Как да намалите таксите си от 401 (k)

401 (k) плановете са привлекателни инвестиционни средства за пенсионно планиране. В допълнение към данъчните облекчения, вноските автоматично се приспадат от заплатите на участващите служители - което прави лесен (и безболезнен) начин за инвестиране. Нещо повече, много компании отговарят на вноските до определена сума, което помага за по-бързото отглеждане на тези гнездови яйца.

Докато само около половината работници в САЩ имат достъп до планове 401 (k), [L1] те притежават активи за приблизително 5, 7 трилиона долара, което представлява повече от 19% от $ 29, 1 трилиона в пенсионните сметки в САЩ, според Вашингтон, DC базиран институт за инвестиционни дружества, търговската асоциация за дружества с регулиран фонд в САЩ

Какво означават всички тези пари за типичния притежател на 401 (k)? Към първото тримесечие на 2019 г. средният баланс от 401 (к) е 103 700 долара. [L2] Разбира се, това представлява участници от всички възрасти. Ако го разделим по възраст, средният баланс е скромните $ 11 800 за двадесетмесета и продължава да нараства до 70-годишна възраст, когато балансите намаляват, докато хората започнат да изискват минимални разпределения (RMD).

Нещо, което наистина може да повлияе на тези баланси във времето - и не винаги по добър начин - е съотношението на разходите на плана. Тук разглеждаме набързо какви са коефициентите на разходите, защо имат значение и какво могат да направят работодателите и участниците в плана, за да ги спазят.

Ключови заведения

• Подобно на взаимните фондове и ETFs, 401 (k) плановете имат такси, които се изразяват като съотношение на разходите.
• Средният коефициент на разходи от 401 (k) е 1%, но той може да бъде по-висок или по-нисък в зависимост от размера на плана и предлаганите инвестиции.
• Може да успеете да намалите таксите си, като изберете по-евтини възможности за инвестиране, като например фондове с ниска такса.
• Ако не разбирате таксите на плана си, говорете с вашия координатор по човешки ресурси или ползи.

Каква е съотношението на разходите 401 (k)?

Всички планове 401 (k) са обект на редица административни (наричани още „участие“) такси и инвестиционни такси. Административните такси покриват разходи като поддръжка на клиенти, правни услуги, водене на записи и обработка на транзакции. Инвестиционните такси се начисляват (не е изненадващо) от инвестиционните фондове, в които планът инвестира и обикновено се оповестяват като „съотношения на разходите“ в литературата на плана. Някои такси се покриват от работодателя, но обикновено повечето такси се предават на участниците в плана (т.е. на служителите).

Съотношението на разходите се изразява като процент от активите - да речем, 0, 75% или 1, 25%. В целия план средното съотношение на разходите от 401 (k) е 1% от активите или 1000 долара за всеки 100 000 долара в активите на плана (имайте предвид, че повечето такси не са еднократно направени; те се плащат всяка година). Все пак съотношението на разходите варира значително в зависимост от размера на плана и като цяло по-големите планове от 401 (k) имат най-ниските такси поради икономия от мащаба, докато малкият бизнес 401 (k) s - например планове с 10 участници —Да бъде най-ценен. [3] Ето средните съотношения на разходите по размер на плана според данните от 401 (k) Книги със средни стойности: [L4]

Брой участници

Защо има значение съотношението на разходите?

Разликата между коефициент на разход от 0, 05% и 1% може да не навреди на банката в продължение на една година - за баланса на 401 (k) на типичното двадесет и нещо, това е разлика от едва 59 долара, но може да има огромен ефект върху дъното ви линия през целия живот на инвестицията. Това дори може да означава разликата между да се пенсионирате, когато искате и да трябва да изчакате няколко години.

Ето защо. Първо, по-високите такси означават, че плащате повече всяка година (в реални долари), докато инвестицията ви расте: 1% от 10 000 долара е 100 долара, но 1% от 100 000 долара е 1000 долара и т.н. Истинската вреда обаче е, че за всеки долар, похарчен за хонорари, това е един по-малко долар в акаунта ви, който може да се събира и расте с времето.

Ето един пример. Да приемем, че сте на 40 години и планирате да се пенсионирате на 70-годишна възраст. Вашият текущ баланс от 401 (к) е 100 000 долара (това е точно в съответствие със средния баланс по възраст) и планирате да внасяте 10 000 долара всяка година - около половината от допустимите количество. И накрая, за този пример предполагаемата възвръщаемост на инвестициите (преди таксите) е 8%.

