Опции за изплащане на студентски заем: какъв е най-добрият начин за плащане?

Опциите за изплащане на студентски заем предлагат на кредитополучателите известна гъвкавост при изплащането на образователния дълг. С федералните студентски заеми имате много възможности за изплащане. Ако сте взели частни кредити за студент обаче, възможностите ви може да са по-ограничени. Правилният и най-добрият начин да платите зависи до голяма степен от вида на заемите, които дължите, колко трябва да изплатите и къде сте финансово след дипломирането. Това ръководство изследва всичко, което трябва да знаете, когато създавате своя план за погасяване на студентски заем.

Ключови заведения

• Има осем планове за изплащане, от които да изплатите федерален студентски заем, но само четири варианта за частни студентски заеми.
• План за погасяване, подходящ за един човек, може да не е подходящ за друг, в зависимост от финансовото му състояние, доходи и цели.
• Важно е да обмислите какво най-много се нуждаете от вашия план за изплащане и какво реално можете да си позволите.

Опции за погасяване на федерални студентски заеми

Като цяло има осем планове за погасяване, от които можете да избирате, ако сте взели назаем федерални студентски заеми. Ето как те сравняват. Една забележка: Досега програмата за прошка на обществена услуга отхвърли по-голямата част от кандидатите, така че бъдете предупредени, че изборът на план за погасяване, който е добър вариант за програмата, не гарантира, че кредитите ви ще бъдат простени.

1. Стандартен план за изплащане

Кой отговаря на условията: Всички кредитополучатели.

Как работи: Плащанията са фиксирани, като кредитите се изплащат за 10-годишен период.

За кого е подходящо: Кредитополучатели, които искат да изплатят заемите си за най-кратък период от време, за да сведат до минимум таксите за лихви.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга.

2. Завършен план за погасяване

Кой отговаря на условията: Всички кредитополучатели.

Как работи: Плащанията започват по-ниско, а след това се увеличават постепенно, като кредитите се изплащат изцяло за период от 10 години.

За кого е подходящо: Кредитополучатели, които очакват доходите им да се увеличат с времето и искат да изплащат заемите си възможно най-бързо.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга.

3. Разширен план за погасяване

Кой отговаря на условията: Кредитополучатели за директен заем и Федерален заем за семейно образование (FFEL) с повече от 30 000 щатски долара в салдо.

Как работи: Плащанията могат да бъдат фиксирани или завършени, като кредитите се изплащат изцяло за период до 25 години.

За кого е подходящо: Кредитополучатели, които имат по-големи салдо по кредити и се нуждаят от по-малко месечно плащане на заем.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга или искат да платят възможно най-малко лихва по заемите си.

4. Платете, докато печелите план за изплащане (ПЛАЩА)

Кой отговаря на условията: Кредитополучатели, получили изплащане на Директен заем на или след 1 октомври 2011 г.

Как работи: Месечните плащания са 10% от дискреционния доход, но никога не надвишавайте това, което бихте платили при стандартен план за изплащане.

За кого е подходящо: Хората, които се нуждаят от ниско месечно плащане и / или се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга.

За кого не е добре: Кредитополучатели, чийто доход се колебае значително от една година до следваща.

5. Преработено плащане, докато печелите план за изплащане (ПОВРАТИ)

Кой отговаря на условията: Всеки директен заем кредитополучател с допустим заем.

Как работи: Вашите месечни плащания се определят на 10% от вашия дискреционен доход.

За кого е подходящо: Кредитополучатели с директен заем, които се нуждаят от ниско месечно плащане и нямат нищо против да плащат повече лихви през целия срок на кредита в сравнение със стандартен план за погасяване; тези, които се интересуват от прошка за заем за обществена услуга.

За кого не е добре: Женени двойки, които подават съвместна доходност и имат по-висок комбиниран доход.

6. План за възстановяване въз основа на доходите (IBR)

Кой отговаря на условията: Кредитополучатели, които дължат директни субсидирани и непредметени заеми, субсидирани и непредметни заеми на Федералния стафорд, студентски PLUS заеми и консолидиращи заеми - с изключение на PLUS заемите, предоставени на родителите.

Как работи: Месечните плащания са или 10%, или 15% от дискреционния доход, в зависимост от това, когато сте взели назаем.

За кого е подходящо: Хората, които имат висок баланс по дълга и се нуждаят от по-малки месечни плащания поради по-ниския доход, както и всички, които се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които могат да си позволят да влагат повече от 10% или 15% от доходите си в изплащане на студентски заем всеки месец.

7. План за изплащане на условни доходи (ICR)

Кой отговаря на условията: Всеки директен заем кредитополучател с допустим заем.

Как работи: Месечните плащания са 20% от дискреционния доход или сумата, която ще плащате за 12 години с фиксирано плащане въз основа на доходите ви, което от двете е по-малко.

За кого е подходящо: Кредитополучатели, които могат да си позволят да поемат повече от месечния си доход за погасяване на заем, но не и сумата, изисквана от Стандартния план за погасяване. Също и тези, които се интересуват от прошка за заем на обществена услуга.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които дължат нещо друго освен Директни заеми или женени двойки, които подават съвместно и са в по-висока данъчна група.

