Закон за реинвестиране на Общността (CRA)
Законът за реинвестиране на Общността (CRA) е федерален закон, приет през 1977 г. с намерението да се насърчат депозитарните институции да подпомагат удовлетворяването на кредитните нужди на квартали с ниски и средни доходи. АКР изисква федералните регулатори да преценят доколко всяка банка или икономия изпълнява задълженията си към тези общности. Тази оценка се използва при оценка на заявления за бъдещо одобрение на банкови сливания, харти, придобивания, отваряне на клонове и депозити.
Ключови заведения
● Докато регулаторите разглеждат кредитната дейност и други данни при оценката си, няма конкретни критерии, на които банките трябва да отговарят.
● Оценките на CRA са достъпни онлайн, както и при поискване в местните банкови клонове.
● Критиците повдигнаха обвинение, че АКР създаде стимул за банките да отпускат рискови заеми, което доведе до жилищната криза през 2008 г., въпреки че последващите изследвания сочат, че заемите, свързани с АКР, са били малка част от пазара на подценки.
Разбиране на CRA
CRA беше приет в опит да се обърне градската неприятност, станала очевидна в много американски градове до 70-те години. По-конкретно, тя имаше за цел да обърне ефекта от прелистването, продължила десетилетия практика, при която банките активно избягват да дават заеми на квартали с по-ниски доходи. Целта на закона беше да се засилят съществуващите закони за наемане, които изискват банките да отговарят достатъчно на банковите нужди на всички членове на общностите, които обслужват.
Три федерални регулатора - Службата за контрол на валутата, Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) и Съветът на управителите на Федералната резервна система - имат надзорна роля по отношение на АКР. Последният обаче е главно отговорен за оценката дали банките-членки изпълняват задълженията си съгласно закона. изпълняват задълженията си съгласно закона.
Една от целите на АКР беше да премахне последиците от повторното ограничаване, противоречива практика, при която банките ограничаваха кредитирането в определени квартали, които бяха счетени за твърде рискови.
Федералният резерв използва един от петте метода за класиране на резултатите на банката въз основа на нейния размер и мисия. Докато актуализацията на АКР от 1995 г. изисква регулаторите да разгледат данните за кредитите и инвестициите, процесът на оценка е донякъде субективен, без конкретни квоти, на които банките трябва да отговарят.
Всяка банка получава една от следните оценки:
- Изключителен
- задоволителен
- Нужди за подобряване
- Съществено несъответствие
Фед публикува онлайн база данни, която членовете на обществеността могат да използват, за да видят оценката на конкретна банка. Банките са задължени също така да предоставят на потребителите оценка на техните резултати при поискване.
АКР се прилага за застраховани от FDIC депозитарни институции, включително национални банки, банки с държавна наемане и спестовни асоциации. Кредитните съюзи обаче, подкрепени от Националния фонд за застраховане на акции на Националния кредитен съюз и други „небанкови“ субекти, са изключени от законодателството.
Критика на АКР
Критиците на Закона за реинвестиране на Общността, включително редица консервативни политици и кандидати, посочват закона като допринасящ фактор за рисковите практики на кредитиране, довели до финансовата криза от 2008 г. Те твърдят, че банките и другите кредитори са облекчили определени стандарти за ипотечни одобрения, за да удовлетворят проверяващите от CRA.
Въпреки това, някои икономисти, включително Нийл Бхута и Даниел Ринго от Федералната банка за резерви, твърдят, че ипотеките, базирани на АКР, представляват много малък процент от кредитите под предплащане през този период. В резултат на това те заключават, че законът не е основен фактор за последващия спад на пазара.
АКР също получи критики, че не е особено ефективна при постигането на своите цели. Докато общностите с ниски и средни доходи са наблюдавали приток на заеми след преминаването на CRA, изследването на Джефри Гюнтер от Федералния резерв заключава, че кредиторите, които не са подчинени на закона - тоест кредитните съюзи и други небанкови банки - представляват равен дял от такива заеми.
Модернизиране на CRA
Съвсем наскоро някои икономисти и политици предположиха, че законът трябва да бъде преразгледан, за да направи процеса на оценка по-малко обременителен за банките и да бъде в крак с промените в индустрията. Например физическото местоположение на банковите клонове остава компонент в процеса на оценяване, въпреки че повече потребители правят банковото си онлайн.
В издание за 2018 г. Контролерът на валутата Джоузеф Оттинг заяви, че остарелият подход на АКР е довел до "инвестиционни пустини", където кредитирането не се насърчава поради липсата на банкови клонове наблизо.
През лятото на 2018 г. OCC откри период за коментари, в който заинтересованите страни бяха поканени да представят обратна информация относно модернизирането на законодателството. По времето, когато този прозорец се затвори, на 19 ноември 2018 г., офисът е получил повече от 1300 коментара. Към днешна дата тя все още не е пуснала нов набор от правила по отношение на CRA.