Кредити за подобряване на дома: Кои са най-добрите ви възможности?

Много хора се обръщат към заеми за подобряване на дома, въпреки че спестяването и изплащането на пари за подобрения в дома често е най-евтиният вариант. В крайна сметка, когато плащате в брой, не е нужно да плащате лихва. Понякога обаче подобренията на дома идват под формата на спешни ремонти, а плащането на лихва по заем е по-малко скъпо, отколкото спестяването да плащате пари, докато покривът ви тече с месеци и причинява мухъл, гниене и повредени тавани, които ще струват още повече за поправяне по-късно,

Нещо повече, понякога извършването на необходима промяна в къща, за да я поддържате жизнена, има повече смисъл от преместването, дори и да се налага да вземате назаем. А някои хора просто няма да искат да чакат да направят подобрения; сега ще предпочетат да заемат тази хубава кухня и да изплащат проекта във времето. Каквато и да е причината, ако ще заемате пари за подобрения в дома, трябва да знаете какви са вашите опции и кои може да са най-подходящи за вашата ситуация.

Традиционни заеми за подобряване на дома

Традиционният заем за подобряване на дома позволява на собствениците на жилища да заемат еднократна сума, за да платят необходимия труд и материали за завършване на проекти като реконструкция на кухня или баня, добавяне на басейн в задния двор или замяна на застаряваща система за ОВК. Кредитните съюзи, традиционните банки и онлайн кредиторите предлагат заеми за подобряване на дома. Това са необезпечени заеми, което означава, че собственикът на жилище не предоставя обезпечение за заема. В резултат на това лихвеният процент ще бъде по-висок, отколкото би бил за обезпечен заем, като например заем за собствен капитал.

Лихвеният процент ще зависи и от кредитния рейтинг на кредитополучателя, срока на заема и заетата сума. Например, SunTrust Bank предлага заеми за подобряване на жилището от 5000 до 9 999 долара при условия от 24 до 36 месеца и лихви от 6, 79% до 12, 79% (тарифите включват отстъпка от автопокупка от 0, 50%), докато заем от 50 000 до 100 000 долара за същия време идва с лихвен процент от 4, 79% до 10, 29%.

Лични заеми и лични кредитни кредити

Личният заем дава на кредитополучателите необезпечена еднократна сума, която може да се използва за всякакви цели. Хората използват лични заеми, за да започнат бизнес, плащат ваканции, консолидират дълг и др. Подобно на заем за подобряване на жилището, но за разлика от заем за собствен капитал, личният заем не изисква обезпечение и не излага вашия дом или други активи на риск. Като се има предвид, по-ниска лихва и / или по-голяма сума на заема може да бъде налична чрез получаване на обезпечен личен кредит, а не необезпечен. Минималните заеми са ниски, както и таксите за заем и можете да получите личен заем, дори ако нямате собствен капитал. Тези заеми обикновено се финансират бързо. (За повече информация вижте 8 възможни рискове от необезпечени лични заеми и 6 начина да получите най-добрата лична лихва по заеми .)

Личната кредитна линия е подобна на личен заем, с изключение на това, че вместо да заема еднократна сума едновременно, кредитополучателят може да тегли кредитна линия, както е необходимо за определен брой години. Кредитната линия може да помогне на собствениците на жилища да избегнат заемането на повече, отколкото им е необходимо, като им позволяват да получават пари само, когато имат нужда. Но за собствениците на жилища, които не следят внимателно заемите си, кредитна линия може да улесни заемането на повече от предвиденото. Много малки тегления по кредитната линия във времето могат да добавят до голяма обща заемна сума.

Периодът на погасяване на традиционния заем за подобряване на жилището, личен заем или кредитна линия обикновено е по-кратък от срока за погасяване на заем за собствен капитал или кредитна линия. Кредитополучателят може да плаща по-малко лихва с течение на времето, въпреки че месечните плащания по заем могат да бъдат по-високи.

Заеми с равностойни кредити

С взаимно заемане, можете да получите необезпечен заем за вашия проект за подобряване на дома. Заемът ви ще бъде финансиран от многобройни инвеститори, които обикновено предоставят малки суми пари за много различни заеми, за да диверсифицират риска си. Ще извършите едно месечно плащане, което ще изглежда като изплащане на всеки друг заем.

