Кои са основните видове ипотечни кредитори?

Пазаруването на кредитор може да се почувства объркващо и малко плашещо. При толкова много компании и видове кредитори, които да избирате, може да почувствате парализа на анализа. Разбирането на разликите между основните видове кредитори може да ви помогне да стесните полето.

Видът на заема, който сте избрали, очевидно е важен, но изборът на правилния заемодател може да ви спести пари, време и неудовлетвореност. Ето защо отделянето на време за пазаруване е от решаващо значение. Това е и претъпкано поле. Има кредитори на дребно, директни кредитори, ипотечни брокери, кореспонденти, кредитори на едро и други, където някои от тези категории могат да се припокриват.

Ипотечни кредитори срещу брокери

Вероятно сте виждали тези два термина в проучването си за купуване на дома, но те имат различно значение и функции. Ипотечният кредитор е финансова институция или ипотечна банка, която предлага и поема кредити за жилище. Кредиторите имат конкретни насоки за заемане, за да проверят вашата кредитоспособност и способността да изплащате заем. Те определят условията, лихвата, схемата за погасяване и други ключови аспекти на вашата ипотека.

Ипотечният брокер обаче работи като посредник между вас и кредиторите. С други думи, ипотечните брокери не контролират указанията за заем, срока или окончателното одобрение на заема. Брокерите са лицензирани професионалисти, които събират вашето заявление за ипотека и квалифицирана документация и могат да ви съветват по въпроси, които да адресирате във вашия кредитен отчет и с вашите финанси, за да увеличите шансовете си за одобрение. Много ипотечни брокери работят за независима ипотечна компания, за да могат да пазаруват множество кредитори от ваше име, като ви помагат да намерите най-добрата възможна тарифа и да сключите сделка. Ипотечните брокери обикновено се изплащат от кредитора след затваряне на заема; понякога кредитополучателят плаща комисионната на брокера предно при закриване.

Ипотечни брокери

Ипотечните брокери работят с множество различни кредитори, но е важно да разберете кои продукти предлагат тези кредитори. Имайте предвид, че брокерите няма да имат достъп до продукти от директни кредитори. Ще искате сами да пазарувате няколко кредитора, в допълнение към един или двама ипотечни брокери, за да сте сигурни, че получавате най-добрите възможни оферти за заем.

Как се заплащат

Ипотечните брокери (и много ипотечни кредитори) начисляват такса за своите услуги, около 1% от сумата на кредита. Комисионната им може да бъде платена от кредитополучателя или заемодателя. Можете да вземете заем по „номинално ценообразуване“, което означава, че няма да плащате такса за генериране на заем и кредиторът се съгласява да плати брокера. Въпреки това, ипотечните кредитори обикновено таксуват по-високи лихви. Някои брокери договарят авансова такса с вас в замяна на техните услуги. Уверете се, че питате бъдещите брокери колко е тяхната такса и кой плаща за нея.

Как помагат

Ипотечните брокери могат да ви помогнат да спестите време и усилия, като пазарувате множество ипотечни кредитори от ваше име. Ако имате нужда от заем с ниско изискване за плащане или вашият кредит не е толкова девствен, брокерите могат да търсят кредитори, които предлагат продукти, съобразени с вашата ситуация. Брокерите обикновено имат добре установени отношения с десетки, ако не и стотици кредитори. Техните връзки могат да ви помогнат да оцените конкурентни лихвени проценти и условия. И тъй като компенсацията им е обвързана с успешно затваряне на заем, брокерите са склонни да бъдат мотивирани да предоставят персонализирано обслужване на клиентите.

Недостатъци

След като ипотечният брокер ви сдвои кредитор, те нямат много контрол върху това как се обработва заемът ви, колко време отнема или дали ще получите окончателно одобрение на заема. Това може да добави повече време към процеса на затваряне и разочарование, ако възникнат забавяния. Освен това, ако изберете заем по номинална цена, вашият кредитор може да начисли по-висока лихва за покриване на комисионната на брокера, като ви струва повече.

Ипотечни банкери

Повечето ипотечни кредитори в САЩ са ипотечни банкери. Ипотечната банка може да бъде на дребно или директен кредитор - включително големи банки, онлайн ипотечни кредитори като Quicken или кредитни съюзи.

Тези кредитори заемат пари на краткосрочни цени от кредиторите на складове (виж по-долу), за да финансират ипотеките, които издават на потребителите. Малко след затваряне на заем, ипотечният банкер го продава на вторичния пазар на Fannie Mae или Freddie Mac, агенции, които поддържат повечето ипотеки в САЩ, или на други частни инвеститори, за да погасят краткосрочната бележка.

Кредитори на дребно

Кредиторите на дребно предоставят ипотеки директно на потребителите, а не на институциите. Кредиторите на дребно включват банки, кредитни съюзи и ипотечни банкери. В допълнение към ипотеките, кредиторите на дребно предлагат и други продукти, като чекови и спестовни сметки, лични заеми и автокредити.

Директни кредитори

Директните кредитори произхождат от собствените си заеми. Тези заемодатели или използват собствени средства, или ги заемат от другаде. Ипотечните банки и портфейлните кредитори могат да бъдат директни кредитори. Това, което отличава директния кредитор от кредитора на банки на дребно, е специализацията в ипотеките.

Кредиторите на дребно продават множество продукти на потребителите и обикновено имат по-строги правила за подписване. С ниша фокус върху жилищните заеми, директните кредитори са склонни да имат по-гъвкави квалификационни насоки и алтернативи за кредитополучателите със сложни досиета за заем. Директните кредитори, подобно на заемодателите на дребно, предлагат само свои собствени продукти, така че ще трябва да кандидатствате за множество директни кредитори в магазин за сравнение. Много директни кредитори работят онлайн или имат ограничени местоположения на клонове, потенциален недостатък, ако предпочитате лицеви взаимодействия.

