Закон за отчетност, отговорност и разкриване на кредитни карти от 2009 г.
Законът за отчетност, отговорност и оповестяване на кредитни карти от 2009 г. е федерален закон, предназначен да защити потребителите на кредитни карти от злоупотреби с практики на кредитиране от страна на издателите на карти. Най-известният като Закон за КАРТ, неговите основни цели са намаляване на неочакваните такси и подобряване на оповестяването на разходите и неустойките.
Основите на Закона за отчетността, отговорността и разкриването на кредитни карти от 2009 г.
Конгресът на САЩ прие Закона за отчетността, отговорността и оповестяването на кредитната карта през май 2009 г., а президентът Барак Обама го подписа малко след това. Влезе в сила през 2010 г.
Разширявайки се от Закона за истината в заема (TILA), законът е предназначен да защити потребителите от нелоялни практики от страна на емитентите на кредитни карти. Тя има за цел да премахне или намали определени такси за кредитни карти, да сведе до минимум манипулацията на по-младите клиенти и да осигури по-голямо разкриване на таксите за всички потребители.
Преди преминаването на акта езикът в договорите за кредитни карти често беше доста непрозрачен и буквално труден за четене; важен от гледна точка на това, че бяха погребани в левове, а предоставената информация беше непоследователна между различните издатели, което затрудни потребителите да сравняват продуктите. Актът направи езика, условията и оповестяването на неустойките и таксите много по-прозрачни, както в първоначалните споразумения с карти, така и в месечните извлечения.
Бюрото за защита на финансите на потребителите или CFPB отговаря за разработването, прилагането и прилагането на правилата, необходими за спазването им от издателите на карти. През първите четири години от съществуването на акта CFPB в доклад за 2015 г. установи, че законът е довел до цялостно намаляване на цената на потребителския кредит с два процентни пункта. Таксите над лимита бяха почти напълно премахнати, а средната закъсняла такса спадна от $ 35 на $ 27.
ключови заведения
- Законът за отговорността и разкриването на отговорност за кредитните карти (Закон за КАРТА) от 2009 г. се стреми да ограничи измамни и злоупотреби от страна на издателите на кредитни карти.
- Законът за КАРТ урежда последователност и яснота в терминологията и условията за всички издатели на кредитни карти.
- Законът за КАРТ спести пари на потребителите и улесни сравняването на кредитните карти.
- Законът за CARD не е без критиците си, някои, които твърдят, че не е ограничил злоупотребите от страна на издателите, а други, които смятат, че кредитните карти са по-скъпи и трудни за получаване.
Разпоредби на Закона за отчетност, отговорност и разкриване на кредитната карта
Поредица от насоки, написани от Конгреса, Законът за CARD е разделен на пет раздела.
Някои основни моменти от разпоредбите включват:
- Актът ограничава таксите при универсално неизпълнение, което се отнася до практиката на прилагане на по-високи лихвени проценти към всички бъдещи салда след забавяне на плащането. Актът ограничава тази практика в първоначалния период на картодържателя и налага по-голямо предварително предупреждение за повишаване на лихвите.
- Актът изисква издателите да информират притежателите на карти колко време ще отнеме за изплащане на съществуващо салдо, ако те плащат минимум на картата всеки месец.
- Законът забранява много форми на маркетинг, насочени към младите потребители, като например раздаване на стоки в колежи в колежи ("безплатни неща - всичко, което трябва да направите, е да подпишете това приложение ...").
- Актът ограничава таксите и сроковете на валидност на карти за подаръци и предплатени карти, които не могат да се изтеглят.
- Актът не позволява на дружеството с кредитни карти да пусне сметка да надхвърли лимита си и след това да начисли на клиента такса за това. Сега клиентите трябва да имат възможност да изберат дали да се включат за превишаване на таксите по сметката на кредитната си карта. Ако откажат да се включат, картите им ще бъдат отхвърлени, когато предложената такса или теглене ще постави баланса над лимита.
- Актът назначава извлеченията да бъдат изпращани по пощата или да бъдат пускани онлайн не по-късно от три седмици преди датата на плащане и датите на падеж да бъдат последователни (освен ако не са променени от картодържателя).
Законът за КАРТ разрешава използването на кутии Шумер (наречени на сенатор Чарлз Шумер), лесните за четене таблици, използвани от издателите на кредитни карти за ясно разкриване на важна информация за тарифа, такса и срок и състояние.
Недостатъци на Закона за КАРТ
След преминаването си през 2009 г. защитниците на потребителите твърдят, че законът не стига достатъчно далеч в забраната на обидни или нелоялни практики. Някои увеличения на лихвените проценти, като например резултатът от увеличения на лихвите на Федералния резерв или от края на въвеждащия период, остават допустими без предварително уведомление от издателите на карти. Отсрочените лихвени такси или такси, съставени със задна дата в края на въвеждащ безлихвен период, все още са позволени от закона. Перките, използвани за пазарни карти, като защита от кражба на самоличност, програми за награди или безсрочни гратисни периоди, също остават като цяло нерегламентирани. Законът също така не регулира карти, издадени на името на бизнес.
Групите от финансовата индустрия също критикуват закона за увеличаване на лихвите и годишните такси; Те също така твърдят, че е принудително издателите на карти да намалят кредитните лимити за карта и да повишат квалификацията на клиентите, което затруднява хората с ефирни или ограничени кредитни истории да получат кредитни карти, които да покрият техните нужди.