Отсрочена лихва
Отсрочена лихва е сумата на лихвата, добавена към основния баланс на заема, когато договорните условия на заема позволяват да се извърши планирано плащане, по-малко от дължимата лихва. Когато основният баланс на кредита се увеличава поради разсрочена лихва, той е известен като отрицателна амортизация. Например ипотеките с регулируема ставка, известни като опции за плащане ARMs, и ипотеките с фиксирана лихва с функция за отсрочваема лихва, носят риска от месечните плащания значително да се увеличат в определен момент през срока на ипотеката.
Разрушаване на отсрочени лихви
Отсрочена лихва е лихва, начислена по заем, но не е платена. Лихвата се натрупва, когато плащането по заем не е достатъчно голямо, за да покрие всички дължими лихви.
История на отсрочени лихви
Преди ипотечната криза от 2008 г. програми като опция за плащане ARM позволяват на кредитополучателите да избират месечното си плащане. Ипотечните кредитори биха могли да изберат 30-годишно или 15-годишно плащане, плащане само за лихва, покриващо лихви, но не намаляващо основното салдо, или минимално плащане, което дори не би покрило дължимата лихва. Разликата между минималното плащане и дължимата лихва беше отсрочената лихва или отрицателната амортизация, добавена към салдото по салдото.
Например, да кажем, че ипотекатор е получил опция за ARM за плащане на стойност 100 000 долара при 6% лихва. Кредитополучателят може да избира от четири варианта за месечно плащане: напълно амортизиращо 30-годишно фиксирано плащане в размер на 599, 55 долара; напълно амортизиращо 15-годишно плащане в размер на 843, 86 долара; плащане само за лихва от 500 долара; или минимално плащане в размер на 321, 64 долара. Извършването на минималното плащане означава, че отсрочената лихва от $ 178.36 се добавя към баланса на кредита месечно. След пет години балансът на кредита с отсрочени лихви се преработва, което означава, че необходимото плащане се увеличава достатъчно, за да изплати заема след 25 години. Плащането става толкова високо, ипотекарният кредитор не може да изплати заема и завършва с възбрана. Това е една от причините заемите с отложена лихва да бъдат забранени в някои щати и да се считат за хищни от федералното правителство.
Отрицателна амортизация
При ипотека с отложена лихва или ARM с опция за плащане ипотекатор може да има ограничение за плащане и лихвеният процент може да се увеличи. Тъй като разликата се добавя към баланса, вместо да намалява дължимата сума по заем, дългът се увеличава.
Това може да е предизвикателна ситуация, особено ако ипотекарят иска да продаде жилището. Отсрочената лихва може да доведе до това, че кредитополучателят е обърнат с главата надолу в ипотека, което означава, че той дължи повече, отколкото може да получи от продажбата на жилището.
Сравнете инвестиционни сметки Име на доставчика Описание Разкриване на рекламодатели × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация.