Прогнозиране на ипотечните курсове: Купуване, Продаване или Рефи?
Ако сте като повечето хора, които изплащат ипотека или търсят да купят или продадат жилище, има вероятност да обърнете внимание къде се насочват ипотечните проценти. Обърнете внимание на следните стратегии, когато решавате да купувате, продавате или рефинансирате, ако лихвените проценти останат същите, покачват се или са с по-ниски стойности.
Когато лихвените проценти се задържат стабилно
Средните лихвени проценти за ипотека са в исторически ниски от няколко години, което ви поставя в добра позиция да купувате или продавате жилище. Вашата покупателна способност, което означава колко дом можете да си позволите, е силна, исторически казано. Това предполага, че кредитът ви е добър и отговаряте на условията за кредит с ниска лихва.
Лихвените проценти се колебаят около 4, 5% за 30-годишни ипотеки с фиксирана лихва. Това е от момента, когато те достигнаха рекордно ниско ниво от 3, 3% в края на 2012 г., но доста под 6% в годините, водещи до рецесията.
Ако трябваше да закупите жилище за 300 000 долара с 20% авансово плащане и остатъка да финансирате с 30-годишен заем с фиксирана лихва в размер на 4, 5%, месечното ви плащане ще бъде 1, 216, 04 долара. Финансирането на същия дом на 6% би увеличило плащанията ви до $ 1438.92, над $ 200 повече месечно. Днешните по-ниски проценти ви позволяват да купувате повече жилище със същите месечни плащания, които бихте платили за по-малко жилище с по-високи лихви преди няколко години.
Исторически ниските проценти за последните няколко години също помогнаха на пазара на жилища да се възстанови, макар и бавно, тъй като финансовите пазари се сринаха през 2007 г. Това е добра новина за продавачите, много от които видяха, че цените на жилищата се възстановяват от ниските нива на рецесия. (За повече информация вижте: Ипотеки: Фиксирана лихва срещу Регулируема ставка .)
Ако тарифите отпаднат
След години исторически ниски нива на ипотечните кредити се повишават. Теоретично, в един момент те могат отново да слязат. Ако го направят, горното все още важи.
Ако имате ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) и лихвите падат или остават същите, може да искате да помислите за рефинансиране с заем с фиксирана лихва, за да извадите стреса от притесненията от повишаване на лихвите в следващите години. Лихвените проценти за ипотеки с регулируем лихвен процент, известни също като ипотеки с променлив лихвен процент, първоначално са по-ниски от заемите с фиксиран лихвен процент за определен период - например пет години. След края на въвеждащия период лихвите се повишават според пазарните индекси, в крайна сметка надминавайки лихвата за кредитите с фиксиран лихвен процент. Това може значително да увеличи месечните Ви плащания.
Ако имате заем с фиксирана лихва и лихвите падат, струва си да погледнете да го рефинансирате в заем за по-кратък срок. Ако, например, ви остават 20 години за 30-годишна ипотека, може да има смисъл да рефинансирате останалите 20 години в нова 15-годишна ипотека. Цените на 15-годишните ипотеки също са по-ниски от 30-годишните ипотеки. Комбинирайте това с спад на лихвата и бихте могли да спестите от размера на лихвата и да изплатите ипотеката си по-скоро.
Когато рефинансирате винаги имайте предвид уникалния си набор от обстоятелства. Фактор за затваряне на разходите и колко време ще отнеме, за да се реализират ползите от разходите. Колко време, например, планирате да живеете в дома си, преди да продадете? Ще се счупите още преди да планирате да продавате? Най-общо казано, колкото по-голяма е неплатената ипотека, толкова по-ниски ставки могат да имат върху месечните ви плащания. (За повече информация вижте: Ипотека с фиксирана или променлива ставка: Кое е по-добре точно сега .)
И, разбира се, по-ниските цени означават, че можете да си позволите повече къща - и повече хора могат да си позволят къщата ви - така че може да е подходящ момент да купите или продадете дом.
Повишаващи се цени
Когато лихвите се повишат и имате ипотека с ниска лихва с фиксиран лихвен процент и не искате да продадете или купите, можете щастливо да продължите курса и да спите добре през нощта. Но ако се нуждаете от по-голямо жилище или трябва да се преместите, имайте предвид дългосрочната гледна точка, че исторически ценностите на дома са в крак с инфлацията. Освен това, с повишаване на инфлацията, вашите ипотечни плащания по заем с фиксирана лихва остават същите. (За повече информация вижте: Как да пазарувате за ипотечни курсове .)
Имайте предвид също, че средните цени на домовете са се повишили след рецесията. Ако стойността на вашия дом се е повишила, значи и вашият капитал. Капиталът е сумата на жилището, което притежавате, минус непогасеното салдо по кредита. (За повече информация вижте: Трябва ли да рефинансирате ипотеката си, когато лихвените проценти се повишат .)
Поскъпването с 10% на дом от 300 000 долара означава 30 000 долара повече в джоба ви, когато продавате. Това може да помогне за отлагането на по-голямо първоначално плащане при закупуване на следващия ви дом и да помогне за компенсиране на по-високи лихви, като намалите месечното си плащане. (За повече информация вижте: Имате добра ставка за ипотека? Заключете я! )
Докато средата на повишаващите се лихвени проценти не е идеална за покупка и продажба, ако се предлага с повече капитал, допълнителните пари могат да помогнат за отмяна на ефекта от по-високите лихви.
Долния ред
Консенсусът е, че лихвените проценти през 2018 г. и след това ще продължат да се повишават, тъй като Федералният резерв периодично повишава основния си процент и се очаква да продължи да го прави. Това означава, че бъдещите купувачи на жилища трябва да обмислят да действат сега. Разбира се, винаги има вероятност процентите да спаднат в бъдеще. Ако случаят е такъв, купувачите трябва да са готови да се възползват от всякакви спадове.
Тъй като процентите все още са сравнително ниски, собствениците на жилища с по-стари ипотечни кредити, които все още не са рефинансирани, трябва да преценят дали има смисъл да правят това, за да осигурят по-ниски месечни плащания. И собствениците на жилища с ARMs не трябва да губят време да обмислят дали да преминат към фиксиран заем. Както винаги, разходите за затваряне и собствената ви времева рамка (колко дълго планирате да останете в сегашния си дом?) Трябва да бъдат взети предвид.
Продължавай да четеш
- Вижте текущите ипотечни курсове
- Как работят лихвите по ипотека
- Разбиране на структурата на ипотечните плащания
- Ипотечни точки: Какъв е смисълът?
- Ипотечни кредити: фиксирана ставка срещу регулируема ставка
- Ипотека с фиксирана или променлива ставка: кое е по-добре точно сега?
- Намиране на най-добрите ипотечни цени
- Имате ли добра ипотечна ставка? Заключете го!
- Най-важните фактори, които влияят върху ипотечните проценти
- Ипотека с регулируема ставка: какво се случва, когато лихвените проценти се покачат
- Как лихвените проценти влияят на пазара на жилища
- По-важни ли са цената на къщата или лихвата?
- 7 подъл ипотечни трикове с ниска ставка
- Пазаруване на ипотечни курсове