГПР на вашия ипотечен кредит, тези такси се добавят към първоначалната сума на заема, за да се създаде нова сума за заем от 205 000 долара. 6-процентовият лихвен процент след това се използва за изчисляване на ново годишно плащане от 12 300 долара. За да изчислите ГПР, просто разделете годишното плащане от 12 300 долара на първоначалната сума на заема от 200 000 долара, за да получите 6, 15 процента.
При сравняване на два заема, кредиторът, предлагащ най-ниската номинална лихва, вероятно ще предложи най-добрата стойност, тъй като по-голямата част от сумата на заема се финансира с по-ниска ставка.
Най-объркващият сценарий за кредитополучателите е, когато двама кредитори предлагат една и съща номинална ставка и месечни плащания, но различни ГПР. В случай като този, заемодателят с по-ниския ГПР изисква по-малко предварително заплащане на такси и предлага по-добра сделка.
Използването на APR идва с няколко предупреждения. Тъй като разходите за обслужване на заемодателя, включени в ГПР, са разпределени през целия живот на кредита, понякога стига 30 години, рефинансирането или продажбата на вашия дом може да направи ипотеката ви по-скъпа от първоначално предложената от ГПР. Друго ограничение е липсата на ефективност на ГПР при улавяне на истинските разходи за ипотека с регулируема ставка, тъй като е невъзможно да се предвиди бъдещата посока на лихвените проценти.
Ключови заведения
- Лихвеният процент е цената на заемането на главницата.
- ГПР включва и други разходи, свързани с заемането на парите.
- Федералният закон за истина за заем изисква всяко споразумение за потребителски кредит да посочва ГПР заедно с номиналната лихва.
- Кредиторите трябва да спазват същите правила, за да гарантират точността на ГПР.
- Това създава по-равнопоставени условия за кредитополучателите и много по-ефективно средство за определяне на истинската цена на заема.