Как да защитим пенсионирането си след развод

Разводът може да бъде едно от най-трудните и грозни неща, с които трябва да се справите в живота си. Емоционалните и фамилни сътресения, които обикновено заобикалят този процес, често се изострят от финансови проблеми и битка за разделение на активите. Пенсионните планове и пенсии често са ключов актив, който е насочен и от двамата съпрузи, особено когато неработещият съпруг може да остане без никакви спестявания, ако не е в състояние да получи нещо от бившия партньор. Ето какво можете да направите, за да защитите пенсионните си спестявания или права върху обезщетения, ако се сблъскате с тази злощастна дилема. (За повече информация вижте: Преодолете развода с непокътнатите си финанси .)

Знайте правилата

Първата стъпка в защитата на пенсионните ви активи е да знаете правилата, които управляват вашите планове, сметки и пенсионни плащания. Повечето планове и сметки имат специфични процедури, които трябва да се спазват, когато става дума за разделяне на пенсионните активи и неспазването на тези инструкции може да доведе до отнемане на някои или всички тези активи - дори ако са ви предоставени в постановлението за развод. (За повече информация, вижте: Капки за развод след 50 ). Например, планът за спестяване на икономии, план с дефинирани вноски за федерални служители и членове на униформените служби, изисква разделението на активите на плана да бъде ясно посочено и посочено като баланс на TSP директно в постановлението за развод. Устно споразумение между съпрузите, които се разделят, няма да е достатъчно за обработка на прехвърляне съгласно правилата на Квалифицираната вътрешна връзка (QDRO). Самият декрет трябва да каже нещо за ефекта „съпругът има право на X процента от баланса на TSP на участника“ някъде в документа или в едно от неговите приложения. Ако това не стане, съпругът на участника няма да получи нищо, независимо от друго споразумение, което е сключено. (За повече информация вижте: TSP квалифициран план за пенсиониране? )

Всеки дълг, който се дължи в рамките на план за пенсиониране, също обикновено се счита за съвместно задължение. Например, ако съпругът-участник е взел заем от 50 000 долара от плана си в размер на 200 000 401 (к) долара, тогава разделението от 50-50 може да бъде изчислено върху остатъка от баланса в плана, освен ако в постановлението за развод не е посочено конкретно, че заемът трябва да бъде погасен преди разделението. (За повече информация вижте: 401 (k) Заеми плюсове и минуси )

Пенсионни планове

Бюрократично казано, разделянето на ИР и плановете за дефинирани вноски обикновено е сравнително лесен процес. Или самият декрет за развод или QDRO се използва за преместване на салдата по сметки от един съпруг към друг под формата на преобръщане. Разделянето на гарантирани изплащания на пенсии може да бъде друг въпрос в много случаи. Въпреки че и двата вида пенсионни фондове обикновено трябва да се разделят по време на развода с някаква форма на съдебно решение, има няколко основни фактора, които влизат в разпределението на месечните обезщетения между съпрузите. Всяка пенсия, която е била спечелена, докато съпрузите, които се развеждат, са били женени, обикновено се счита за съвместна собственост в повечето щати и следователно подлежи на някаква форма на разделение при развод. Въпреки това има няколко начина, по които настоящото или бъдещото изплащане могат да бъдат разделени. (За повече информация вижте: 3 житейски събития, които могат да разрушат пенсионните планове .)

Повечето пенсии предлагат някаква форма на обезщетение за наследници, а в някои случаи бившият неработещ съпруг може просто да реши да запази това обезщетение. В други случаи действителното месечно обезщетение се разделя между съпрузите и обезщетението за преживели лица може да бъде отказано, задържано или прехвърлено в зависимост от постановлението за развод. В някои случаи неработещият съпруг може да излезе напред, като се откаже от обезщетението за наследник и накара другият съпруг да закупи полица за животозастраховане, именувайки го като бенефициер. Това може да бъде особено благоразумно, ако обезщетението за преживели лица ще спре, ако неработещият съпруг се жени повторно преди определена възраст. (За повече информация вижте: Развод над 50: Седем грешки, които трябва да се избягват .)

Например пенсията, която се изплаща на пенсиониран член на американските военни, има обезщетение за преживели лица, което ще престане, ако съпругът на починалия член на службата се жени повторно преди 55-годишна възраст. Следователно съпруг, който се развежда със служител, който ще получава пенсия трябва да проведат числата, за да сравнят обезщетението за животозастраховане с това, което ще получат от плана за обезщетения за преживели лица, ако се женят повторно преди 55-годишна възраст (което, разбира се, е по-вероятно в повечето случаи). (За свързаното четене вижте: Кажете „Аз правя“ на финансовата съвместимост .)

