Пет въпроса, за да зададете плана за 401 (k) на вашата компания

Ако сте като 80% от американските работници (89% от тези в компании с 500-плюс служители), имате достъп до план с дефинирани вноски, като например 401 (k). Тъй като всеки план е уникален, е важно да разберете подробности за плана на вашата компания, както и вашите опции. Ето пет въпроса, които трябва да зададете относно плана на вашата компания 401 (k).

Ключови заведения

• Приносът към плана на вашата компания с дефинирани вноски, като например 401 (k), може да бъде чудесен начин да спестите за пенсията си.
• Не забравяйте да допринесете за ограничението на мача на вашата компания - това е като получаване на безплатни пари.
• Важно е да разберете какви са възможностите за инвестиране на вашия план 401 (k) и кои имат най-ниските коефициенти на разходите, за да сте сигурни, че получавате най-добра възвръщаемост.
• След като бъдете включени в плана на вашата компания, можете да вземете своите вноски, мач и приходи, ако напуснете друга работа или се пенсионирате.
• Някои изключения за трудности, като например избягване на възбрана, ви позволяват да изтеглите средства преди навършване на 59½ години, без да плащате 10% неустойка.

1. Съответства ли компанията с моите вноски?

Това е може би най-важният въпрос, който трябва да зададете, тъй като фирменият мач може значително да увеличи стойността на пенсионната ви сметка. Обичайно е работодателите да съответстват на процент от вашата вноска. Да речем, че правите 50 000 долара годишно и допринасяте с 5% от заплатата си (2500 долара). Вашата компания отговаря на 50% от приноса ви, което добавя $ 1, 250 към вашия акаунт. Вноската на работодателя може да бъде ограничена от плана (например планът може да съответства на 50% до 4% от вашата заплата) или от годишния лимит на вноска, определен от IRS.

Опитайте се да допринесете поне до максимума на мача на вашата компания, като приемете, че има такъв. Но може да не искате да надхвърляте тази сума. „Много малки компании имат скъпоструващи планове от 401 (к)“, казва Майкъл Джуанг, директор на MZ Capital Management в Бетесда, Md. „В този случай всъщност не си струва да допринасяте повече за плана, тъй като каквото и да направите освен в данъчни долари, които плащате в скрити такси, а след това някои. "

2. Какви са моите възможности за инвестиция?

Обикновено плановете ви позволяват да избирате от различни инвестиции, като взаимни фондове, акции (това може да включва акциите на вашата компания), облигации и гарантирани инвестиционни договори (GIC). Ако не ви харесват инвестиционните опции, предлагани от вашия работодател, може да можете да прехвърлите процент от плана си в друга пенсионна сметка. Това е известно като частично преобръщане.

„Не забравяйте да попитате дали вашият 401k има възможност за самонасочване, пълно посредничество. По-голямата част от плановете от 401 (k) не се справят, но някои го правят, “казва Дан Стюарт, CFA®, президент и главен инвестиционен директор на Revere Asset Management, Inc., в Далас, Тексас. „Това ще ви позволи да имате брокерска сметка, в която можете да правите индивидуални акции, облигации, взаимни фондове, ETFs и т.н., и няма да ви ограничи до обичайните 10 до 12 взаимни фонда. Отново, това не е норма, но колкото по-голяма е компанията, толкова по-големи са шансовете да имате пълна брокерска опция. “

Много хора инвестират по-агресивно, когато са по-млади (и са в състояние да се възстановят от загубите) и правят по-консервативни инвестиции, когато наближат пенсионирането. Това означава, че вероятно ще промените разпределенията си във времето. Повечето планове ви позволяват да правите промени по желание; някои обаче ограничават промените само веднъж на месец или тримесечие.

3. Коя инвестиционна опция има най-ниската съотношение на разходите?

Много инвестиции, включително взаимни фондове и борсово търгувани фондове (ETFs), начисляват на акционерите съотношение на разходите, за да покрият общите годишни оперативни разходи на фонда. Изразено като процент от средните нетни активи на фонда, съотношението на разходите включва административни, спазване, разпределение, управление, маркетинг, услуги на акционери и такси за водене на записи, както и други оперативни разходи. Коефициентът на разходите директно намалява възвръщаемостта на акционерите, като по този начин намалява стойността на вашата инвестиция. Не приемайте, че инвестицията с най-висока доходност автоматично е най-добрият избор. Инвестицията с по-ниска възвръщаемост с по-малко съотношение на разходите може да ви спечели повече пари в дългосрочен план.

4. Кога да ставам посещаван?

Предоставената част от вашия 401 (k) е частта, която трябва да запазите, дори да напуснете работата си. Всички пари, които допринасяте, винаги са 100% предоставени. Вноските, направени от вашата компания, обаче, подлежат на изискване за отпускане. Има два типа графици за определяне на права: степенувана и скала. С класифицирана надпревара, средствата се облагат с времето. Например, можете да получите 25% преди първата година, 50% през следващата година и т.н., докато не бъдете напълно предоставени. При прехвърляне на скали, вноската на работодателя е 0%, докато не сте били на работа за определен период от време (например две години), след което става 100% предоставена. Така или иначе, след като станете напълно осигурени, всички пари в плана (вашите вноски плюс вашите работодатели) са ваши и можете да ги вземете със себе си, ако / когато смените работа или се пенсионирате.

Правилата на IRS вече позволяват тегленето на трудности от 401 (k) да включва не само вашите вноски, но и мача на вашата компания и печалби от тези суми. Консултирайте се с вашия отдел за човешки ресурси, за да определите политиката на вашия работодател.

5. Кога мога да изтегля парите си?

Като цяло, ако направите отказ преди да навършите 59 години, трябва да платите 10% данък (както и данък върху дохода) върху разпределението. В случаи на трудности може да не се налага да плащате неустойката. Тези изключения могат да включват:

• Страдание от увреждане
• Смърт (разпределението се извършва на бенефициент)
• Определени медицински разходи
• Купуване на вашия първи дом
• Плащане за колеж (за вас, вашия съпруг или вашите деца)
• Избягване на възбрана или изгонване
• Погребални или погребални разходи
• Определен ремонт на дома

След като завъртите 70½, трябва да направите необходимите минимални разпределения (RMD) от всичките си 401 (k) s. (Ако все още работите за компанията, в която имате един от своите 401 (k) s, няма да ви се налага да вземате RMD от тази.) Като цяло трябва да започнете да тегляте пари до 1 април на годината след годината, в която навършвате 70½. Вашата възраст (и продължителност на живота) и стойност на сметката определят необходимото минимално разпределение.

Долния ред

Изборът на план 401 (k) може да изглежда прекалено. В резултат на това много работници, които имат право да участват в спонсорираните от работодатели пенсионни планове, забавят или дори избягват регистрацията. Разбирането на тези пет въпроса ще ви помогне да изясните подробностите на плана и вашите възможности.

Ако получените материали не са ясни, помолете вашия координатор по човешки ресурси или ползи да отговори на всички въпроси, които имате относно плана на вашата компания 401 (k). Не забравяйте да попитате и „какви ресурси са достъпни за подкрепа на участниците, като онлайн инструменти и приложения, образование, съвети и други“, казва Маргерита Ченг, CFP®, изпълнителен директор на Blue Ocean Global Wealth в Гейтерсбург, Md.

Ако вече сте се регистрирали, не забравяйте да проследите възможностите си за инвестиции и да преразпределите при необходимост.