Кой се възползва от пенсиите за пенсиониране

Ако търсите гарантиран доход по време на пенсиониране, един очевиден вариант е рентата. Проблемът е, въпреки че този продукт може да ви осигури поток от гарантиран доход, това е значително по-скъпа стратегия от това сами да управлявате портфолиото си за пенсиониране.

Ето поглед върху различните видове анюитети, техните плюсове и минуси и възможностите с най-ниска цена, ако решите анюитет има смисъл за пенсионирането ви.

Купуване на ануитет

Има два различни начина за закупуване на рента. Единият вариант е анюитет с незабавно плащане, продукт, който купувате с еднократно плащане, като средствата, които ще можете да прехвърлите от 401 (k), когато се пенсионирате. В този случай плащанията започват веднага. Или можете да изберете разсрочена анюитетна вноска, която се финансира с периодични депозити във времето и започва да изплаща на определена бъдеща дата. И двата вида анюитети се предлагат в три различни разновидности - фиксиран, променлив и индекс на собствения капитал. Всяка от тях предлага собствена комбинация от сигурност, риск и такси.

Видове ануитети

Фиксирани анюитети: Тези анюитети имат гарантирана норма на възвръщаемост, която е фиксирана в момента на покупката. Когато купувате фиксирана рента, ще бъдете уведомени за потока с гарантиран доход. Рискът е, че нормата на възвръщаемост е фиксирана и потокът от доходите ви може да не е достатъчен, тъй като инфлацията увеличава разходите за живот.

Променливи анюитети: Тези анюитети предоставят инвестиционни сметки, наречени „субрактури“, които са подобни на взаимните фондове и ви позволяват да се възползвате от растежа на пазара. Променливите са се превърнали в най-популярния вид анюитет, защото има по-малък риск вашият поток от доходи да бъде ерозиран от фиксирана норма на възвръщаемост. Много финансови съветници не ги харесват заради често високите си такси за управление. Ето как казва Suze Orman: „Мисля, че променливите анюитети са създадени само по една и единствена причина - за да накарате съветника да продава тези променливи анюитети.“ Вашият поток от приходи от променлива анюитет ще се увеличава и пада в зависимост от успеха на инвестиции във вашите „субрактури“. Вижте по-долу за евтини опции, които минимизират разходите за променлива анюитет.

Анюитет на капиталовия индекс: Сравнително скорошно създаване на застрахователния отрасъл, това е фиксирана рента с част, обвързана с борсов индекс, която уж компенсира част от инфлационния риск. Застрахователните компании използват нещо, наречено „процент на участие“, за да разберат каква част от печалбата ви на фондовата борса ще запазят, за да компенсират риска си - те трябва да продължат да ви плащат, ако пазарът се окаже лош. Едното предимство пред променлива анюитет е, че има по-малък риск за вас. За повече информация по този въпрос, прочетете дали ануитетите с индексиране на капитала са подходящи за вас? и колко добра сделка е индексирана ануитет?

Големият професионалист

Основната причина хората да избират анюитети е да получават гарантиран поток от доходи. С анюитет - особено с фиксирана рента - те знаят какъв ще бъде месечният им доход и могат съответно да бюджетират. Това им спестява задачата да управляват своя пенсионен портфейл, плюс за тези, които се притесняват, че няма да свършат добра работа. В допълнение, гарантиран доход ви защитава, ако икономиката се обърка и други инвестиции резервоар. Това наистина е единственият професионалист за избор на рента.

Списъкът на минусите

Има много минуси. Ето четирите основни причини за избягване на рентата:

1. Те ​​не са ликвидна инвестиция. Ако се нуждаете от парите по-бързо за спешни случаи, ще плащате твърди неустойки - обикновено 5% до 7%. Таксите за предаване се намаляват, колкото по-дълго сте собственик на рентата, но могат да бъдат фактор за цели 15 години. Винаги питайте за таксите за предаване, преди да купите рента.

