Топ 6 ипотечни грешки
По време на финансовата криза през 2007-2009 г. икономиката на Съединените щати се разпадна поради проблем с ипотечните права. Кредитополучателите в цялата страна имаха проблеми с плащането на ипотеките си. Тогава осем от 10 кредитополучатели се опитваха да рефинансират ипотеките си. Дори собствениците на жилища от висок клас са имали проблеми с възбрани. Защо толкова много граждани са имали проблеми с ипотеките си?
Нека да разгледаме най-големите ипотечни грешки, които правят собствениците на жилища.
1. Ипотеки с регулируем процент
Ипотеките с регулируем процент изглеждат като мечта на собствениците на жилища. Ипотеката с регулируем лихвен процент ви стартира с ниска лихва за първите две до пет години. Те ви позволяват да закупите по-голяма къща, отколкото обикновено можете да отговаряте на изискванията, и имате по-ниски плащания, които можете да си позволите. След две до пет години лихвеният процент се връща към по-висок пазарен лихвен процент. Това не е проблем, защото кредитополучателите могат просто да извадят собствения капитал от домовете си и да рефинансират с по-ниска ставка, след като го нулират.
Е, не винаги се получава така. Когато цените на жилищата спадат, кредитополучателите са склонни да установят, че не са в състояние да рефинансират съществуващите си заеми. Това оставя много кредитополучатели да се сблъскат с високи ипотечни плащания, които са два до три пъти повече от първоначалните им плащания. Мечтата за собственост на дома бързо се превръща в кошмар.
2. Без авансово плащане
По време на кризата с предизборите, много компании предлагаха на кредитополучателите без кредити за авансови плащания на кредитополучателите. Целта на авансовото плащане е двойна. Първо, увеличава размера на собствения капитал, който имате в дома си, и намалява размера на парите, които дължите за един дом. Второ, авансовото плащане гарантира, че имате някаква кожа в играта. Кредитополучателите, които залагат голяма авансова вноска, е много по-вероятно да опитат всичко възможно да направят ипотечните си плащания, тъй като не искат да загубят инвестицията си. Много кредитополучатели, които не залагат нищо на домовете си, се оказват с главата надолу ипотеката си и в крайна сметка просто се отдалечават. Те дължат повече пари, отколкото домът струва. Колкото повече дължи кредитополучателят, толкова по-голяма е вероятността те да се отдалечат.
3. Кредитни лъжи
Фразата „лъжесборни заеми“ оставя лош вкус в устата ви. Лъжливите заеми бяха невероятно популярни по време на бума на недвижимите имоти преди срива на имуществото, който започна през 2007 г. Ипотечните кредитори бързо ги раздадоха и кредитополучателите бързо ги приеха. Заемен заем е заем, който изисква малко или никаква документация. Лъжливите заеми не изискват проверка. Заемът се основава на заявения доход на кредитополучателя, посочените активи и посочените разходи.
Те се наричат лъжливи заеми, защото кредитополучателите имат склонност да лъжат и да надуват доходите си, за да могат да си купят по-голяма къща. Някои хора, които получиха заем за лъжец, дори нямаха работа! Проблемът започва, след като купувачът влезе в дома. Тъй като ипотечните плащания трябва да се изплащат с действителен доход, а не с деклариран доход, кредитополучателят не е в състояние последователно да извършва ипотечните си плащания. Те изостават в плащанията и се оказват пред фалит и възбрана.
4. Обратни ипотеки
Ако гледате телевизия, вероятно сте виждали обратна ипотека, рекламирана като решение на всичките ви проблеми с доходите. Дали обратната ипотека е богатството, за което хората твърдят, че са? Обратната ипотека е заем, предоставен на възрастни граждани на възраст 62 и повече години, който използва капитала извън дома ви, за да ви осигури поток от доходи. Наличният собствен капитал ви се изплаща в постоянен поток от плащания или в еднократна сума като анюитет.
Има много недостатъци за получаване на обратна ипотека. Има високи авансови разходи. Такси за оригинал, ипотечна застраховка, застраховка за собственост, такси за оценка, адвокатски такси и различни такси могат бързо да изядат вашия собствен капитал. Кредитополучателят губи пълна собственост върху дома си. Тъй като целият дялов капитал ще бъде от дома ви, банката вече е собственик на дома. Семейството има право само на всеки собствен капитал, който е останал, след като всички пари от имуществото на починалия са били използвани за изплащане на ипотеката, таксите и лихвите. Семейството ще трябва да се опита да изработи споразумение с банката и да извърши ипотечни плащания, за да запази семейството у дома.
5. По-дълга амортизация
Може би сте мислили, че 30 години е най-дългата времева рамка, която можете да получите на ипотека. Знаете ли, че някои ипотечни компании предлагат заеми, които работят вече 40 години? Тридесет и пет и четиридесетгодишните ипотечни кредити бавно нарастват. Те позволяват на хората да купуват по-голяма къща за много по-ниски плащания. 40-годишната ипотека може да има смисъл за млад 20-годишен, който планира да остане в дома си през следващите 20 години, но това няма смисъл за много хора. Лихвата по 40-годишна ипотека ще бъде малко по-висока от 30-годишна. Това представлява много повече лихва за 40-годишен период от време, тъй като банките няма да дават на кредитополучателите десет допълнителни години, за да изплатят ипотеката си, без да я компенсират на заден план.
Кредитополучателите също ще имат по-малък капитал в домовете си. По-голямата част от плащанията за първите 10 до 20 години ще изплаща предимно лихвите, което прави почти невъзможно заемателят да се премести. Освен това, наистина ли искате да правите ипотечни плащания през 70-те?
6. Екзотични ипотечни продукти
Някои собственици на жилища просто не разбираха в какво влизат. Кредиторите измислиха всякакви екзотични продукти, които превърнаха мечтата за собственост на дома в реалност. Продукти като кредити само за лихви, които могат да намалят плащанията с 20-30%. Тези заеми позволяват на кредитополучателите да живеят в жилище няколко години и извършват само лихвени плащания. Дайте име на вашите кредити за плащане, оставете кредитополучателите да решат точно колко искат да плащат по ипотеката си всеки месец.
Уловката е, че плащането на главни балони за големи балони ще се дължи след определен период. Всички тези продукти са известни като продукти с отрицателна амортизация. Вместо да натрупват собствен капитал, кредитополучателите изграждат отрицателен капитал. Те увеличават сумата, която дължат всеки месец, докато дългът им не се срине като купчина тухли. Екзотичните ипотечни продукти доведоха до това, че много кредитополучатели са под вода по заемите си.
Долния ред
Както ясно виждате, пътят към собствеността на дома е пронизан с много капани. Ако успеете да избегнете капаните, в които попаднаха много кредитополучатели тогава, можете да се предпазите от финансова разруха.