Прости лихвени заеми: съществуват ли?

Когато вземате назаем пари, трябва да върнете сумата на заема (наречена главница), плюс плащането на лихви по кредита. Лихвата по същество представлява цената на заемането на парите - това, което плащате на заемодателя за предоставяне на заема - и обикновено се изразява като процент от сумата на заема. Може да плащате 3% лихва по заема за кола например, или 4% за вашата ипотека.

Всъщност има два различни вида лихви - и си струва да се знае разликата. В зависимост от заема, ще плащате сложни или прости лихви. Сложната лихва се изчислява върху основната сума плюс натрупаната лихва от предходните периоди, което означава, че ефективно плащате лихва върху лихвата. За разлика от тях простата лихва се изчислява само върху главницата, така че не плащате лихва върху лихвата. Тъй като плащате лихва върху по-малка сума пари (само главницата), обикновената лихва може да бъде изгодна, когато вземате пари назаем. Но съществуват ли прости лихвени заеми?

Краткосрочни заеми

Ще намерите прости лихвени заеми, предлагани от различни заемни продукти, включително заеми за автомобили. При повечето кредити за автомобили лихвите се изчисляват на основния заем на ден и плащанията първо се прилагат към дължимите лихви, а след това към основния остатък. Дневната сума на лихвата е равна на годишната ставка (например 3%), разделена на броя дни в годината (365, с изключение на 366 през високосна година). Така че дневната лихва по кредитен баланс от 10 000 долара при 3% лихва би била 0, 82 долара ($ 10 000 х 0, 03 ÷ 365), ако се приеме, че не е високосна година.

Подобно на много заеми, обикновено лихвените заеми обикновено се връщат на равни месечни вноски, които се установяват при получаването на заема. Тези заеми се амортизират, което означава, че част от всяко плащане отива за изплащане на лихви, а останалата част се прилага към салдото по кредита. В началото на заема по-голямата част от месечното ви плащане отива към лихвата, тъй като лихвата винаги се изчислява от остатъка, който е най-висок в началото на заема. С напредването на срока на заема, по-малкото от плащането ви отива към лихвата и повече се отнася за главницата.

Важно е да знаете разликата между сложен и прост интерес.

Ако имате заем от 10 000 долара при 3% например за три години, месечното ви плащане би било 290, 81 долара. Двадесет и пет долара от първото ви плащане ще отидат към лихва, а останалите 265, 81 долара към салдото. На следващия месец $ 24, 34 ще отиде към лихвата ($ 9, 734, 19 x 0, 03 ÷ 12) и $ 266, 48 към салдото и т.н., докато заемът и лихвата не бъдат изплатени изцяло.

Ако правите всички плащания навреме всеки месец, трябва да очаквате да върнете обратно сумата, която е посочена във вашия договор за заем. Ако направите закъсняло плащане обаче, повече от това плащане ще бъде използвано за изплащане на дължимата лихва, защото ще плащате повече дни лихва - и по-малко ще отидете за намаляване на основния остатък. Това добавя лихва към вашия заем, плюс може да се наложи да платите закъснели такси.

Други заеми

Повечето студентски кредити използват това, което се нарича Формулирана дневна лихва формула, което по същество е обикновен лихвен заем, тъй като лихвата се изчислява само на салдото (а не на начислената по-рано лихва).

Повечето ипотеки също са прости лихвени заеми, въпреки че със сигурност могат да се чувстват като сложни лихви. Всъщност всички ипотеки представляват проста лихва, с изключение на тези, които позволяват отрицателна амортизация. Важно нещо, на което трябва да се обърне внимание, е как лихвите се начисляват върху ипотеката: ежедневно или месечно. Ако ипотеката начислява лихва ежедневно, това винаги е обикновен лихвен заем; ако се начислява месечно, това е проста лихва, освен ако не е отрицателен амортизационен заем.

Важно е кредитополучателите да знаят как се начисляват лихви по ипотечните им кредити, тъй като простите лихвени заеми трябва да се управляват по различен начин от месечните начислени ипотеки. Едно нещо, за което трябва да се внимава: Закъснелите плащания по ежедневен начислен заем могат да ви струват скъпо. Ако например плащането ви се дължи на първото от месеца, а плащането ви е със седмица закъснение, в крайна сметка ще плащате лихви за допълнителни седем дни. Гратисният период просто ви позволява да избягвате плащането на забавена такса - не повече лихва. Тъй като по-голямата част от плащането отива към лихви, забавеното плащане всъщност може да накара баланса на кредита да се повиши вместо да намалява.

Долния ред

Простите лихвени заеми изчисляват лихвата само върху основния баланс, така че в крайна сметка не плащате лихва върху лихвата, както бихте направили при сложен заем. Ако поддържате баланс на кредитната си карта, вероятно плащате сложни лихви и всички лихви се добавят към главницата - като дългът ви нараства експоненциално във времето. Добавянето на обида към нараняването е фактът, че повечето карти събират лихва ежедневно, а не месечно, което може да ви струва още повече с течение на времето.

Сложният интерес понякога може да работи в ваша полза - просто не, когато заемате пари. Ето кога: Простите и сложни лихви се прилагат и за лихвите, които печелите, когато инвестирате пари. Но докато простият интерес може да работи в ваша полза, когато заемате пари, това ще ви струва, когато инвестирате. Кажете, че инвестирате 10 000 долара при 5% лихва, изплащана веднъж годишно в продължение на 20 години. Ако вашата инвестиция печели обикновен интерес, след 20 години ще имате $ 20 000 - първоначалните си $ 10 000 + ($ 10 000 х 0, 05 х 20). Ако инвестицията печели сложни лихви, от друга страна, ще имате $ 26 533 - вашите $ 10 000 + ($ 10 000 х (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - при условие че лихвата се усложнява един път годишно. Ако е сложен 12 пъти годишно, в крайна сметка ще получите още повече - 27 126 долара.

Доларо разумно, обикновено се справяте с обикновена лихва всеки път, когато вземате назаем - стига да извършвате плащания навреме и изцяло всеки месец - и сложни лихви по всяко време, когато инвестирате. (За свързаното четене, вижте "4 начина се използват прости интереси в реалния живот")