2. Ще плащате повече данъци, отколкото за други видове инвестиции, особено ако изберете променлива рента. Приходите от анюитет се облагат като обикновен доход. Това е много различно от това, което бихте платили на печалби от продажбата на дългосрочен фонд или взаимен фонд. Дългосрочните капиталови печалби се облагат с 0% до 15% в зависимост от данъчната ви група според действащите данъчни закони.

3. Наследниците ви ще плащат по-високи данъци върху всички пари, останали в рентата при смъртта ви. Данъчната им сметка ще се основава на цената на първоначалната покупка на анюитета. Всички печалби ще се облагат с обикновени ставки на доходите и ще трябва да ги изплащат веднага след придобиването им. Ако вашето портфолио е било в акции или взаимни фондове, данъчната основа ще бъде „засилена“, което означава, че данъците, които ще трябва да плащат при продажба на тези активи, ще бъдат пазарната стойност към момента на смъртта ви. Те няма да трябва да плащат данъци върху годините на печалбите преди вашата смърт.

4. Таксите са високи и много от тях не са ясно оповестени в момента на покупката. Например такса за „смъртност и разходи“ може да достигне от 1% до 2% годишно. Можете да наемете професионален портфейлен мениджър за същите разходи и да не се налага да плащате останалите такси, начислени до анюитет. Тези допълнителни разходите могат да включват административни такси и субрактурни разходи (уникални за променливи анюитети). Някои анюитети имат такси за ездачи, в зависимост от избраните от вас опции.

Опции с най-ниска цена за променливи ануюти

Ако оценявате сигурността на гарантирано изплащане и смятате, че сигурността си струва да плащате някои такси, помислете за нискотарифни опции, достъпни чрез групите на взаимните фондове, а не чрез застрахователна компания. Две отлични варианта, които трябва да проучите, включват компаниите за взаимен фонд Vanguard и Fidelity. TIAA-CREF, компания за финансови услуги, която е специализирана в нуждите на нестопанските служители, също продава своите анюитети на широката публика.

Таксите на Vanguard варират от 0, 46% до 0, 77%, в зависимост от разпределението на инвестицията. Таксите на Fidelity започват от 0, 10% за първоначална покупка от 1 милион долара плюс такси въз основа на избраните взаимни фондове. Таксите на TIAA-CREF варират от 0, 45% до 0, 80%, в зависимост от избраните опции. И трите компании предлагат анюитети под 1% или повече, които вероятно ще платите за инвестиционен съветник чрез посредническа къща. Допълнителните гаранции за доходи правят и трите варианта добра алтернатива за хората, които искат да прехвърлят пенсионните си спестявания на едно място и да оставят някой друг да се тревожи за осигуряването на поток от доходи през целия живот.

Долния ред

Ануитетите са опция, ако не сте сигурни, че имате умения да управлявате пенсионното си портфолио и искате да сте сигурни, че няма да ви останат средства през целия ви живот. Но направете вашето изследване и бъдете сигурни, че разбирате всички такси и данъци, които ще трябва да платите за гаранцията за поток от доходи.

Сравнете какво биха осигурили продавачите на рента с това, което ви предлагат други финансови съветници. Помислете за еднократна консултация с личен финансов съветник, базиран на такси, който не печели пари от избраната от вас опция. Той или тя ще ви помогне да разберете анюитетните договори, които обмисляте, и ще ви покаже други опции, които да ви помогнат да решите кое има по-голям финансов смисъл.

Ануитетите се продават от застрахователни компании, компании за финансови услуги и чрез някои благотворителни организации (това се нарича благотворителни подаръци за подаръци). Не забравяйте да закупите анюитет от финансово стабилна компания и попитайте какво би се случило с парите ви, ако издателят излезе от работа. Вижте дали сте защитени, ако вашата застрахователна компания върви по корем?

Можете да изследвате планиращите на уебсайта на сертифицирания финансов планировчик. Финансовите съветници, базирани на Комисията, са склонни да ви насочват към компаниите, от които те ще направят комисионна, затова винаги питайте как ще бъде компенсиран вашият финансов съветник, преди да се срещнете. За подробна история и описание на анюитетите прочетете нашия урок за анюитет, започвайки от Въведение в годишнини .