10 съвета за постигане на финансова сигурност

Когато дойде време да се пенсионирате, ще успеете ли да си го позволите? Почти всички изследвания, проведени по тази тема през последните няколко години, показват, че повечето хора не са в състояние да демонстрират финансова готовност за пенсионните си години. Това служи само за подчертаване на факта, че спестяването за пенсиониране е труден процес, който изисква внимателно планиране и последващи действия. Тук разглеждаме някои полезни съвети, които би трябвало да ви помогнат по пътя ви към удобно пенсиониране.

1. Започнете възможно най-скоро

Очевидно е, че е по-добре да започнете да спестявате в ранна възраст, но никога не е късно да започнете - дори ако вече сте близо до пенсионните си години - защото всяка спестена стотинка помага да покриете разходите си.

Ако спестявате 200 долара всеки месец в продължение на 40 години при 5% лихва, ще спестите значително повече от физическо лице, което спестява със същия процент за 10 години. Въпреки това, спестената сума за по-краткия период може да измине дълъг път за подпомагане на покриването на разходите по време на пенсиониране. Освен това имайте предвид, че други области на финансовото планиране, като разпределяне на активи, ще стават все по-важни, когато се приближите до пенсионирането. Това е така, защото поносимостта ви към риск обикновено намалява, тъй като броят на годините, през които можете да възстановите загубите, намалява.

2. Преглеждайте спестовните депозити като сметка

Спестяването редовно може да бъде предизвикателство, особено когато вземете предвид многото редовни разходи, с които всички се сблъскваме, да не говорим за примамливите потребителски стоки, които ни изкушават да харчим нашите пари за еднократна употреба. Можете да пазите сумите, които искате да добавите към гнездото си от това изкушение, като третирате пенсионните си спестявания като текущи разходи, подобно на плащането на наем, ипотека или заем за кола. Това е още по-лесно, ако сумата се дебитира от заплатата ви от вашия работодател. (Забележка: Ако сумата се приспада от заплатата ви на база данък преди данъчно облагане, това помага да се намали дължимата сума на данъка върху дохода, дължим върху заплатата ви . )

Като алтернатива (или в допълнение) може да имате вашите заплати директно депозирани по разплащателна или спестовна сметка и определената сума за спестявания, планирана за автоматичен дебит, да бъде кредитирана в пенсионна спестовна сметка в същия ден, в който заплатата е кредитирана.

3. Запазване в данъчна сметка

Внасянето на суми, предназначени за пенсионирането ви, за сметка на отложена пенсионна сметка, ви възпира да харчите тези суми за импулс, защото е вероятно да се сблъскате с данъчни последици и санкции. Например, всяка сума, разпределена от пенсионна сметка, може да бъде облагана с данъци върху дохода годината, в която се извършва разпределението, и ако сте на възраст под 59½, когато се случи разпределението, сумата може да бъде подложена на 10% наказание за предсрочно разпределение (акциз данък).

Ако имате достатъчно доходи, помислете дали можете да увеличите спестяваната сума в разсрочени с данък сметки. Например, освен да спестите в спонсориран от работодател пенсионен план, помислете дали можете да си позволите да внесете вноска за индивидуална пенсионна сметка (IRA) и дали IRA трябва да бъде Roth IRA или традиционна IRA.

4. Разнообразете своето портфолио

Старата поговорка, която ни казва, че не трябва да слагаме всички яйца в една кошница, важи за пенсионните активи. Влагането на всички ваши спестявания в една форма на инвестиция увеличава риска от загуба на всички ваши инвестиции и може да ограничи възвръщаемостта на инвестицията ви (ROI). По този начин разпределението на активи е ключова част от управлението на пенсионните ви активи. Правилното разпределение на активите отчита фактори като следното:

• Вашата възраст: Това обикновено се отразява в агресивността на вашето портфолио, което вероятно ще поеме повече рискове, когато сте по-млади, и по-малко, колкото по-близо сте до възрастта за пенсиониране.
• Вашата толерантност към риска: Това помага да се гарантира, че ако възникнат загуби, те настъпват в момент, в който загубите все още могат да бъдат възстановени.
• Независимо дали трябва да накарате активите ви да растат или да генерирате доход.

5. Помислете за всички потенциални разходи

Когато планират пенсиониране, някои от нас правят грешката, като не обмислят разходи за медицински и стоматологични разходи, дългосрочни грижи и данъци върху дохода. Когато решавате колко трябва да спестите за пенсиониране, съставете списък на всички разходи, които може да имате през пенсионните си години. Това ще ви помогне да направите реалистични прогнози и да планирате съответно.

6. Пенсионните спестявания са задължителни

Спестяването на много пари е страхотно, но ползите са ерозирани или дори обезсилени, ако това означава, че трябва да използвате заеми с висока лихва, за да заплатите разходите си за живот. Следователно подготовката и работата в рамките на един бюджет е от съществено значение. Вашите спестявания при пенсиониране трябва да бъдат отчетени сред планираните периодични разходи, за да се гарантира, че разполагаемият ви доход се изчислява точно.

7. Периодично преоценявайте портфейла си

С приближаването си до пенсиониране и промяната на финансовите ви нужди, разходи и рискова толерантност, стратегическото разпределение на активите трябва да се извърши във вашето портфолио, за да позволи всички необходими корекции. Това ще ви помогне да гарантирате, че вашето пенсиониране е планирано.

8. Оптимизирайте разходите си

Ако вашият начин на живот, приходи или фискални задължения са се променили, може би е добра идея да преоцените финансовия си профил и да направите корекции, когато е възможно, така че да промените сумите, които добавяте към гнездото си за пенсиониране. Например, може да сте приключили с изплащането на ипотеката или заема за вашия автомобил, или броят на лицата, за които носите финансова отговорност, може да се е променил. Преоценката на вашите приходи, разходи и финансови задължения ще ви помогне да определите дали трябва редовно да увеличавате или намалявате спестената сума.

9. Обмислете съпруга си

Ако сте женен, помислете дали вашият съпруг също спестява и дали определени разходи могат да се поделят през пенсионните ви години. Ако съпругът / съпругата ви не е спестявал, трябва да определите дали пенсионните ви спестявания могат да покрият не само разходите ви, но и разходите на вашия съпруг.

10. Работете с финансов планировчик

Освен ако нямате опит в областта на финансовото планиране и управлението на портфейл, ще се наложи ангажирането на услугите на опитен и квалифициран финансов планиращ. Изборът на този, който е подходящ за вас, ще бъде едно от най-важните решения, които вземате.

Долния ред

Това, което обсъдихме тук, са само няколко от факторите, които могат да повлияят на успеха на пенсионния Ви план и да определят дали се радвате на финансово сигурно пенсиониране. Вашият финансов планировчик ще ви помогне да определите дали трябва да вземете предвид други фактори. Както казахме преди, началото на ранното определено ще улесни задачата напред, но не е късно да приемете някои от тези практики, дори ако вече сте пенсионирани.