Какво трябва да направите

Ако или се развеждате, или сериозно обмисляте да го направите, сега е моментът да получите своите патици поред по отношение на разделението на пенсионните активи. Следващите стъпки могат да ви помогнат да получите или да запазите справедливия си дял от активите на пенсионния план по време на развода.

• Направете домашната си работа - Както беше споменато по-горе, тези, които разбират общите правила за това как се разделят плановете, ще могат много по-добре да преценят дали получават или запазват това, което трябва. Ако постановлението за развод гласи, че план или сметка трябва да се разделят равномерно, тогава поръчката за прехвърляне на цялата сума очевидно не е правилна. Съпрузите, които не са участници или не са собственици, имат право да получават пълна информация за всички пенсионни планове или салда по сметки, които са собственост на другия съпруг и следва да могат да получават текущи отчети за всички активи, пенсиониране или по друг начин, които са допустими за разделяне. Трябва също да знаете, че много правила и закони, отнасящи се до разделянето на пенсионните и пенсионните активи, варират в различните държави, така че не забравяйте да разберете какви правила се прилагат във вашата държава и населено място. (За повече информация, вижте: Държавни закони диктуват разделение на съвместна собственост .)
• Вземете професионално представителство - Дори разделянето на останалата част от брачните ви активи изглежда сравнително просто, в повечето случаи е разумно да се консултирате поне с адвокат за пенсии, за да преразгледате разпределението на пенсионните активи. Разведените съпрузи, които са необразовани по този въпрос, могат да загубят в някои случаи поради простото незнание как работят пенсиите и кои варианти за изплащане може да са най-добрите за двете страни, дори когато са разделени.
• Изпратете всички съдебни разпореждания и документи за споразумение за развод, за да планирате и сметките на попечителите незабавно - Ако забавите твърде дълго в това, можете да загубите дължимото ви, тъй като документите ви са остарели и следователно невалидни. Въпреки че съгласно Закона за защита на пенсиите от 2006 г. частните пенсионни планове се изискват, за да се приеме съдебно решение, независимо от това кога е издадено, все още е изключително важно да се предаде тази документация, преди да бъдат разпределени някой от активите в плана или пенсията. Ако не го направите, може да сте изправени пред перспективата да се опитате сами да възстановите тези активи, което може да доведе до допълнителни юридически такси и бюрократични спорове. Освен това, ако скоро бъдещият ви съпруг има сериозни здравословни проблеми или е смъртоносно болен, не забравяйте да вземете правните си документи, за да планирате попечителите по-рано, отколкото по-късно. Уреждането на делата на починал бивш съпруг, починал преди подаването на тази документация, може да бъде истински кошмар. (За повече информация вижте: Пенсионната сметка: Вълк в овча дреха.)
• Прегледайте обезщетенията за социално осигуряване - ако сте били женени за бивш поне 10 години, може да имате право на част от неговите социални осигуровки. Посетете уебсайта за социално осигуряване за това, което ще трябва да направите, за да съберете. Ако имате право и на вашите собствени обезщетения, обикновено ви е позволено да получавате по-голямата или от вашата полза, или от вашия дял от плащанията на бившия си съпруг. (За повече информация вижте: Видове социални обезщетения .)
• Бъдете сигурни, че сте посочени като наследник - Ако бившият ви получава пенсия, която разделяте, уверете се, че сте посочени като наследник или получател в плана, ако възнамерявате да продължите да събирате обезщетения, след като той или тя го няма. Разберете какви формуляри трябва да подпишете и съхранявайте техните копия на сигурно място за бъдеща справка.
• Създайте предбрачно споразумение - Това може да е най-лесният начин да защитите пенсионните си активи и интереси, ако се разделяте. Просто не забравяйте да включите планове за това как могат да бъдат разделени пенсиите и другите активи и може би оставете място за определени корекции, които биха могли да се възползват и от вас, в зависимост от вашите обстоятелства в момента на развода. (За повече информация вижте: Брак, развод и пунктираната линия .)

Долния ред

Разводът никога не е забавен процес, но познаването на правилата и предвиждането на въздействието на разделянето на пенсионния план и изплащането на пенсии може да улесни нещата и за двете страни. Ако имате въпроси какво трябва да правите, за да се уверите, че активите ви са разпределени правилно, посетете уебсайта на Центъра за пенсионни права или се консултирайте с вашия финансов съветник. (За повече информация вижте: Развод? Правилният начин за разделяне на пенсионните планове .)