8. План за погасяване, чувствителен към доходите

Кой отговаря на условията: кредитополучатели по програма FFEL.

Как работи: Месечните плащания се основават на годишния доход, като кредитите се изплащат изцяло над 15 години.

За кого е подходящо: кредитополучателите на FFEL, които искат по-ниско месечно плащане, отколкото биха получили по стандартен или дипломиран план за погасяване.

За кого не е добре: Кредитополучатели, които се интересуват от Прошка за заем от обществена услуга

Плановете PAYE, REPAYE, IBR и ICR предлагат прошка за остатъчни салда след определен период от време. Но тези простени суми могат да се третират като облагаем доход, което потенциално може да увеличи данъчната ви сметка.

Коя опция за изплащане на федерален студентски заем е най-добра?

Отговорът на този въпрос е различен за всеки кредитополучател и е важно да обмислите какво се нуждаете най-много от вашия план за изплащане и какво реално можете да си позволите.

"Изплащането на студентски заем не е един размер, който отговаря на всички, но по-голямата част от хората просто се опитват да изплащат дълга си нормално", казва Шан Гревал, вицепрезидент на IonTuition. „Когато кредитополучателите не търсят план за изплащане, който най-добре отговаря на ситуацията им, това има външно въздействие“.

Вашият избор на план може да повлияе на други финансови решения, които вземате. Ако се ангажирате например със стандартен план за погасяване въз основа на заплатата, която правите на първата си работа след колежа, това би могло да повлияе на бъдещата ви кариерна пътека, ако решите да останете поставени, докато кредитите не бъдат изплатени. Заемите ви може да са нулирани, но междувременно можете да пропуснете шансовете да увеличите заплатата си или да се авансирате професионално.

Също така е важно да се запазят плановете за изплащане, основани на доходите, и тяхната полезност. Дали да изберете план за изплащане, основан на доходите, може да зависи от няколко фактора, включително това, което печелите сега и бъдещия ви потенциал за печалба.

„Някои студенти ще влязат в работната сила веднага с високоплатена работа, докато други ще трябва да работят по пътя си нагоре“, казва Лена Чухно, генерален мениджър по рефинансиране на студентски заем в Earnest. Други променливи, които влизат в игра, включват размера на дължимия дълг и дали в даден момент планирате да се върнете в училище за диплома.

Чухно казва, че това, което е реалистично за един студент, може да не е за друго и е важно да вземете предвид дългосрочните цели, когато правите план за изплащане на студентски заем. "Винаги можете да рефинансирате заема си по линията, ако ситуацията се промени, но най-добре е да започнете с правилната бележка, за да не изпаднете във финансови проблеми."

Условията за PAYE, REPAYE, IBR и ICR не са гарантирани от година на година. Вашите права и плащания се преизчисляват ежегодно въз основа на размера на вашето семейство и доходите на домакинството.

Опции за изплащане на частен студентски заем

Частните студентски заеми обикновено предлагат по-малко възможности за избор на кредитополучателите. Те включват:

• Незабавно погасяване: Главни и лихвени плащания започват веднага след изплащането на вашия заем.
• Плащания само за лихви: Вие извършвате плащания само за лихви, докато сте в училище, след което започнете да извършвате плащания по главница и лихва, след като завършите или паднете под записа за полувреме.
• Фиксирани плащания: Плащате ниска фиксирана сума, докато сте в училище, след което започнете да правите редовни плащания, след като напуснете училище или паднете под статуса на записване на полувреме.
• Пълно отлагане: Вие не плащате нищо, докато сте се записали в училище и започнете да извършвате лихви и главни плащания в рамките на определен срок, след като напуснете училище.

В зависимост от вашия кредитор, може да имате право на период на отсрочка или изплащане, ако не сте в състояние да се съобразите с редовните си плащания по заем. Но това обикновено изисква финансови затруднения и не се предлага от всеки заемодател.

Ако имате частни кредити за ученици, важно е да направите математиката, за да знаете какви различни опции за изплащане ще ви струват лихви през целия живот на заема. Можете също така да помислите за рефинансиране на вашите частни заеми, ако това ще ви позволи да получите по-ниска лихва. Това може да ви спести пари от лихви по време на срока на погасяване. Рефинансирането на студентски заеми обикновено включва проверка на кредита, така че ако все още нямате солидна кредитна история, може да ви е необходим Cosigner, за да се класирате. Поддържането на връзка с кредитора ви е важно, особено ако се мъчите да управлявате месечните си плащания.

Долния ред

Ако дължите дълг за образование, отделете време, за да се запознаете с възможностите за изплащане на вашия студентски заем. В идеалния случай това е нещо, което правите преди дипломирането, за да имате представа от кой план за изплащане искате да започнете. Ако избирате план, основан на доходите, бъдете наясно с потенциалните данъчни последици и преоценявайте финансите си всяка година, за да видите дали друга възможност за изплащане може да е по-добра за спестяване на пари от лихви.