Американските спестовни облигации срещу CD: Каква е разликата?

Американските спестовни облигации и депозитни сертификати (CD) са спестовни автомобили, които предлагат скромна печалба за висока степен на безопасност. И в двата случая инвеститорът заема някакви пари в замяна на изплащането на определена сума лихва.

И двете са лесни, удобни начини за инвестиране, без да преминавате през брокер. Спестяванията ви ще бъдат безопасни и ще спечелят лихва.

Има обаче разлики и най-големите се свеждат до времето. Американските спестовни облигации са проектирани да бъдат истинска, дългосрочна инвестиция, докато компактдисковете могат да бъдат намерени с падеж едва три месеца.

САЩ спестовни облигации

Гарантирано е, че американската спестовна облигация ще се удвои в стойност за 20 години и може да запази лихва, ако се задържи до 30 години. Ето защо спестовната връзка е традиционен подарък за новородени.

Спестовната облигация не може да бъде възстановена през първата година и се налага неустойка в размер на тримесечна лихва за осребряване на парите преди пет години. След това собственикът на облигацията ще получи изкупната цена изцяло и ще се откаже от бъдещи лихвени плащания.

Има две основни разновидности на американските държавни спестовни облигации:

• Спестовната облигация от серията EE плаща фиксирана лихва, която гарантирано удвоява стойността на облигацията за 20 години. Ставката е фиксирана при закупуване на облигацията и данъкът се отлага, докато облигацията не бъде касирана. Лихвеният процент по облигациите за EE до 30 април 2019 г. беше фиксиран на 0, 10%.
• Спестовната облигация от серия I има фиксиран и променлив лихвен процент. Фиксираният лихвен процент се задава при закупуване на облигацията и променливият лихвен процент се коригира на всеки шест месеца въз основа на инфлацията на потребителските цени. Това може да предотврати случай на разкаяние на инвеститорите, ако лихвените проценти се покачат по време на живота на облигацията. Лихвеният процент по облигации I до 30 април 2019 г. беше фиксиран на 2.83%.

Депозитни сертификати

Депозитни сертификати (CD) се издават от банки и представляват форма на спестовна сметка. Те плащат малко повече от обикновена спестовна сметка. CD може да бъде закупен за срок от три месеца и до 10 години. Колкото по-кратък е срокът, толкова по-ниска е лихвата.

Предлаганите лихвени проценти във всеки даден момент са обвързани с текущия основен курс. Така че, ако пазарувате CD в момент на ниски проценти и инфлация най-долу, има смисъл да избягвате връзването на парите си за дълъг период. Ако изглежда, че лихвените проценти скоро ще се повишат, купете тримесечен или шестмесечен компактдиск и пазарувайте за по-добра сделка, когато съзрее.

Някои инвеститори използват стратегия, наречена "стълби", за да инвестират в компактдискове. Те купуват нов CD всеки месец или на всеки три месеца, независимо от предлаганите лихвени проценти. Това им дава излагане на най-високите налични цени в даден момент, като същевременно гарантира, че някои пари са лесно налични като по-стари CD падежи.

Не е добра идея да съхраните аварийния си скрийнш на компактдиск. Санкциите за ранно изтегляне могат да изядат няколко месеца лихва и дори малка сума на главница. CD-дисковете са по-гъвкави от двете възможности за инвестиция. Не е нужно да се ангажирате с дългосрочна инвестиция или да обвържете парите си за продължителен период. Ако обаче трябва да осребрите CD рано, ще ви бъде наложена санкция.

Заплаща се да пазарувате за CD. Всяка банка определя лихвите си въз основа на текущия основен курс.

Специални съображения

Както спестовните облигации, така и компактдисковете се считат за изключително безопасни инвестиции. Американските спестовни облигации имат AAA рейтинг и са „подкрепени от пълната вяра и кредит на правителството на САЩ“. Депозитните сертификати до 250 000 долара са напълно застраховани от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC).

Приходите от CD са облагаеми както на държавно, така и на федерално ниво. Също така тези печалби се облагат с данъци като приходи от лихви, а не като печалби от капитал, което носи по-ниска ставка. Трябва да получите 1099INT от финансовата институция, която държи CD. Когато приходите ви обхващат няколко данъчни години, вие ще плащате данък само върху частта, спечелена през тази данъчна година. Ако държите компактдиска в пенсионна сметка с предимство за данъци като 401 (k), тези данъци могат да бъдат отложени.

Всяка лихва, спечелена от спестовна облигация, е облагаема. Ще трябва да отчитате този доход от лихви при годишното си подаване на федерални данъци. Имате късмет обаче, защото няма достъп до държавни и местни данъци.

Също така, серията EE облигации може да отговаря на условията за изключване на данък върху образованието, ако се използва за заплащане на квалифицирано висше образование и ако сте квалифициран данъкоплатец. Тези средства могат да ви помогнат да компенсирате разходите за обучение и други такси.

Ключови заведения

• Ако инвестирате в дългосрочен план, американската спестовна облигация е добър избор.
• Спестовната облигация от серия I има променлив лихвен процент, който може да даде на инвеститора ползата от бъдещите повишения на лихвите.
• Ако спестявате за кратко време, CD предлага по-голяма гъвкавост.