Защо финансовата грамотност е толкова важна

В миналите поколения парите са били използвани за повечето ежедневни покупки; днес рядко проблясва - особено не от по-младите купувачи. Начинът, по който пазаруваме също се промени. Онлайн пазаруването се превърна в най-добрият избор за мнозина, създавайки множество възможности за използване и превишаване на кредита - твърде лесен начин за натрупване на дълг и бързо.

Междувременно компаниите, банките и други финансови институции с кредитни карти затрудняват потребителите с кредитни възможности - възможността да кандидатстват за кредитни карти или да изплащат една карта с друга - и без подходящите знания или чекове и баланси е лесно да влезете в финансови проблеми.

Много потребители са имали много малко разбиране за финансите, как функционира кредитът и потенциалното въздействие върху тяхното финансово благополучие в продължение на много, много години. Всъщност липсата на финансово разбиране е посочена като една от основните причини за спестяванията и инвестиционните проблеми, с които се сблъскват много американци.

На всеки няколко години FINRA, финансовият и банков регулатор, издава тест с пет въпроса като част от своето Национално проучване за финансовата способност, което измерва знанията на потребителите относно лихвите, смесените, инфлацията, диверсификацията и цените на облигациите. Само 37% от тези, които взеха теста, правилно отговориха на всичките пет въпроса, което предполага, че основните икономически и финансови принципи, които са в основата на тези проблеми, са широко разпространени и докосват всяка държава в страната по различни начини.

Ключови заведения

• Финансовата грамотност е образованието и разбирането на различни финансови области, включително теми, свързани с управление на лични финанси, пари, заеми и инвестиране.
• Тенденциите в САЩ показват, че финансовата грамотност сред хората намалява, като само 37% от анкетираните отговарят правилно на 5 въпроса, зададени от FINRA по темата.
• В същото време финансовата грамотност е по-важна от всякога, тъй като хората управляват собствените си пенсионни сметки, търгуват лични активи онлайн и носят студентски, медицински, кредитни карти и ипотечен дълг.

Какво е финансова грамотност?

Финансовата грамотност е сливането на финансово, кредитно и дългово управление и знанията, необходими за вземане на финансово отговорни решения - решения, които са неразделни за нашето ежедневие. Финансовата грамотност включва разбиране как работи чекова сметка, какво всъщност означава използването на кредитна карта и как да се избегне дълг. Накратко, финансовата грамотност се отразява на ежедневните проблеми, които средното семейство прави, когато се опитва да балансира бюджет, купува жилище, финансира образованието на децата и осигурява доходи при пенсиониране.

Липсата на финансова грамотност не е проблем само в развиващите се или развиващите се икономики. Потребителите в развитите и напредналите икономики също не успяват да демонстрират силно разбиране на финансовите принципи, за да разберат и договарят финансовия пейзаж, ефективно да управляват финансовите рискове и да избегнат финансовите клопки. Нациите в световен мащаб, от Корея до Австралия до Германия, са изправени пред население, което не разбира финансовите основи.

Нивото на финансова грамотност варира в зависимост от образованието и нивата на доходите, но данните показват, че високо образованите потребители с високи доходи могат да бъдат също толкова невежи по финансови въпроси, колкото и по-слабо образованите потребители с по-ниски доходи (макар че като цяло по-късните имат тенденция да бъдете по-малко финансово грамотни). И изглежда потребителите се колебаят да научат. Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР) цитира проучване, проведено в Канада, което установи, че изборът на правилната инвестиция за пенсионни спестявания е по-стресиращ от посещение при зъболекар.

Тенденции, които правят финансовата грамотност по-важна

Засилвайки проблемите, свързани с финансовата неграмотност, изглежда, че вземането на финансови решения също става все по-трудно за потребителите. Сближават се пет тенденции, които демонстрират значението на вземането на обмислени и информирани решения относно финансите:

