Какво е плащане чрез PMI и трябва ли всеки да го плаща?

PMI, известна също като частна ипотечна застраховка, е защита на заемодателя в случай, че по подразбиране на основната си ипотека и домът изпадне в затвора.

Когато кредитополучателите кандидатстват за жилищен кредит, заемодателите обикновено изискват авансово плащане, равно на 20% от покупната цена на имота. Ако кредитополучателят не е в състояние да си позволи тази сума, заемодателят обикновено разглежда кредита като по-рискова инвестиция и изисква кредитополучателят да вземе PMI.

Една от причините да избягвате PMI е, че след като го имате, може да бъде сложно да се откажете.

PMI обикновено се изплаща месечно като част от цялостното ипотечно плащане на заемодателя. При условие, че кредитополучателят е актуален за плащанията си, техният кредитор трябва да прекрати PMI на датата, на която салдото е предвидено да достигне 78% от първоначалната стойност на жилището (с други думи, когато капиталът достигне 22%). Алтернативно, кредитополучателят, който е платил достатъчно към основната сума на заема (еквивалентна на тази 20% авансово плащане), може да се свърже с кредитора си и да поиска плащане на PMI.

Цената на PMI

PMI може да струва между 0, 5% и 1% от цялата сума на ипотечния кредит годишно, което може да увеличи ипотечното плащане с доста малко. Да кажем например, че сте имали 1% такса PMI при заем от 200 000 долара. Тази такса би добавила приблизително 2000 долара годишно или 166 долара всеки месец към цената на вашата ипотека. А потенциалният купувач на жилища може да се наложи дори да плати повече, тъй като според Zillow, средната цена на списъка на американските домове е 275 000 долара към декември 2018 г.

Ключови заведения

• Кредиторите изискват от кредитополучателите да плащат PMI или частна ипотечна застраховка, когато не могат да направят авансово плащане за нов дом, равен на 20% от покупната цена на имота.
• PMI може да струва между 0, 5% и 1% от цялата сума на заема годишно и обикновено се включва в месечното ипотечно плащане на кредитополучателя.
• Един купувач на жилища може да бъде в състояние да избегне плащанията чрез PMI, като изплати по-малък заем за покриване на авансовото плащане върху основната ипотека или като избере да закупи по-малко скъпо жилище.

Този разход може да бъде основателна причина да избягвате да изваждате PMI, заедно с факта, че отмяната на PMI, след като го имате, може да бъде сложно. Въпреки това, за много хора PMI е от решаващо значение за закупуването на жилище, особено за първоначалните собственици, които може да не са спестили необходимите средства за покриване на 20% авансово плащане. Плащането за тази застраховка може да струва в дългосрочен план за купувачите, които имат желание да имат свой дом.

Как да избегнем PMI

Ако купувачът на жилища няма средства за 20% първоначално плащане, е възможно да избегнете PMI, като вземете два кредита - по-малък заем (обикновено с по-висок лихвен процент), за да покриете сумата от 20% намалението, плюс основна ипотека. Тази практика е широко известна като прасенце. Въпреки че кредитополучателят се ангажира с два кредита, PMI не се изисква, тъй като средствата от втория заем се използват за изплащане на 20% депозит. Кредитополучателите обикновено могат да приспадат лихвата и по двата кредита във федералната си данъчна декларация, ако детайлизират своите удръжки.

Друг вариант е да преразгледате покупката на жилище, за което имате недостатъчни спестявания, за да покриете авансовото плащане и вместо това да потърсите дом, който отговаря на вашия бюджет. (За свързаното четене, вижте "Как да избегнем плащането на частна ипотечна застраховка - PMI")

Долния ред

PMI може да бъде скъпа необходимост за купувачите на жилища, които нямат достатъчно пари, спестени за 20% авансово плащане. Възможно е да избегнете PMI, като вземете основна ипотека плюс по-малък заем, за да покриете разходите за 20% авансово плащане. Въпреки това, за първи път купувачите на жилища, PMI може да струва допълнителните пари за ипотеката - и в данъчното време много кредитополучатели могат да я приспаднат (има ограничения на доходите и приспадането не е постоянно, въпреки че е подновено за данъци за 2018 г.), PMI може да бъде отстранен, след като кредитополучателят изплати достатъчно от главницата на ипотеката.