Ако платите 0, 5% такси, ще имате 1, 909, 490 долара в акаунта си, когато се пенсионирате. Ако обаче платите 1% такси, ще имате 1, 705, 833 долара - или 203 656 долара по-малко. Калкулатор на 401kfee.com показва, че ще трябва да допринасяте с 2, 156 долара повече всяка година (за три десетилетия ), за да стигнете до същата сума при пенсиониране, ако сте платили 1% вместо по-ниската, 0, 5% такса.

Всъщност изследванията на благотворителните тръстове на Pew потвърждават, че таксите оказват сериозно влияние, отбелязвайки, че „Таксите могат да повлияят директно върху спестяванията чрез намаляване на спестената сума и косвено чрез намаляване на наличната сума за събиране - често пренебрегвана, но съществена вреда за спестяванията растеж. “[L5]

Разбира се, това е хипотетичен пример, който е прекалено опростен. В реалния живот е много невероятно, че бихте постигнали стабилна, 8% възвръщаемост всяка година. И е малко вероятно да правите същите 10 000 долара всяка година (някои години може да са повече, някои години по-малко, в зависимост от живота). Все пак той служи като добър пример за това защо таксите имат значение - особено в дългосрочен план.

Дори и малка разлика в съотношението на разходите в дългосрочен план може да ви струва много пари.

Как да намалите таксите си от 401 (k)

Добрата новина е, че можете да направите нещо за високи разходи от 401 (к) - и да увеличите пенсионните си спестявания в процеса.

За начало разберете какво плащате сега. Тъй като повечето хора не знаят, това може да отнеме малко проучване. Прегледайте известието си за 401 (k) и съобщение за разкриване на такса за участници и след това вижте как вашите планове се подреждат спрямо планове с подобен размер. Добро място за сравняване на плановете е в BrightScope, уебсайт, който оценява корпоративни и държавни пенсионни планове. Ако таксите на вашия план съответстват на индустрията, това е добре. Ако те са по-високи, може да е време да се срещнете с администратора на вашия план и да лобирате за по-добър план с по-ниски такси (работодателите имат отговорна отговорност да гарантират, че техните планове 401 (k) имат „разумни“ такси).

След това разгледайте вашите инвестиции. Един от най-добрите начини за минимизиране на разходите е избирането на по-евтини възможности за инвестиция. Като цяло ще намерите най-ниските такси в индексните фондове, институционалните фондове и някои целеви фондове (заслужава да се отбележи, че много такси за взаимни фондове намаляха през последните години). Ако планът ви няма тези нискотарифни опции, разберете дали той предлага прозорец за самостоятелно посредничество, който ви позволява да избирате други инвестиции.

Друг начин за намаляване на разходите вижте дали плащате за независими инвестиционни съвети - нещо, което много работодатели добавят към своите пенсионни планове. Ако е така, може да плащате допълнителни 1% или 2% от средствата си всяка година, за да получите този съвет. В много случаи това не е добре изразходвани пари, особено след като плановете обикновено имат фиксиран избор на инвестиции. За да избегнете тези такси, помислете дали да направите собствено проучване или да насрочите сесия със сертифициран финансов планиращ, който може да ви помогне да ви насочат в правилната посока.

И накрая, ако планът ви има такси, които смятате за прекалено високи - и вашата компания не е възприемчива към промени - може да помислите да инвестирате част от спестяванията си другаде, например в IRA. Ако имате съвпадение с работодател, инвестирайте достатъчно, така че първо да получите пълния мач, а след това скрийте това, което е останало в IRA или друга инвестиция.

Долния ред

В идеалния случай вашите такси от 401 (к) трябва да са под 1%, особено ако сте част от мащабен план (всичко над 1% трябва да бъде разгледано). Таксите могат да окажат значително влияние върху дъното, така че плаща, за да разберете какво плащате - и предприемете стъпки, за да ги намалите, ако е необходимо. Един добър начин за намаляване на разходите е да инвестирате във фондове с ниска такса като индексни фондове, институционални фондове и целеви фондове за дата. Прегледайте литературата на плана си и помолете вашия координатор по човешки ресурси или ползи да обясни всичко, което не разбирате.

Източници:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/