1. Потребителите трябва да вземат повече от финансовите решения: Планирането на пенсиониране е един пример за тази промяна. Миналите поколения зависеха от пенсионните планове за финансиране на по-голямата част от пенсионния им живот. Пенсионните фондове, управлявани от професионалисти, натоварват финансовата тежест върху компаниите или правителствата, които са ги спонсорирали. Потребителите не са били ангажирани с вземането на решения, обикновено не са внасяли собствени средства и рядко са били осведомени за състоянието на финансиране или инвестициите, държани от пенсията. Днес пенсиите са по-рядкост от нормата, особено за новите работници. Вместо това на служителите се предлага възможността да участват в планове 401 (к), в които трябва да вземат инвестиционни решения и да решат колко да дадат своя принос.
2. Сложни опции: Потребителите също се приканват да избират между различни инвестиционни и спестовни продукти. Тези продукти са по-сложни, отколкото в миналото, като молят потребителите да избират между различни опции, предлагащи различни лихвени проценти и падежи, решения, които не са достатъчно образовани да вземат. Вземането на решение за сложни финансови инструменти с голям набор от възможности може да повлияе на способността на потребителя да купи дом, да финансира образование или да спести за пенсиониране, като добави натиск при вземане на решения.
3. Липса на държавна помощ: Основен източник на доходи за пенсиониране за последните поколения беше социалното осигуряване. Но сумата, платена от социалното осигуряване, не е достатъчна и може да не е налична изобщо в бъдеще. Съветът за социално осигуряване съобщи, че до 2033 г. доверителният фонд за социално осигуряване може да бъде изчерпан, което е страшна перспектива за мнозина. Така че сега социалното осигуряване действа по-скоро като предпазна мрежа, която едва осигурява достатъчно за основно оцеляване.
4. По-дълъг период на живот: живеем по-дълго. Това означава, че имаме нужда от повече пари за пенсиониране, отколкото предишните поколения.
5. Променяща се среда: Финансовият пейзаж е много динамичен. Сега на глобален пазар, има много повече участници на пазара и много повече фактори, които могат да повлияят на него. Бързо променящата се среда, създадена от технологичния напредък като електронната търговия, прави финансовите пазари още по-бързи и нестабилни. Взети заедно, тези фактори могат да причинят противоречиви възгледи и затруднения при създаването, прилагането и следването на финансова пътна карта.
6. Твърде много възможности за избор: Банките, кредитните съюзи, брокерските фирми, застрахователните дружества, компаниите за кредитни карти, ипотечните дружества, финансовите планиращи и други компании за финансови услуги се борят за активи, създаващи объркване за потребителите.

Защо има значение

Финансовата грамотност е от решаващо значение, за да се помогне на потребителите да спестят достатъчно, за да осигурят адекватен доход при пенсиониране, като същевременно се избягват високи нива на дълг, които могат да доведат до фалит, неизпълнение и възбрани. Преди няколко години проучване на компанията за финансови услуги TIAA-CREF показа, че тези с висока финансова грамотност план за пенсиониране и по същество имат двойно богатството на хората, които не планират пенсиониране. Обратно, тези с ниска финансова грамотност заемат повече, имат по-малко богатство и в крайна сметка плащат ненужни такси за финансови продукти. С други думи, тези с по-ниска финансова грамотност са склонни да купуват на кредит и не са в състояние да плащат пълния си баланс всеки месец и в крайна сметка харчат повече за лихви. Тази група също не инвестира, има проблеми с дълга и лошо разбиране на условията на техните ипотеки или заеми. Още по-притеснително е, че много потребители смятат, че са далеч по-грамотно финансови, отколкото в действителност.

И макар това да изглежда като индивидуален проблем, той има по-широк характер и има по-голямо влияние върху цялото население, отколкото се смяташе по-рано. Всичко, което трябва да направите, е да погледнете финансовата криза от 2008 г., за да видите финансовото въздействие върху цялата икономика, породено от неразбиране на ипотечните продукти. Финансовата грамотност е проблем с широко влияние върху икономическото здраве и подобряването може да доведе до глобална конкурентоспособна икономика.

Долния ред

Всяко подобрение на финансовата грамотност ще има дълбоко въздействие върху потребителите и способността им да осигурят своето бъдеще. Последните тенденции правят все по-наложително потребителите да разбират основните финанси, защото от тях се изисква да поемат повече от тежестта на инвестиционните решения в пенсионните си сметки - всички, докато трябва да дешифрират по-сложни финансови продукти и опции.

Да се ​​научиш да четеш финансово не е лесно, но веднъж усвоил, може да облекчи огромно тежестта на живота.