Както и при други заемодатели, вашият лихвен процент ще се основава на кредитния ви рейтинг, колко искате да заемете и срока на погасяване. Тъй като тези заеми имат сравнително кратки срокове за погасяване от три до пет години, бързо ще се измъкнете от дълга и няма да плащате лихва години наред. И може да успеете да вземете заем с равнопоставен заем, въпреки че имате кредит по-малък от звездния, въпреки че можете да очаквате да платите висока лихва, ако сте одобрени.

Трудно е да си представим сценарий, при който има смисъл да плащате 30% лихва, за да направите подобрение на дома. Но ако сте отчаяни, заемът с равнопоставен заем с висок лихвен процент може да бъде по-добър вариант от това да начислите разходите на кредитна карта с висок лихвен процент, защото ще бъдете принудени да изплащате връзката между колегите заем заем в рамките на няколко години, за разлика от баланса на кредитна карта, който можете да изтеглите и да плащате лихва завинаги.

Кредитен клуб, Prosper и Peerform предлагат кредити за подобряване на дома с фиксирани лихви. Те също така ви позволяват да разберете какъв лихвен процент отговаряте на условията, без да повлияете на кредитния си рейтинг, като попълните кратък онлайн формуляр. (За повече информация вижте 7-те най-добри уебсайтове за отпускане на кредити .)

Заем за собствен капитал, кредитна линия за начален капитал или хибрид

Кредитите за собствен капитал и кредитните линии на собствения капитал (HELOC) са популярни начини за плащане на подобрения в дома, тъй като имат дълги периоди на погасяване, което означава, че месечните плащания са ниски. Те също имат ниски лихви, тъй като те са обезпечени от дома ви, а лихвата е облагаема с данъци, ако детайлирате. Но има малък риск да загубите дома си, когато вземете този вид заем, тъй като ако нямате задължение, заемодателят може да бъде възбранен. Също така, отнемате 20 до 30 години, за да погасите домашния си заем или HELOC; всъщност може да ви струва повече лихва, отколкото за краткосрочен заем с по-висок лихвен процент, като традиционен заем за подобряване на дома или личен заем.

Заемът за собствен капитал ви позволява да заемате еднократна сума наведнъж, докато HELOC ви позволява да теглите кредитна линия, както е необходимо за определен брой години, наречен период на теглене. По време на периода на теглене трябва да изплащате само лихвата по кредита, което прави месечните плащания доста малки, но може да доведе до шоков плащане по-късно, когато периодът на теглене приключи и кредитополучателят трябва да започне да изплаща и главницата. Освен това HELOC има променлив лихвен процент, докато заемът за собствен капитал има фиксиран лихвен процент. Началният лихвен процент на HELOC може да е по-нисък от този на заем за собствен капитал, но с течение на времето може да стане по-висок, ако пазарните условия тласнат лихвите. (За повече информация вж. Избор на заем на собствен капитал или кредитна линия .)

Някои HELOC предлагат най-доброто от двата свята, като ви позволяват и двамата да теглите кредитна линия, ако е необходимо, но и да заключите част от това, което сте заели с фиксиран лихвен процент, което ви осигурява по-голяма гаранция за изплащане. (За повече информация вижте как работи опцията на HELOC с фиксирана скорост .)

Рефинансиране на парични средства

При рефинансиране на парични средства получавате нов заем, за да замените ипотеката си, но вместо да заемате същата сума, която в момента дължите, вземате назаем повече. Да приемем, че домът ви струва 240 000 долара и дължите 120 000 долара на ипотеката си. Ако извършите рефинансиране на парични средства, можете да получите нов заем за 192 000 долара. След като изплатите ипотеката си за 120 000 долара, ще имате 72 000 долара, които да насочите към подобрения в дома (или каквато и да е друга цел, като изпращане на детето си в колежа).

