По-внимателен поглед към ускорените ездачи на ползите

Полиците за животозастраховане, които включват водачи с ускорени обезщетения, предоставят няколко вида защита на притежателите на полици в едно превозно средство. Тези политики вече могат да предложат защита срещу хронични заболявания, критични заболявания и грижи за дома в сестрински грижи, наред с традиционните обезщетения за смърт и парична стойност.

Ездачите дават контрол на собственика

Ускорените състезатели с обезщетения ефективно предоставят на потребителите по-високо ниво на контрол върху застрахователната им защита, според Джейсън Кестлер, президент и главен изпълнителен директор на Kestler Financial Group, със седалище в Лийсбърг, Вирджиния. „Клиентите вече са в състояние да започнат или да спрат поток от приходи от своите политики, когато имат нужда от квалификация, а много ездачи сега осигуряват корекция на разходите за живот, за да бъдат в крак с инфлацията.“

Пазарната демография, подобреното финансово образование и нарастващите разходи и нужда от здравеопазване направиха многолинейната защита в едно превозно средство по-привлекателна за потребителите. Но тези, които се нуждаят от специфични видове защита от тези уникални превозни средства, трябва да прочетат дребния шрифт и да си направят домашното, за да разберат дали ще получат това, което наистина търсят и колко ще платят за това.

Какви са ускорените облагодетелстващи ползи?

Ускорените ездачи на обезщетения по същество са съвременният еквивалент на виатичните селища, които неизлечимо застрахованите полици използват в предходните десетилетия за набиране на пари за заплащане на медицинските си сметки. Съгласно тези договорености, притежателите на полици биха продали своите полици на дружество за сетълмент на трети страни за процент от номиналната сума на полицата.

След това притежателят на полица би посочил сетълмент дружеството като бенефициент на полицата, а дружеството ще събира обезщетението за смърт след отпадане на притежателя на полицата. Този процес обаче беше тромав и изпълнен с препятствия, включително необезпечени норми на възвръщаемост на витаторите, трудности при точното прогнозиране на продължителността на живота им и съществена измама. Тези фактори често пречеха на обмена да работи по план. Също така, тези тежки транзакции генерираха негативна публичност, тъй като виатьорите алармираха регулаторите и медиите за вредните финансови последици от сетълмента.

Но индустрията за животозастраховане видя страхотна възможност на тази сцена и впоследствие започна да проектира по-сложни продукти, които позволяват на застрахованите лица да имат достъп до някои или всички обезщетения за смърт (обикновено 25 до 100% от полицата, когато настъпят определени събития). В началото тези мотоциклетисти се предлагаха само в парични политики като цялостно животозастраховане или универсално животозастраховане, но сега те се предлагат и като продукти за животозастраховане.

Изплащане на обезщетения

В някои случаи притежателите на полици имат избор как да се изплащат обезщетенията; те могат да получават еднократни или периодични плащания, в зависимост от вида на иска и обезщетение, но те все още имат право на всякаква останала парична стойност и обезщетение за смърт в полицата. Както при много други форми на застраховане, ускорените обезщетения могат да се изплащат или като възстановяване, или като обезщетение, като обезщетението ще бъде направено директно на доставчиците на грижи или други лица, изискващи плащане. Възможно е също да има абсолютен лимит в долара върху общата сума на изплатените обезщетения, както и минимална изплащане на долара.

Допълнителни състезатели без разходи

Някои ездачи могат да бъдат закупени само срещу допълнително заплащане, докато други са вградени директно в полицата. Въпреки че бившият тип ездач ще оцени на притежателя на полица допълнително заплащане предсрочно под формата на периодична такса, този вид обезщетение ще изплати пълната сума, посочена в полицата. Мотоциклети без разходи са просто ездачи, които се изплащат към момента на предявяване на иска, при което застрахователният превозвач ще намали размера на обезщетенията в долара, които се изплащат на притежателя на полицата, съгласно формула, която взема предвид лихвените проценти и смъртността, тъй като както и сумата на паричната стойност в полицата.

Ускорени разширения на обезщетенията

Някои политики предлагат също така разширяване на ползите, което обикновено удвоява размера на ускореното покритие с допълнителни разходи, но без закупуване на допълнителна обезщетение за смърт. Този мотоциклетист ефективно позволява на потребителите, осъзнати от разходите, да закупят по-малък размер обезщетение за смърт и все още да поддържат адекватна защита на доходите от живот. Мотоциклети, известни като „свързани обезщетения“, могат също да осигурят покритие на разходите за дългосрочни грижи (LTC), които са равни най-малко два до три пъти повече от номиналната сума на полицата.

