Разбиране на различни видове кредити

Постъпленията от заем могат да бъдат използвани за най-различни цели, от финансиране на нов бизнес до закупуване на годеника си годежен пръстен. Но с всички видове видове заеми, което е най-добре?

В тази статия ще представим някои от по-популярните видове заеми, както и техните характеристики и полезността им за задоволяване на финансовите нужди на потребителите.

1. Лични заеми

Тези заеми се предлагат от повечето банки и постъпленията могат да се използват за почти всякакви разходи (от закупуване на нова стерео система до плащане на сметки). Обикновено личните заеми са необезпечени и варират от няколко стотин до няколко хиляди долара.

Като правило, заемодателите обикновено изискват някаква форма на проверка на доходите и доказателство за други активи на стойност поне толкова, колкото физическото лице взема назаем. Заявлението за този вид заем обикновено е с дължина само една или две страници. Обикновено одобренията (или отказите) се предоставят в рамките на няколко дни.

Недостатъкът е, че лихвените проценти по тези заеми могат да бъдат доста високи в сравнение с други видове заеми. Според данни на Федералния резерв, 24-месечен личен заем е средно 10, 36% през февруари 2019 г. Другият отрицателен е, че понякога тези кредити трябва да бъдат изплащани в рамките на две години, което прави непрактично за хората, които искат да финансират много големи или дългосрочни проекти.

Накратко, личните заеми (въпреки високите им лихви) вероятно са най-добрият начин за хората, които искат да заемат сравнително малки суми пари и които са в състояние да погасят заема в рамките на няколко години.

Банковите заеми са различни от банковите гаранции. Гаранциите не включват директен паричен превод от банката към кредитополучателя. Вместо това банките издават гаранции като гаранция на трета страна от името на един от клиентите на банката. Ако клиентът на банката не изпълни договорно задължение с третото лице, тази страна може да извика банковата гаранция и да получи плащане.

Те обикновено се случват в ситуации с малък бизнес - да речем изпълнител, който преговаря с нов корпоративен клиент. Корпорацията може да приеме офертата на изпълнителя само при условие, че получи гаранция от банката си, като посочи, че в случай на неизпълнение на договора от изпълнителя, банката ще се съгласи да плати парична сума на корпорацията.

2. Кредитни карти

Когато потребителите използват кредитни карти, те по същество вземат заем, теглейки кредитна линия на картата. Кредитните карти са особено привлекателен източник на средства за физически лица (и компании), защото се приемат от много - ако не и от повечето търговци като начин на плащане.

Освен това, за да получите карта (и като разширение, 5000 долара или 10 000 долара кредит), всичко, което се изисква, е приложение на една страница. Процесът на кредитен преглед също е доста бърз. Писмените заявления обикновено се одобряват (или отказват) в рамките на седмица или две. Онлайн / телефонните приложения често се преглеждат за минути.

Също така по отношение на използването им кредитните карти са изключително гъвкави. Парите могат да се използват за почти всичко в наши дни - от заплащане на обучение в колежа до закупуване на напитка в местния отвор за поливане.

(За да разберете повече за този процес, вижте „Значението на вашия кредитен рейтинг“ и „Как кредитните карти влияят на кредитния ви рейтинг.“)

Определено има клопки обаче. Лихвите, които повечето компании за кредитни карти начисляват, могат да достигнат до 25% годишно. Освен това е по-вероятно потребителят да натрупа дълга, използвайки кредитна карта (за разлика от други заеми), тъй като те са толкова широко приети като валута и защото е психологически по-лесно да го „таксувате“, отколкото да разклонявате над същото количество пари в брой.

(За да прочетете повече за този вид заем, вижте "Поемете контрола върху кредитните си карти", "Кредит, дебит и такса: Оразмеряване на картите в портфейла ви" и "Разбиране на лихвите по кредитни карти.")

3. Заеми с собствен капитал

Собствениците на жилища могат да вземат заеми срещу собствения капитал, който са натрупали в резиденцията си, като използват заем от собствен капитал. С други думи, собственикът на жилище взема заеми срещу стойността на своето жилище. Добър метод за определяне на размера на собствения собствен капитал, наличен за заем, е да се вземе разликата между пазарната стойност на жилището и сумата, която все още дължи върху ипотеката.

Постъпленията от заема могат да се използват по различни причини, но обикновено се използват за изграждане на добавки или за консолидиране на дълга. Лихвите по заеми за собствен капитал също са много разумни. В допълнение, условията на тези заеми обикновено варират от 15 до 20 години, което ги прави особено привлекателни за тези, които искат да заемат големи суми пари. Но може би най-атрактивната характеристика на заема за собствен капитал е, че лихвата обикновено е облагаема с данъци.

