Как работи делинквентността с кредитни карти

Въпреки факта, че през последните няколко години престъпността с кредитни карти става все по-честа, разбирането на много хора за нея остава доста основно. Подобен недостиг на знания може би обяснява защо престъпността се е превърнала в толкова съществен проблем и защо тези, определени като престъпници, не знаят как да разрешат това лично финансово затруднение. Това обаче е жалко, тъй като след като веднъж човек придобие по-задълбочено разбиране на преступността, справянето с него всъщност е съвсем просто.

(За свързано четене, вижте Разбиване на фин печат на кредитна карта .)

УЧАСТИЕ: Урок за кредитна карта

Какво е делинквентност с кредитни карти?

Притежателят на кредитна карта става делинквентен, когато изостава при плащанията с кредитни карти. Когато използвате кредитна карта, трябва да плащате определена част от баланса си всеки месец, за да останете актуални в сметката си. Като ви предоставя кредитна линия, емитентът основно ви предоставя заем, който трябва да плащате малко по малко всеки месец. Неизвършването на необходимите месечни минимални плащания по същество нарушава условията на споразумението ви с кредитора. За съжаление, това води до ескалиране на последствията за притежателя на картата.

Престъпността е разделена на нива, които показват колко плащания е пропуснал титулярът на картата. Тези нива често се отнасят за дни. Например в деня след като сте пропуснали първото си плащане, вие сте един ден делинквент. След като пропуснете второто си плащане, вие сте 30 делинквент и така нататък.

Технически, потребителят става делинквентен, след като пропусне едномесечно плащане. Обикновено обаче не се съобщава за нарушение на основните кредитни бюра, докато не бъдат пропуснати две последователни плащания. По този начин на потребителите се предоставя буферна зона и им се разрешава едно пропускане, без да изпитват значителни последствия.

(Разберете каква информация има кредитното бюро за историята на плащанията ви в Как да проверите кредитния си отчет .)

Как работи делинквентността с кредитни карти

Ефекти на престъпността

Не се заблуждавайте в това обаче, действа принципът на глупаво-два пъти-срам-на-ви, тъй като като докладвате на кредитните бюра като делинквент, ще има отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг. Въпреки че щетите могат да бъдат сравнително минимални след само две пропуснати плащания, кредитният ви резултат може да падне до 125 точки след три. След като бъдат пропуснати четири плащания, въздействието върху кредитния ви резултат ще стане още по-тежко и акаунтът ви вероятно ще бъде прехвърлен към колекции. Усилията на колекционерите със сигурност ще се увеличат след пет пропуснати плащания и вероятността за съдебни действия вероятно ще е налице.

В допълнение към претърпяване на щети от кредитен рейтинг и обект на усилия за събиране, привилегиите за таксуване на делинквентен потребител ще бъдат или спрени в очакване на плащането, или отменени за постоянно, което означава, че пълното плащане ще маркира закриването на сметката. Макар тези наказания да изглеждат тежки, помислете за ситуацията допълнително. Някой, който достигне това ниво на престъпление, не е плащал сметките си за кредитна карта в продължение на пет месеца. Кредитна карта не е вълшебно парче пластмаса, което позволява безплатна покупка и подобно поведение няма да бъде толерирано от никоя компания за кредитни карти.

(За повече информация относно вашия кредитен рейтинг, вижте 5 клавиши за отключване на по-добър кредитен рейтинг .)

Излизане от престъпността

И все пак, точно както има начин да влезете в престъпление, има начин да спрете и в крайна сметка да избягате от него. Извършването на едно минимално плащане спира прогресията на престъпността и ви държи на сегашното ви ниво на престъпност. Това е от съществено значение, за да се разбере, тъй като да се докладва на кредитните бюра като 120 дни делинквент, е много по-лошо, отколкото да се съобщава като 90 дни делинквент. По този начин, ако можете да платите поне сумата на едно минимално плащане (обикновено около 3% от баланса си), трябва да го направите.

Тук обаче един потребител след друг изпада в проблеми, като прави същите грешки отново и отново. За щастие не е трудно да избегнете, когато знаете да внимавате за тях.

Грешка 1. Плащане по-малко от минималното плащане

Интересното е, че плащанията, по-малки от минималните, не оказват влияние върху престъпността, почти като че ли изобщо не се извършва плащане. По този начин, когато хората плащат малко, мислейки, че това със сигурност ще подобри положението им, това не дава никаква полза. Този капан може лесно да се избегне, стига само да извършвате плащания с кредитни карти, по-големи или равни на минималната необходима сума.

Грешка 2. Плащане само на минималното плащане

Много хора бъркат изискваното минимално плащане с общата дължима сума, която се появява на сметките им. Дължимата сума е общата цифра, която трябва да платите, за да стане актуална и вероятно се състои от множество минимални плащания, така че не се въздържайте от извършване на плащания, докато не платите пълната сума, необходима за актуализиране на вашата сметка.

Например, докато правите едно минимално плащане, запазвате просрочията от влошаване, правенето на две намалява. Например, ако сте делинквентен 90 дни, плащането на сумата равна на две минимални плащания ще ви доведе до 60 дни. Единият минимум ще се отчита за дължимото за текущия месец, а другият ще покрие едно от плащанията, които сте пропуснали. За да излезете напълно от правонарушението и да станете актуални по сметката си, трябва да платите общата сума на пропуснатите си минимални плащания плюс минимума за текущия месец.

Справяне с последствията от делинквент

След като станете актуални в сметката си, ще трябва да се захванете за работа, обръщайки последиците от престъпността. Престъпността е като черно око на вашите кредитни отчети, защото сигнализира за безотговорността на потребителите. Въпреки това, колкото повече го покривате с положителна информация за използването, толкова по-малко ярка става.

Най-добрият начин да въведете положителна информация във вашите кредитни отчети е да отворите кредитна карта, тъй като информацията за използването на кредитни карти се отчита ежемесечно в кредитните бюра. Независимо дали правите покупки и плащате за тях изцяло или просто поддържате отворена карта при нулев баланс, кредитна карта ще ви предостави достатъчно възможности за демонстриране на фискална отговорност.

Защитените кредитни карти са особено подходящи за подобряване на кредита за това, тъй като трябва да поставите възстановим гаранционен депозит, за да го отворите. Този депозит за сигурност прави одобрението гарантирано, осигурява защита на вашия емитент срещу неизпълнение и изтрива необходимостта от скъпа структура на таксите. Освен това, тъй като това е и вашата кредитна линия, депозитът за сигурност гарантира, че не можете да харчите извън средствата си.

(Вземете още съвети в Как да създадете кредитна история .)

Долния ред

В крайна сметка няма да се възстановите от последиците от престъпността за една нощ. Това ще отнеме време и последователно отговорно използване на кредитни карти. Не забравяйте да използвате парите си по възможно най-ефективния начин, като не извършвате плащания под минималния размер и разбирате разликата между тази сума и общата дължима сума. Веднъж излязъл от престъпността, трябва да разредите отрицателната информация, която тя е донесла във вашите основни кредитни отчети, и да спечелите доверието на кредиторите, като им илюстрирате, че можете да боравите с кредит, без да изпадате в проблеми. Затова бъдете търпеливи, отворете защитена кредитна карта, използвайте я разумно и в крайна сметка ще възвърнете предишния си ръст. В крайна сметка престъпността няма да изглежда толкова плашеща в края на краищата.