Защитени ли сте, ако вашата застрахователна компания върви по корем?

Проблем с лоша банка? FDIC има гръб!
Имаше ли брокерска сметка с Бърни Мадоф? SIPC покри ли те!

Вашата животозастрахователна компания фалира. Ъ-ъ… сега какво ?!

Въпреки федералното поглъщане на AIG през септември 2008 г., повечето хора са изненадани от факта, че ролята на защитата на потребителите срещу провалите на застрахователната компания всъщност попада в ръцете на държавните правителства. Държавните застрахователни регулатори са отговорни за мониторинга на финансовото състояние на застрахователните компании, които имат лиценз да извършват дейност в съответните си държави. След като регулаторите навлязат и всичко се взриви, работата на гаранционния фонд на държавата е да се намеси и защити държателите на полици.

ВИЖ: Финансовите регулатори: кои са те и какво правят

Провал на застрахователното дружество 101 Когато застрахователно дружество се провали и влезе в ликвидация, застрахователният фонд на държавата ще започне да защитава държателите на полици. Ако е възможно, гаранционният фонд ще се опита да прехвърли полици на други стабилни застрахователни компании; ако това не успее, политиката ще продължи да се управлява от централния гаранционен фонд. Когато държавен гаранционен фонд поеме застрахователна или анюитетна полица, той ще бъде обект на ограниченията за покритие, определени от всяка държава.

Например във Флорида, лимитите за застраховка "Живот" и обезщетения за рента са следните:

Животозастраховането

• Обезщетение за смърт: 300 000 долара на осигурен живот
• Предоставяне на пари в брой: 100 000 долара за осигурен живот

годишна рента

• Предоставяне на пари в брой: 250 000 долара за отсрочен анюитет на собственик на договор
• Ануитет в полза: 300 000 долара на собственик на договор

Когато става въпрос за животозастраховане, определянето дали имате покритие и колко покритие се осигурява от държавата ви е доста просто. От друга страна, ако имате променлива рента, ще трябва да преразгледате анюитетния си договор и да прочетете финия печат, посочен от държавата, за да знаете дали сте защитени. В случая на Флорида, променлива полица за анюитет не се покрива, освен ако някой аспект на полицата не е гарантиран от застрахователя. Това означава, че застрахователната компания се плаща за покриване на някакъв вид отговорност, свързана с полицата. Никаква отговорност към застрахователя не означава помощ за вас.

Ако искате да получите информация за покритието на държавата си, можете да отидете на уебсайта на Националната организация за гарантиране на живота и здравното осигуряване. След като сте на този уебсайт, можете да кликнете върху връзката за асоциацията на вашата държава. Ако не разбирате напълно какво е обхванато, обадете се директно на асоциацията на вашата държава за помощ относно вашата ситуация.

Максимално увеличаване на покритието Ако искате да увеличите размера на одеялото за сигурност на вашия държавен гаранционен фонд, тогава трябва да работите в рамките на закона на вашата държава. В повечето държави можете да увеличите покритието, като правите бизнес с няколко застрахователи. В повечето държави лимитът на индивидуалното покритие се определя на базата на една компания, така че ако имате две политики с две различни компании, ще получите двойно покритие.

Тази техника на покритие на слоеве чрез множество застрахователни компании е подобна на това как хората максимално покриват FDIC, като отварят банкови сметки чрез множество банки. Като се имат предвид големите суми на лицето, свързани с животозастраховането и застраховките, които ще бъдат свързани с получаването на няколко застрахователни полици чрез различни застрахователни компании, това не е практично в реалния свят и може да ви струва повече пари за същата сума на покритие.

От друга страна, бизнесът с няколко анюитетни компании за увеличаване на лимитите ви за покритие на държавата може да бъде полезна стратегия. Въпреки че не е практично за животозастраховане, повечето щати ще дадат на съпруга / съпругата ви дублиращо ниво на покритие, ако той или тя притежава рента. Например, ако искате да инвестирате 200 000 долара в рента и гаранцията на държавата ви е 100 000 долара на физическо лице, вие и съпругът ви бихте могли да инвестирате в една и съща компания, за да получите 200 000 долара покритие в брой. Гаранциите за променливи анюитети по време на спада на пазара през 2008-2009 г. са основен източник на финансова болка за повечето застрахователни компании, които се занимават с пазара на променлива анюитет, и не е случайно, че големите застрахователи с голям портфейл с променлива анюитет търсят пари от правителството (Хартфорд 3, 4 милиарда долара и Линкълн 950 милиона долара). В резултат на това нещо, което да ви помогне да засилите експозицията си към всяка една анюитетна компания, вероятно е добра идея.

ВИЖ: Променлива ануитетност

Пропуск в системата Проблемът с гаранционната система в повечето щати е, че тя няма предварително финансиран резерв, което означава, че няма заделен фонд за дъждовни дни, ако някой от тях не успее. Вместо застрахователните компании да плащат във фонд всяка година, както банките правят FDIC, за да ограничат удара, държавните гаранционни фондове увеличават загубите и ги прехвърлят на другите държавни лицензирани застрахователни компании в същия бизнес според техния бизнес пазарен дял в държавата. Ако прецените таксите след катастрофален неуспех на основен играч, това е като да поискате от Bank of America и Citgroup да покрият загубите на Lehman. Ако се случи мащабна катастрофа, не е ясно дали структурата, финансираща настоящата система на мрежата за безопасност, би могла да успее без някакъв вид намеса на данъкоплатците.

Заключение Въпреки че мрежата за държавна гаранция функционира успешно от много години, тя има потенциални недостатъци. В крайна сметка хората, които търсят животозастраховане или анюитет, трябва да разчитат първо на рейтингите на застрахователя и финансовата си сила. Разпространението на риска и позиционирането на себе си да бъдете на първо място, ако нещо се обърка, винаги е добра идея. Тази максима важи особено вярно, ако имате много пари в променливи анюитети с гаранции за тях.

ВИЖТЕ: Вашата застрахователна компания върви ли по корем?