Критични болести ездачи

Ездачите на критични заболявания изплащат голяма част от обезщетението за смърт на застрахованите лица (обикновено 50-80%) при диагнозата на основно състояние или наранявания. Това обезщетение обикновено се получава като еднократно плащане. Примерен списък на условията, които могат да предизвикат изплащане от един превозвач, включва:

• Сърдечен удар
• Удар
• Инвазивен рак
• Бъбречна недостатъчност в краен стадий
• Трансплантация на основни органи
• ALS
• слепота
• парализа
• Артериални аневризми
• Тумори на централната нервна система
• Основна многосистемна травма (на 3 или повече органи или системи)
• СПИН
• Тежка болест на всеки орган, която съкращава продължителността на живота
• Тежки заболявания на централната нервна система (Паркинсон, Хънтингтън, множествена склероза, енцефалит)
• Основни изгаряния
• Загуба на крайници

Хронични болести ездачи

Тези състезатели изплащат периодични обезщетения, ако притежателят на полица бъде неработоспособен или деактивиран за продължителен период от време. Този тип ездач обикновено се задейства, когато застрахованият не може да извършва поне две от шестте ежедневни дейности, включително хранене, къпане, тоалетни, обличане, прехвърляне и континенция.

Ездачи за дългосрочна грижа

Този вид обезщетение обикновено изисква отделно пълно застраховане на застрахования, но осигурява по-цялостно покритие за дългосрочни разходи или разходи за дома на престарели, отколкото хронични болестни обезщетения, макар и с по-висока цена.

Хронично срещу покритие за дългосрочни грижи

Потребителите могат да бъдат разбираемо объркани от отделянето на ползите за хронично заболяване от дългосрочните грижи, тъй като и двамата изглежда по същество попадат в една и съща категория. Индустрията за животозастраховане обаче изисква тези два вида обезщетения да останат различни. Ездачите на хронични заболявания са по-ограничителни по природа от ездачите на дългосрочни грижи и една от ключовите разлики между двете е, че за да се класират за първите, осигуреният трябва да бъде трайно неработоспособен. Ездачите на хронични заболявания също могат да изплащат еднократно или ежегодно, докато ездачите с продължителна грижа обикновено имат месечно изплащане. Разходите за обработка и управление на претенции за обезщетения за хронично заболяване също са обикновено по-евтини, отколкото за ездачите на дългосрочни грижи; следователно цената на ползите за хронични заболявания е по-ниска за потребителите.

Преди да купите ускорени ползи

Въпреки че жизнените обезщетения могат да бъдат ценно допълнение към която и да е полица за животозастраховане, потребителите трябва да разгледат няколко основни фактора, преди да закупят продукт, който съдържа обезщетения за живот или преди да ги добавят към настоящите си политики. Някои от проблемите, с които собствениците на полици трябва да се справят, включват:

• Финансовото въздействие от намаляването на обезщетението за смърт върху бенефициерите на полица, ако се изплащат ускорени обезщетения: Ако това се случи, ще остане ли непокътнат планът за собственост на застрахования и / или собственика на полица?
• Неспособността на ездачите с ускорени ползи да заместват напълно отделни полици, които са специално създадени за покриване на определени рискове, като например инвалидност или здравно осигуряване.
• Въздействието на получаването на ускорени обезщетения върху евентуалното получаване на Medicaid: Доходите, изплащани от ускорени ездачи, често се отчитат като доход за тази цел, въпреки че от кандидатите не се изисква от закона да изчерпват тези обезщетения, преди да могат да бъдат считани за допустими.
• Възможното данъчно облагане на ускорени ползи: IRS все още работи по подробности по този въпрос; в повечето случаи обезщетенията не са облагаеми, но това може да варира според държавата, превозвача, вида на иска и вида на обезщетенията, които се изплащат. Собствениците на полици трябва да потърсят съвет при данъчен адвокат по този въпрос.

Долния ред

Ускорените ездачи на ползи могат да ви осигурят съществена защита срещу няколко вида претенции в един удобен пакет. За повече информация относно ездачите на ускорени обезщетения се консултирайте с вашия животозастрахователен агент, брокер или финансов съветник.