Недостатъкът на тези заеми е, че потребителите могат лесно да влязат над главата си, като ипотекират домовете си до ръката. Освен това заемите за собствен капитал са особено опасни в ситуации, когато само един член на семейството е носител на храна, а способността на семейството да поддържа плащанията може да бъде възпрепятствана от смъртта или увреждането на това лице. В ситуации като тези често се използва застраховка живот / инвалидност, за да се защити от възможността за неизпълнение.

(За да продължите да четете по този въпрос, вижте "Заеми за собствен капитал: разходите" и "Заемът за собствен капитал: какво е и как работи.")

4. Кредитна линия на собствения капитал - HELOC

Тази кредитна линия действа като заем и е подобна на заемите с собствен капитал, тъй като потребителят взема заеми срещу собствения си капитал. Въпреки това, за разлика от традиционните заеми за собствен капитал, тези кредитни линии се въртят, което означава, че потребителят може да заеме еднократна сума, да изплати част от заема и след това да вземе отново заем. Това е нещо като кредитна карта, която има кредитен лимит въз основа на собствения капитал на вашия дом. Тези заеми могат да бъдат облагаеми с данъци и обикновено се изплащат за период от 10 до 20 години, което ги прави привлекателни за по-големи проекти.

Тъй като могат да бъдат заети конкретни суми в различни моменти, начисленият лихвен процент обикновено се привързва към някакъв основен индекс като основния лихвен процент. Това е едновременно добро и лошо в смисъл, че в някои моменти лихвените проценти могат да бъдат начислени доста ниско. Въпреки това, в период на покачване на лихвите, лихвените такси по салда също нарастват.

Има и други недостатъци. Тъй като сумата, която може да бъде заета, може да бъде доста голяма (обикновено до 500 000 долара в зависимост от собствения капитал), потребителите са склонни да влязат над главата си. Тези потребители често са примамвани от ниски лихви, но когато лихвите започнат да се покачват, тези лихвени такси започват да нарастват и привлекателността на тези заеми започва да намалява.

5. Парични аванси

Паричните аванси обикновено се предлагат от компаниите с кредитни карти като краткосрочни заеми. Други субекти, като организации за подготовка на данъци, могат да предложат аванси срещу очаквано възстановяване на данък IRS или срещу бъдещи приходи, получени от потребителя.

Докато авансовите пари в брой могат да се получат лесно, има много недостатъци на този вид заем. Например:

• Обикновено не се облагат с данъци.
• Размерите на заема обикновено са в стотиците долари, което ги прави непрактични за много покупки, особено големи.
• Ефективните лихвени такси и свързаните с тях такси могат да бъдат много високи.

Накратко, авансовите пари в брой са бърза алтернатива за получаване на пари (средствата обикновено се предлагат на място), но поради многобройните клопки, те трябва да се разглеждат само като краен случай.

(Научете повече за авансовите средства в брой в „Кредитите за плащане не плащайте.“)

6. Кредити за малък бизнес

Администрацията за малък бизнес (SBA) или вашата местна банка обикновено отпуска заеми за малък бизнес на бъдещите предприемачи, но само след като представят (и получат одобрение за) официален бизнес план. SBA и други финансови институции обикновено изискват лицето да гарантира лично заема, което означава, че вероятно ще трябва да предоставят лични активи като обезпечение в случай, че бизнесът се провали. Размерите на заема могат да варират от няколко хиляди до няколко милиона долара, в зависимост от начинанието.

Докато срокът на заема може да варира от институция до институция, обикновено потребителите ще имат между пет и 25 години, за да погасят заемите. Размерът на лихвите, направени от заема, зависи от кредитната институция, в която е направен заемът. Имайте предвид, че кредитополучателите могат да преговарят с кредитната институция по отношение на начисленото ниво на лихва. На пазара обаче има някои заеми, които предлагат променлива лихва.

Заемите за малък бизнес са начинът, по който могат да се насочат всеки, който иска да финансира нов или съществуващ бизнес. Въпреки това, бъдете предупредени: Получаването на бизнес план, одобрен от кредитната институция, може да бъде трудно. Освен това много банки не желаят да финансират касов бизнес, тъй като техните книги (т.е. данъчни записи) често не отразяват точно здравето на основния бизнес.

(За повече подробности вижте "Нуждаете се от заем за стартиране? Ето как да подготвите задълбочен заем.")

Долния ред

Въпреки че има много източници, които физическите лица и предприятията могат да използват за средства, всички потребители трябва да оценят както положителните, така и отрицателните аспекти на всеки заем, преди да подпишат на пунктираната линия.

За да прочетете повече по този въпрос, вижте "Получаване на заем без родителите ви."