Избягвайте недостатъците на съкращаването при пенсиониране

Много хора фантазират за финансирането на една добра част от пенсията си, като продават сегашното си жилище, купуват по-малко място и инвестират разликата в доходите. В действителност обаче те често извличат много по-малка печалба, отколкото можеха да се надяват.

Направено правилно, намаляването на размера все още може да бъде добра идея. Може не само да се отдалечите с повече пари, но и да опростите живота си и да намалите разходите за поддръжка на дома и комунални услуги за години напред. За да постигнете този щастлив резултат, трябва да се ориентирате около неочакваните клопки, които правят съкращаването толкова трудно. Ето четири капани, които очакват downsizers, с начини да се избегне всеки.

Капан №1. Надценяване на това, което струва сегашният ви дом

Лесно е да фантазирате за високата цена, която вашата къща ще донесе. Може би съседите по улицата продадоха своите за екстравагантна сума, или поне така казаха, и за последно бяха видени да опаковат новия си Бентли и да се отправят към Акапулко. Вероятно е да не знаете (а) какво всъщност нети от сделката; (б) как домът им се различава от вашия в най-ценните качества на бъдещите купувачи или (в) дали пазарът на недвижими имоти в този момент е бил по-добър или по-лош от сегашния.

Какво да правите вместо това: Всеки брой уебсайтове, включително Realtor.com и Zillow.com, ще ви даде информация за това, какви жилища във вашия район са продадени наскоро. Можете също да използвате онлайн оценители от големи банки, като Bank of America и JP Morgan Chase, за да определите стойността на дома. Най-добре е да проверите няколко от тях, отчасти, защото те използват различни формули, за да стигнат до своите оценки.

Друг вариант е да се консултирате с няколко местни агенти за недвижими имоти за безстрашна оценка на текущата пазарна стойност на вашия дом. Важно е повече от едно: Агент, който отчаяно иска вашата обява, може да ви даде твърде розова оценка. Бихте могли да наемете и независим оценител.

„Всеки добър съветник за доходи при пенсиониране трябва да има списък с реномирани агенти за недвижими имоти, които са специализирани в старшия пазар и могат да помогнат на пенсионерите да преценят стойността на дома си“, казва Дейв Антъни, CFP®, президент на Anthony Capital, LLC, в Брумфийлд, Colo.

Когато разговаряте с агентите или оценителите, попитайте за евтини неща, които можете да направите, за да повишите продажната цена на дома си. (Вижте подобрения в дома, които наистина се изплащат .) Повечето експерти казват, че основните ремонти не са добра идея, освен ако домът ви не е напълно развалина, защото рядко възстановява разходите си. В „Доклад за стойността за 2014 г. на Ремоделинг“ дори проектът, който най-много възвърна стойността си - нова стоманена входна врата, загуби пари, макар да се доближи до счупването дори на 96, 6%. Други проекти са далеч от това. Например, новите винилови прозорци са възстановили едва 78, 7%, а ремонтирането на баня е само 72, 5%. Урокът тук: Спестете си парите и караницата и оставете следващите собственици на вашия дом да се занимават с такива видове проекти; вкусовете им може да се различават от вашите.

И все пак, няколко прости смърчове, като свежа боя тук-там, подрязване на обрасли храсти и обеззаразяване на дома ви отгоре надолу, могат да струват усилията. Ако желаете, можете да се ангажирате с услугите на професионален домашен състезател, който да ви помогне. За безплатни съвети по темата, просто направете търсене в мрежата на фразата „домашно инсцениране“.

Капан №2. Подценяване какво ще ви струва нов дом

Точно както хората са склонни да бъдат оптимисти за това, за което ще се продават домовете им, вероятно е да си представят, че ще получат кражба на следващото място, което купят. Струва си да си спомним, че потенциалните купувачи на сегашния ви дом - и продавачите на следващия ви дом - мислят по същия начин.

