Какво е ануитет?

Анюитетът е договор между вас и застрахователна компания, в който извършвате еднократно плащане или серия от плащания и в замяна получавате редовни плащания, започващи веднага или в някакъв момент в бъдеще.

Целта на рентата е да се осигури постоянен поток от доходи по време на пенсиониране. Средствата, натрупани на база отложено данъчно облагане и като 401 (k) вноски, могат да бъдат изтеглени без неустойка само след 59, 5-годишна възраст.

Много аспекти на рентата могат да бъдат съобразени с конкретните нужди на получателя. В допълнение към избора между еднократно плащане или серия от плащания към застрахователя, можете да изберете кога искате да анулирате вноските си - тоест, да започнете да получавате плащания. Анюитетът, който започва да се изплаща веднага, се нарича незабавен анюитет, докато този, който започва на предварително зададена дата в бъдеще, се нарича отсрочена рента.

Продължителността на изплащанията също може да варира. Можете да изберете да получавате плащания за определен период от време - например 25 години - или да ги получите до смъртта си. Разбира се, осигуряването на плащания през целия живот намалява размера на всяка чек, но помага да се гарантира, че няма да надживеете активите си.

Ануитетите се предлагат в три основни разновидности - фиксирани, променливи и индексирани, които имат свой собствен риск и потенциал за изплащане. Фиксираните анюитети изплащат гарантирана сума въз основа на салдото на вашата сметка. Недостатъкът на тази предвидимост е скромната годишна възвръщаемост, обикновено малко по-висока от тази на CD.

Имате възможност за по-висока възвръщаемост, придружена от по-голям риск, с променлива анюитет. В този случай избирате от меню на взаимни фондове, което включва вашата лична „подсметка“. Тук вашите плащания при пенсиониране се основават на изпълнението на инвестициите във вашата подсметка.

Индексираните анюитети са някъде по средата, когато става въпрос за риск и потенциална награда. Получавате гарантирано минимално изплащане, въпреки че част от вашите плащания е обвързана с представянето на пазарен индекс, като S&P 500.

Въпреки потенциала си за по-голяма печалба, променливите и индексираните анюитети понякога се критикуват за техните такси и относителната им сложност. Например, много анюанси откриват, че трябва да плащат стръмни такси за предаване, ако се опитат да изтеглят парите си в рамките на първите няколко години от договора.

Важна характеристика, която трябва да се вземе предвид при всяка рента е нейното данъчно третиране. Докато балансът ви расте без данъци, плащанията подлежат на облагане с данък върху дохода. И обратно, взаимните фондове, които притежавате повече от година, се облагат с данък по дългосрочната ставка на капиталовите печалби. Освен това, за разлика от 401 (k) сметки, вноските за анюитети не намаляват облагаемия ви доход. Поради тази причина някои финансови експерти препоръчват анюитети само след като увеличите максимално вноските си за предварително облагани пенсионни сметки.