Здравни спестовни сметки: Предимства и недостатъци

Здравна спестовна сметка (HSA) е като лична спестовна сметка, но може да се използва само за квалифицирани разходи за здравеопазване. За да отговаряте на условията, трябва да бъдете записани в здравен план с висок приспадане (HDHP). Здравните спестовни сметки също имат някои важни данъчни предимства.

Предимствата на здравните спестовни сметки

Много разходи се квалифицират. Допустимите разходи включват широк спектър от медицински, стоматологични и психично-здравни услуги. Те са обяснени подробно в публикация IRS 502, Медицински и стоматологични разходи.

Други могат да допринесат. Приносът може да дойде от вас, вашия работодател, роднина или всеки друг, който иска да добави към вашия HSA. Службата за вътрешни приходи обаче определя лимити. За 2019 г. например лимитът е 3500 долара за физически лица и 7 000 долара за семейства, плюс допълнителна вноска в размер на 1000 долара за всеки на възраст 55 или повече години до края на данъчната година.

Вноски преди данъци. Вноските обикновено се правят с долари преди данъчно облагане, чрез приспадане на заплати при вашия работодател. В резултат на това те не са включени в брутния ви доход и не подлежат на облагане с федерални данъци. В повечето държави вноските не се облагат с данъци върху доходите на държавата.

Данъчни облагания след данъчно облагане. Ако правите вноски с долари след данъчно облагане, можете да ги извадите от брутния си доход върху данъчната декларация, като намалите данъчната си сметка за годината.

Тегления без данъци. Тегленията от вашия HSA не подлежат на федерални (или в повечето случаи държавни) данъци, ако ги използвате за квалифицирани медицински разходи.

Без данъци. Всяка лихва или друга печалба върху парите в сметката е без данък.

Годишен преобръщане. Ако в края на годината са останали пари във вашия HSA, той се прехвърля към следващата година.

Преносимост. Парите във вашия HSA остават на разположение за бъдещи квалифицирани медицински разходи, дори ако промените здравноосигурителните планове, отидете на работа при друг работодател или се пенсионирайте.

Удобство. Повечето HSA издават дебитна карта, така че можете да платите за лекарства с рецепта и други приемливи разходи веднага. Ако изчакате сметка да влезе в пощата, можете да се обадите на платежния център и да извършите плащане по телефона с помощта на дебитната си карта.

Недостатъците на здравните спестовни сметки

Високото приспадане. Здравен план с висок приспадане, който трябва да имате, за да се класирате за HSA, може да постави по-голяма финансова тежест за пациента, отколкото другите видове здравно осигуряване. Въпреки че ще плащате по-малко премии всеки месец, може да бъде трудно - дори и с пари в HSA - да излезете с парите, за да посрещнете приспадането за скъпа медицинска процедура.

Натиск за запазване. Някои хора не са склонни да търсят здравеопазване, когато имат нужда от него, защото не искат да харчат парите в сметката си в HSA.

Данъци и санкции. Ако изтеглите средства за неквалифицирани разходи, преди да навършите 65 години, ще дължите данъци върху парите плюс 20% неустойка. След 65 години ще дължите данъци, но не и неустойката.

Водене на отчетност. Трябва да съхранявате разписки, за да докажете, че вашите тегления са били използвани за квалифицирани здравни разходи.

Такси. Някои HSA таксуват месечна такса за поддръжка или такса за транзакция, която варира в зависимост от институцията. Макар че обикновено не са много високи, таксите не се отчитат в долния ред. Понякога тези такси се отказват, ако поддържате определен минимален баланс.

Плюсове и минуси на здравна спестовна сметка

Ключови заведения

• Здравна спестовна сметка (HSA) може да помогне на пациентите с планове за здравно осигуряване, които могат да бъдат приспадани, за покриване на разходите за тях.
• Вноските за HSA обикновено не подлежат на федерален данък върху доходите, а приходите в сметката растат без данъци.
• Неизхарчените пари в HSA се преобръщат в края на годината, така че да са достъпни за бъдещи здравни разходи.
• Здравословните планове с висока приспадаемост, които са изискване за HSA, не винаги са най-добрият вариант за пациентите, особено за онези, които очакват да имат значителни разходи за здравеопазване в бъдеще. Тези пациенти може да са по-добре със застрахователен план, който начислява по-високи премии предварително, но покрива по-голям процент от разходите им.

Парите във вашата здравна спестовна сметка могат да бъдат прехвърляни от година на година, така че да са достъпни за бъдещи разходи.