Извършването на рефинансиране на парични средства означава, че ще ви отнеме повече време, за да изплатите дома си, но също така ви дава достъп до най-ниските възможни лихвени проценти, за да платите за подобрения в дома. Обикновено заемодателите изискват собствениците на жилища да запазят някакъв собствен капитал след рефинансирането на паричните средства, обикновено 20%, така че ще трябва да имате достатъчно капитал, ако искате да използвате тази опция. Ще трябва също да бъдете наети, да имате добър кредитен рейтинг и да отговаряте на всички обичайни изисквания, за да получите ипотека. (За повече информация вижте кога (и кога не), за да рефинансирате ипотеката си )

Кредити за местно самоуправление

Някои местни власти предлагат заеми, за да помогнат на собствениците на жилища, особено тези с ниски доходи и възрастните хора, да плащат за подобрения в дома. Ето два примера за такива програми

• Боулдър, Колорада - Градът предлага заеми под 1% или 3% лихва до 25 000 долара за еднофамилни домове, които се нуждаят от ремонт на здравето и безопасността или подобрения на енергоспестяването. Собственикът на жилище трябва да има активи под 50 000 долара. Заемът не трябва да се изплаща за 15 години или до продажба на жилището, което от двете настъпи първо.
• Сейнт Пол, Мин. - При спазване на ограниченията на доходите собствениците на жилища могат да получат заем от 2000 до 50 000 долара при 4% лихва за добавяне на стая или нов гараж, нова пещ или климатична инсталация, подмяна на покрива и няколко други предмети. Друг вариант е заем от 1000 до 25 000 долара с разсрочено плащане за основни и необходими подобрения, които пряко влияят на безопасността, обитаемостта, енергийната ефективност или достъпността на дома. Тези заеми не се дължат, докато кредитополучателят не продаде, прехвърли право на собственост или се премести и може да им бъде простен след 30 години продължителна собственост и заетост.

Такива програми не са достъпни навсякъде, но има доста. Консултирайте се с местната власт, за да проверите дали съществува във вашия район и какви са изискванията.

FHA Title I Заеми за подобряване на собствеността

Собствениците на жилища с ограничен собствен капитал могат да получат заем от FHA дял I за подобрения, които правят дома по-удобен и полезен, включително подобрения на достъпността и подобрения на енергоспестяването. Тези заеми обаче не могат да се използват за луксозни предмети като басейни или камини на открито. Заемите за по-малко от 7500 долара обикновено са необезпечени; най-много собственик на жилище може да вземе заем е 25 000 долара за 20 години за подобряване на еднофамилен дом. Кредиторът определя лихвения процент. Ще трябва да намерите одобрен от FHA заемател I Title I, за да получите този вид заем. Както при всеки заем, ще ви е необходим добър кредит и демонстрирана способност за погасяване на заема.

0% кредитна карта за въвеждане

Ако имате много добър и отличен кредит, вероятно можете да получите одобрение за нова кредитна карта, която няма да ви начислява лихва върху нови покупки за девет до 18 месеца. Картите, които имат такава оферта от 5 декември 2016 г., включват Chase Slate (0% ГПР за 15 месеца, без годишна такса) и Capital One QuicksilverOne (0% ГПР за 9 месеца, $ 39 годишна такса). Много други оферти са достъпни както от кредитни съюзи, така и от банки.

Уловката е, че за да задържите процента от 0%, вероятно ще бъдете задължени да правите минимални месечни плащания навреме всеки месец, дори по време на въвеждащия период от 0%. Имате нужда от ясен план за изплащане на пълната сума, която сте заели преди края на въвеждащия период, иначе ще трябва да платите лихва върху остатъка, обикновено с много по-висока ставка.

Ако имате склонност да излезете от дълга, да поддържате финансите си организирани или да спазвате срокове, това не е добър вариант за вас. Кредитополучателите, които са дисциплинирани, ориентирани към детайлите и харчат в рамките на своите средства, биха могли да намерят това за най-евтиния вариант. Възможно е обаче да не е възможно да вземете толкова пари с кредитна карта, колкото бихте могли да вземете със заем за собствен капитал или рефинансиране в брой, в зависимост от това колко собствен капитал имате и колко добър е вашият кредит.

Долния ред

Има много начини за плащане на подобрения в дома, от традиционните кредити за подобряване на дома, до лични заеми до кредитни линии за домашен капитал до държавни програми до кредитни карти. Независимо кой тип заем обмисляте и какъв тип кредитор искате да работите, пазаруването наоколо ще ви помогне да се уверите, че получавате най-добрата ставка и условия за вашия заем за подобряване на дома. Ако кандидатствате с няколко кредитора в рамките на кратък период, въздействието върху вашия кредитен рейтинг ще бъде минимално. (За повече информация вижте 5-те най-големи фактори, които влияят на кредита ви, Въведение в FHA 203 (k) Заем и кандидатстване за заем от FHA 203 (k) .)