Как расте IRA с течение на времето?

Ръстът на индивидуалната пенсионна сметка (IRA) зависи от много фактори. Разчита в голяма степен на сумата на инвестираните пари и колко риск е инвеститорът е готов да поеме, което определя какви видове инвестиции са включени в сметката. Редовното участие в акаунта също има драматичен ефект върху представянето.

Как приносите влияят на растежа

Един голям фактор, който определя растежа на ИРА са вноските. Към 2019 г. вноските на IRA са ограничени до 6 000 долара годишно (спрямо 5500 долара през 2018 г.) или 7 000 долара, ако сте на възраст над 50 години (поради допълнителни $ 1000, разрешени чрез догонваща вноска). Ако 6 000 долара се инвестират годишно в IRA при възвръщаемост от 5% след 30 години, сметката ще струва над 400 000 долара. Фактът, че лихвите могат да бъдат реинвестирани и да нараснат без данъци, също не вреди.

Магията на сглобяването

Разбира се, за да се победи инфлацията, е необходимо да се инвестира в инвестиционни механизми с по-висок риск като индивидуални акции, индексни фондове или взаимни фондове. Инвестиционните агенции могат да инвестират в редица ценни книжа, предлагани от различни предприятия: публични корпорации, общи партньорства (GP), командитни дружества (LP), дружества с ограничена отговорност (LLP) и дружества с ограничена отговорност (LLC). Инвестициите в IRAs, свързани с тези предприятия, включват акции, корпоративни облигации, частен капитал и ограничен брой деривативни продукти. Не всяка инвестиция обаче отговаря на изискванията за IRA, като антики или колекционерска стойност, животозастраховане и недвижими имоти за лична употреба.

Запасите са популярен избор за IRAs, тъй като получените приходи са в основата на допълнителен принос към IRA. Акциите също растат IRAs чрез дивиденти и увеличаване на цената на акциите. Въпреки че никой не може да предвиди бъдещето, годишният диапазон на възвръщаемост на инвестициите в акции в исторически план е между 8% и 12%. Например, инвестирайки 6000 долара годишно във фонд за индекс на акции за 30 години със средна възвръщаемост от 10%, можете да видите акаунта си да нарасне до над 1 милион долара (макар и да сте наясно с въздействието на инвестиционните такси). С такъв голям потенциал за постоянно нарастване на средствата във времето с магията на комбинирането, става ясно защо акциите почти винаги са включени в сметките на IRA.

Инвестициите с по-висок риск, като акции, спомагат за най-драстичния растеж на ИРА. По-стабилните инвестиции, като например облигации, често се включват в IRA за диверсификация и за балансиране на променливостта на акциите със стабилен доход.

Рот срещу традиционната ИРА

Основната разлика между двата вида IRAs е дали искате или не да финансирате IRA с доплащане на долари или не. Традиционният IRA се финансира с предплащане на долари. Когато се пенсионирате и започнете да получавате достъп до традиционна ИРА, вие сте отговорни за плащането на данък върху дохода върху средствата. A Roth IRA се финансира с долари след данъци и всички вноски, които правите, не подлежат на облагане с данъци, ако направите отказ. Ограниченията на вноските за Roth и традиционните IRA са еднакви, но има възрастови ограничения за това колко дълго можете да финансирате традиционна IRA. На възраст 70½ години вноските за традиционна ИРА трябва да спрат, но Рот може да бъде финансиран до всяка възраст. Ако изберете традиционна IRA, трябва да започнете да приемате RMD (задължителни минимални разпределения) на възраст 70½. Съгласно IRS, традиционните собственици на IRA трябва да започнат да разпределят минимални суми от 1 април на годината, следваща годината, в която навършват възраст 70½. Бенефициентите също се подчиняват на правилата за RMD, ако наследяват традиционна IRA. A Roth IRA няма никакви правила за RMD, освен ако не наследите такива, защото бенефициентите трябва да ги приемат.

Отваряне на IRA

ИРА може да бъде отворена чрез редица големи финансови институции. Те включват посреднически посредници, дружества за взаимни фондове и банки. ИРА могат да бъдат отворени и чрез онлайн посредничество. Основната разлика между повечето доставчици на IRA се състои в това, което те таксуват за своите услуги.

Почти всеки носител на заплати може да създаде IRA. Работодателите или самостоятелно заетите лица, които искат да създадат пенсионни планове за себе си или служителите си, често смятат за опростена пенсия за индивидуална пенсия за служители (SEP IRA). SEP имат по-ниски разходи за настройка и поддръжка от традиционните пенсионни планове.

Долния ред

Малко инвестиционни средства са толкова универсални, колкото IRAs. Налични са много възможности за инвеститорите да персонализират сметките, за да спомогнат за постигането на финансовите си цели и благодарение на сложния интерес ИРА ще продължат да нарастват, дори ако не сте в състояние да ги финансирате всяка година. Ценен инструмент за инвеститорите от всяко ниво на опит, IRAs предлагат гъвкавостта да бъдат ръце или да оставят избора на професионалистите от тяхно име. При толкова много възможности за финансиране на ИРА и вероятността за висока възвръщаемост, не е изненада, че над 30 процента от домакинствата допринасят или за традиционен, или за Roth IRA.