ACH трансфери: какви са те и как работят?

ACH преводите са начин за преместване на пари между сметки в различни банки по електронен път. Те ви позволяват да изпращате или получавате пари удобно и сигурно. Тази статия ще ви покаже как работят ACH трансферите.

Може да използвате ACH трансфери, без дори да го осъзнавате. Ако сте платени чрез директен депозит, например, това е форма на ACH превод. Плащането на сметки онлайн чрез банковата ви сметка е друго. Можете също да използвате ACH преводи, за да правите единични или повтарящи се депозити в индивидуална пенсионна сметка, облагаема брокерска сметка или колективна спестовна сметка. Собствениците на бизнес също могат да използват ACH за плащане на доставчици или получаване на плащания от клиенти и клиенти. Само през 2017 г. бяха обработени над 21 милиарда ACH транзакции.

ACH преводите имат много приложения и могат да бъдат по-ефективни и по-лесни за използване от писането на чекове или плащането с кредитна или дебитна карта. Ако ви е любопитно как ACH трансферите работят, ето всичко, което трябва да знаете.

Какво представляват ACH трансферите?

ACH преводът е електронен банков превод между банки, който се обработва чрез мрежата на автоматизираната клирингова къща. Според Националната асоциация за автоматизирани клирингови къщи (NACHA) мрежата ACH представлява система за пакетна обработка, която банките и други финансови институции използват за събиране на ACH транзакции за обработка, което обикновено се случва три пъти всеки работен ден. Мрежата ACH обработва два вида транзакции на ACH: директни депозити и директни плащания.

ACH преводите обикновено са бързи, често безплатни и могат да бъдат по-удобни за потребителите от писането на чек или плащането на сметка с кредитна или дебитна карта.

Директни депозити ACH

ACH директен депозит е всеки вид електронен превод, направен от бизнес или правителствено образувание към потребител. Видовете плащания, които се вписват в тази категория, включват директни депозити на:

• пари от
• Разходи, възстановени от работодателя
• Ползи на държавата
• Възстановяване на данъци
• Анюитетни плащания
• Лихвени плащания

С ACH директни депозити получавате пари. Когато изпратите такъв, правите директно плащане с ACH.

ACH Директни плащания

Директните плащания могат да се използват от физически лица, фирми и други организации за изпращане на пари. Например, ако плащате сметка онлайн с банковата си сметка, това е директно плащане на ACH. Приложенията за социални плащания като Venmo и Zelle също използват ACH, когато изпращате пари на приятели и семейство.

При транзакция с директно плащане с ACH лицето, изпращащо парите, вижда дебит на ACH в неговата банкова сметка. Този дебит показва на кого са платени парите и в каква сума. Лицето или образуванието, което получава парите, го регистрира в своята банкова сметка като кредит ACH. Бившият „дърпа“ пари от сметка; последният го „тласка“ към друга сметка.

Предимства на ACH трансферите

Използването на ACH преводи за плащане на сметки - или извършване на плащания от човек - предлага няколко предимства, като се започне от удобството. Плащането на вашата ипотека, сметката за комунални услуги или други повтарящи се месечни разходи с електронно ACH плащане може да бъде по-лесно и по-малко време, отколкото писане и изпращане на чек. Да не говорим, че можете да си спестите няколко долара, като не се налага да харчите пари за марки. Освен това ACH плащането може да бъде по-сигурно от другите форми на плащане.

Изпращането и получаването на ACH плащания обикновено е бързо. Според NACHA сетълментът - или прехвърлянето на средства от една банка в друга чрез ACH мрежата - обикновено се случва на следващия ден след започване на транзакцията. Правилата за работа на NACHA изискват кредитите за ACH да се изплащат в рамките на един до два работни дни, а депозитите на ACH се уреждат на следващия работен ден.

Друго предимство е, че ACH преводите често са безплатни, в зависимост от това къде банката и вида на превода. Например, банката ви може да не ви таксува за преместване на пари от вашата чекова сметка в сметка в друга банка. И ако начисли такса, това може да е номинална цена от само няколко долара.

В сравнение с банков превод, който може да има средна такса, варираща от малко под $ 14 до близо $ 50, ACH преводите са много по-икономични. Банковите преводи са известни със своята скорост и често се използват за обслужване в един ден, но понякога може да отнеме повече време. Например при международен банков превод, може да отнеме няколко работни дни, за да се преместят парите от една сметка в друга, а след това още няколко дни, за да се изчисти превода.

Има ли някакви недостатъци на ACH трансферите?

ACH трансферите са удобни, но не непременно перфектни. Има някои потенциални недостатъци, които трябва да имате предвид, когато ги използвате, за да премествате пари от една банка в друга, да изпращате плащания или да плащате сметки.

Ограничения за транзакция на ACH трансфер

Много банки налагат ограничения за това колко пари можете да изпратите чрез ACH превод. Възможно е да има лимити за транзакции, дневни лимити и месечни или седмични лимити. Възможно е да има един лимит за плащания на сметки и друг за преводи към други банки. Или един вид транзакция на ACH може да е неограничен, но друг не може. Банките също могат да налагат лимити за това, на което можете да изпращате пари. Например, те могат да забранят международните трансфери.

Прехвърлянето твърде често от спестяванията може да предизвика наказание

Спестовните сметки се регулират от Регламент за Федералния резерв D, който ограничава някои видове тегления до шест на месец. Ако преминете над този лимит с множество ACH преводи от спестявания в друга банка, може да бъдете ударени с наказание за прекомерно изтегляне. И ако честите преводи от спестявания станат рутинни, банката може да преобразува вашата спестовна сметка в чекова сметка.

Въпроси за времето за трансфери ACH

Когато решите да изпратите ACH превод има значение, тъй като не всяка банка ги изпраща за банкова обработка едновременно. Възможно е да настъпи време за прекъсване, през което трябва да получите вашия трансфер, за да го обработите за следващия работен ден. Инициирането на ACH трансфер след прекъсването може да доведе до забавяне, което може да е проблем, ако се опитвате да стигнете до датата на плащане за някоя от сметките си, за да избегнете забава на таксата.

ACH Алтернативи за трансфер: Други начини за изпращане на пари онлайн

Ако имате нужда от по-бърз начин за изпращане на пари онлайн, приложението за парични преводи за социални плащания може да ви помогне. Тези приложения ви позволяват да изпращате пари на хора, използвайки имейл адреса или телефонния им номер. Парите, които изпращате, могат да идват от банковата ви сметка, кредитната карта или от салдото в приложението.

Най-голямото предимство на тези приложения, освен че са лесни за използване, е скоростта, която могат да предложат за трансфери. В зависимост от това кой използвате, може да успеете да извършите паричен превод само за няколко минути. Това им дава предимство пред ACH трансферите.

Проверете таксите

През повечето време приложенията за парични преводи не начисляват такса за изпращане на пари на приятели и семейство, но някои могат да наложат такса за обработка от близо 3%, когато плащате с кредитна карта, така че прочетете дребния шрифт.

Долния ред

ACH трансферите могат да бъдат сравнително безпроблемен начин да изпращате пари или да ги получавате. Така или иначе, уверете се, че разбирате политиките на вашата банка за директни депозити в ACH и директни плащания. Също така, бъдете внимателни за измами с ACH трансфер. Често срещана измама включва някой да ви изпрати имейл, в който да ви каже, че дължите пари и всичко, което трябва да направите, за да го получите, е да предоставите номера на банковата си сметка и номера на маршрута. Ако нещо ви звучи твърде добре, за да е истина, вероятно е така.