Портфейлни кредитори

Портфейлният кредитор финансира заемите на кредитополучателите със собствени пари. Съответно, този вид кредитор не е съобразен с исканията и интересите на външните инвеститори. Кредиторите на портфейли определят свои собствени насоки и условия за заемане, които могат да се харесат на определени кредитополучатели. Например, някой, който се нуждае от джъмбо заем или купува инвестиционен имот, може да намери по-голяма гъвкавост в работата си с кредитор на портфейл.

Кредитори на едро

Кредиторите на едро са банки или други финансови институции, които предлагат заеми чрез трети страни, като ипотечни брокери, други банки или кредитни съюзи. Кредиторите на едро не работят директно с потребителите, но създават, финансират и понякога обслужват заеми. Името на заемодателя на едро (не фирмата на ипотечния брокер) се появява в документите за заем, тъй като кредиторът на едро определя условията на домашния ви заем. Много ипотечни банки оперират както подразделения на дребно, така и на едро. Кредиторите на едро обикновено продават заемите си на вторичния пазар малко след закриването.

Кореспондент кредитори

Кореспондентските кредитори влизат в снимката, когато е издадена ипотеката ви. Те са първоначалният кредитор, който прави заема и дори може да обслужва заема. Обикновено обаче кореспондентските кредитори продават ипотеки на инвеститори (наричани още спонсори), които ги препродават на инвеститори на вторичния ипотечен пазар. Основните инвеститори: Fannie Mae и Freddie Mac. Кореспондентските кредитори събират такса от заема, когато той се закрие, след което веднага се опитайте да продадете заема на спонсор, за да спечелите пари и да премахнете риска от неизпълнение (когато кредитополучателят не успее да изплати). Ако обаче спонсор откаже да закупи заема, кредиторът-кореспондент трябва да задържи заема или да намери друг инвеститор.

Кредиторите на склад

Кредиторите на складове помагат на други ипотечни кредитори да финансират собствените си заеми, като предлагат краткосрочно финансиране. Складовите кредитни линии обикновено се погасяват веднага след като заемът се продаде на вторичния пазар. Подобно на заетите кореспонденти, складовите кредитори не взаимодействат с потребителите. Кредиторите на складове използват ипотеките като обезпечение, докато техните клиенти (по-малки ипотечни банки и кореспондентски кредитори) погасят заема.

Кредиторите на твърди пари

Кредиторите на твърди пари обикновено са последна мярка, ако не можете да се класирате с кредитор на портфейл или ако оправите домовете. Тези кредитори обикновено са частни компании или физически лица със значителни парични резерви. Заемите с твърди пари обикновено трябва да бъдат изплащани след няколко години, така че те се харесват на инвеститорите, които купуват, ремонтират и бързо продават жилища с цел печалба. Въпреки че заемодателите на твърди пари са склонни да бъдат гъвкави и затварят бързо заемите, те начисляват огромни такси за генериране на заем и лихви до 10% до 20% и изискват значителни авансови плащания. Кредиторите на твърди пари също използват имота като обезпечение за обезпечаване на заема. Ако кредитополучателят е по подразбиране, заемодателят завзема дома.

Пазаруване за онлайн ипотека

В днешния свят, в който работят технологиите, много ипотечни кредитори и брокери са автоматизирали процеса на кандидатстване. Това може да бъде огромно спестяване на време за заети семейства или професионалисти, тъй като те балансират избора на най-добрата ипотека, търсенето на дом и ежедневния им живот. Някои кредитори дори предоставят приложения, така че можете да кандидатствате, наблюдавате и управлявате заема си от мобилно устройство.

Извършването на търсене в Google за „ипотечни заемодатели“ ще ви даде близо 72 милиона резултати, заедно с много фирмени реклами, препоръки за „топ кредитор“ от сайтове за лични финанси и новини. На пръв поглед това може да бъде непосилно. Винаги е добре да преглеждате сайтове на различни кредитори, за да се запознаете с техните продукти за заем, публикувани проценти, условия и процес на кредитиране. Ако предпочитате да кандидатствате онлайн с минимално взаимодействие лице в лице или по телефона, потърсете кредитори само за онлайн. Ако правите бизнес с банка или кредитен съюз, проверете онлайн, за да видите какви продукти и условия предлагат. Не забравяйте, че сравнителното пазаруване, заедно с работата върху вашето кредитно и финансово здраве, ще ви помогне да намерите най-добрия заем за вашите нужди.

Докато търсите онлайн, неизбежно ще срещнете пазари за кредитиране или сайтове за лични финанси, които препоръчват конкретни кредитори. Имайте предвид, че тези сайтове обикновено имат ограничена мрежа от кредитори. Освен това те обикновено печелят пари от препратки към кредитори, представени на сайта им. Затова не се опирайте на тези препоръки, без да правите допълнителни покупки сами.

Долния ред

Намирането на подходящия кредитор и заем може да се почувства обезсърчително. Проучване и образование, преди да започнете процеса, ще ви даде повече увереност да се обърнете към кредитори и брокери. Може да се наложи да преминете през процеса на предварително одобрение с няколко кредитора, за да сравните ипотечните проценти, условията и продуктите. Организирайте документацията си и бъдете откровени за всички предизвикателства, които имате пред кредита, доходите или спестяванията, така че кредиторите и брокерите да ви предложат продукти, които са най-доброто съвпадение. (За свързаното четене, вижте "Как ипотечните кредитори проверяват и проверяват банковите извлечения?")