Какво да направите вместо това: Използвайте посочените по-горе инструменти за проучване на скорошните продажни цени, за да намерите какво можете да очаквате да платите за типа дом, който планирате да закупите. Ако мислите да се преместите в нов район обаче, няма заместител да прекарате известно време там и да посетите потенциални домове. Дори и да сте запознати с място от почивка в околността, може да ви се струва да посетите през различни сезони, за да сте сигурни, че ще сте щастливи там целогодишно. Един разумен курс, ако имате време, е да се преместите в района и да наемете година или повече преди да купите. Прекалено много пенсионери се придвижват с импулс, съжаляват за решението си и накрая отново призовават за движението на микробуса.

Пазете се и от скъпи добавки, които биха могли да повишат цената на вашия нов дом извън прогнозните. Лесно е нов апартамент с две спални в някои райони да достигне цената на къща с четири спални, особено ако решите да се почерпите с всички най-нови удобства.

Капан №3. Игнориране на данъчните последици

Освен ако не реализирате огромна печалба от продажбата на дома си (и ако го направите, поздравления), може да не дължите никакъв данък върху дохода върху печалбата. Настоящите правила на IRS позволяват на повечето двойки да изключат до 500 000 долара печалба от облагаемия си доход. Синглите обикновено могат да изключат до 250 000 долара.

Правилата също вземат предвид колко дълго сте собственик и живеете в дома, наред с други фактори. Всички те са обяснени в публикация IRS 523 „Продажба на вашия дом“.

„Ако не сте в ниска данъчна група - или не отговаряте на изключването или сте направили значителна печалба от продажбата на дома си - може да помислите да използвате стратегия за събиране на данъчни загуби, компенсиране на акции, облигации или взаимен фонд загуби от печалбите, тъй като тя е подадена в списък D ", казва Карлос Диас-младши, управител на богатството в Excel Tax & Wealth Group в езерото Мери, Флорида (за повече информация вж . събиране на данъчни загуби: намаляване на инвестиционните загуби .)

Дори и да не дължите данък върху дохода, има и други данъчни съображения, които трябва да вземете предвид, преди да решите да се преместите. Някои популярни дестинации за пенсиониране имат високи данъци върху собствеността. Местоположение с ниски данъци върху собствеността може да има по-високи данъци върху продажбите или доходите, или може да облага по различен начин данъчните ви доходи.

Какво да направите вместо това: Първо опитайте да определите вероятната си печалба. Това не е само разликата между това, което сте платили за вашия дом и това, за което сте го продали, но разликата между продажната цена и цената на вашия дом. Основата на разходите включва това, което сте платили първоначално плюс всички постоянни подобрения, които сте направили през годините. Публикация на IRS 523 обяснява и тези.

Сравнете данъците върху доходите и имуществото на мястото, където смятате да се преместите, с тези на текущото ви местоположение. Също така разгледайте всякакви специални почивки за собствениците на жилища над определена възраст. Уебсайтът на държавния данък или отдел за приходите е добро място за стартиране. Фигурирайте новата данъчна ситуация в пенсионния си бюджет и вижте дали тя ще намали данъчната ви сметка или ще доведе до по-голяма обща данъчна тежест.

Капан №4. Забравяйки за крайните разходи

Ако минаха години откакто сте си купили дом, може би сте забравили всички разходи за затваряне, които трябваше да платите по това време. Те вероятно включваха юридически такси, такси за запис, застраховка за собственост и дълъг списък от други, различни такси. Не само ще трябва да плащате разходи за затваряне, когато купувате следващия си дом, но и ще се сблъскате с втори комплект като домашен продавач. Най-същественото е, че те могат да включват комисионни за недвижими имоти до 6%, а понякога и по-високи, ако използвате агент.

Какво да направите вместо това: Комисионните на агентите могат да бъдат по договаряне, така че опитайте се да постигнете възможно най-благоприятната цифра в началото. Като купувач може да успеете да убедите нетърпеливия продавач да поеме част от разходите за затваряне, но имайте предвид, че който и да купи вашия дом, вероятно ще опита същата маневра с вас. В противен случай планирайте да донесете чековата си книга и да напишете много чекове.

Долния ред

Съкращаването на дома ви може да бъде начин да освободите допълнителни пари за пенсиониране, но стартирайте номерата, преди да започнете опаковането. Може да намерите начини, които не сте осъзнали, че ще спестите пари от превключвателя. Или бихте могли да решите, че плаща да се пенсионирате на мястото си, поне засега.