Спестяване за пенсиониране: Търсенето на успех

Основната цел на успешната програма за пенсиониране е да гарантирате, че ще имате достатъчно финансови ресурси, за да поддържате или подобрявате начина си на живот през пенсионните си години. Ако искате да пътувате и да правите повече покупки при пенсиониране, ще трябва да спестите повече. Колко ще ви е необходимо да спестите, зависи от това как искате да прекарате пенсията си.

Според някои експерти по финансово планиране ще трябва да спестите достатъчно, така че доходите ви за пенсиониране да бъдат в границите от 70% до 80% от доходите ви преди пенсиониране. Ще ви е необходим по-висок процент, ако планирате да подобрите стандарта си на живот. Ако имате повече разходи за пенсиониране, отколкото преди пенсиониране, доходите ви за пенсиониране може да трябва да са повече от доходите ви преди пенсиониране.

„Някои финансови съветници смятат, че доходът за пенсиониране от 70-80% от доходите преди пенсиониране е достатъчен. Въпреки че това може да е вярно за някои хора, мнозина ще открият, че не са доволни от това ниво на доходи. Помислете, че въпреки че е лесно да увеличите разходите, съвсем друго е да го намалите. Пенсионерите, които вземат 20-30% намаляване на заплащането, ще го почувстват при намален начин на живот “, казва Джеймс Б. Туининг, CFP®, основател и изпълнителен директор на Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Натрупването на вашите спестявания изисква внимателно планиране, което включва оценка на текущите ви активи, броя на оставащите години до пенсионирането и колко ще можете да спестите през предпенсионните си години. В тази статия изброяваме някои от стъпките, които трябва да предприемете при изпълнението на вашата пенсионна програма.

Определете какво ще ви трябва

Един популярен подход за планиране на пенсиониране започва с определяне колко ще ви е необходимо за финансиране на пенсионните ви години.

Обикновено това се основава на прогнозираните увеличения на разходите за живот, броя на годините, които вероятно ще прекарате в пенсия, и начина на живот, който планирате да водите по време на пенсиониране. Но прогнозирането на сума не е точна наука: Годините, които прекарвате в пенсия, може да са повече или по-малко, отколкото вие планирате, и същото може да се отнася и за увеличаване на разходите за живот.

Въпреки това, цялостна перспектива и известна мисъл ще ви помогнат да осигурите реалистични прогнози. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид:

• Вашите прогнозни ежедневни разходи за живот
• Продължителност на живота ви
• Вашите прогнозни разходи
• Вашите ресурси (различни от пенсионните ви спестявания), които могат да покрият непланираните разходи; такива ресурси могат да включват застраховка за дългосрочни грижи, анюитетни продукти и здравно осигуряване
• Вашият имот: Ако притежавате жилището си (т.е. нямате непогасено ипотечно салдо) или ще притежавате дома си до момента, когато се пенсионирате, имате възможност да го продадете или да получите доход чрез обратна ипотека.
• Предвижданият ви начин на живот по време на пенсиониране: планирате ли да водите спокойно пенсиониране или да се занимавате с дейности, като пътуване по света, което може да е скъпо?

Направете равносметка на това, което имате

Ако не сте експерт по финансово планиране или нямате необходимото време за изпълнение и управление на пенсионна програма, може да се нуждаете от помощта на компетентен финансов планиращ.

Ако го видите, той или тя ще трябва да прецени текущото ви финансово състояние, за да създаде реалистична и успешна програма за пенсиониране. Ще трябва да предоставите подробна информация за финансовите си дела.

„Планирането за пенсиониране е като планиране на пътуване. По-лесно е да планирате пътуването, ако знаете началната си точка. Докато получавате представа за това как клиентите виждат начина си на пенсиониране е важно, знаейки, че тяхното текущо финансово състояние е [ключова] част от процеса. Той помага да се определи текущата стратегия за спестяване и защита “, казва Ръс Блахетка, CFP®, управляващ директор, Управление на богатството на Vestnomics, Кембъл, Калифорния.

Документите, на които финансовият ви планировчик може да се нуждае, обикновено включват копия от най-новите ви извлечения от сметката, включително редовни спестявания, проверки, пенсионни спестявания, анюитетни продукти, кредитни карти и други дългове, както и:

• Копие на амортизационни схеми или обобщения на всякакви ипотечни кредити
• Копия от вашите данъчни декларации за последните няколко години
• Копие от най-новото ви мъниче за заплащане
• Договори за здравно и животозастраховане
• Списък на месечните Ви разходи
• Всички други документи, които смятате, че могат да бъдат важни за вашия процес на финансово планиране

Започнете да запазвате

След като сте взели предвид горепосочените съображения, е необходимо да определите колко ще трябва да спестите сами. Първо помислете за възможните източници на доходи, които ще имате по време на пенсиониране. Пълният пакет за доходи при пенсиониране обикновено се нарича "столче с три крака", включващо вашите социални осигуровки, спонсорирани от работодатели пенсионни планове (като например квалифицирани пенсионни планове) и накрая, вашите лични спестявания. Така че, разбира се, размерът на личните спестявания, които трябва да постигнете, зависи от вноските за пенсионни сметки от вашия работодател и от прогнозните ви приходи от социално осигуряване.

Следващото ви внимание е типът спестяващ автомобил, който използвате за личните си спестявания - това ще се отрази на необходимите ви годишни спестявания. Сумата варира в зависимост от това дали средствата Ви за спестяване са в сметки преди данъчно облагане, без данъци или без разсрочени данъци или комбинация от тях. Избраният от Вас тип спестовна сметка зависи - наред с други неща - дали е по-добре да плащате данък върху спестяванията си преди или след пенсиониране.

Спестяването в данъчно разсрочено превозно средство, като например традиционен план за IRA или 401 (k), може да намали текущия Ви облагаем доход. Ако имате 401 (k), облагаемият ви доход се намалява с дохода, който отлагате на плана, и ако имате традиционна IRA, може да можете да поискате своите вноски като данъчно облекчение. Печалбата от такива превозни средства също се начислява на разсрочена данъчна основа, но активите се облагат с данъци, когато ги разпределяте от пенсионната сметка. Можете да плащате по-малко данъци върху дохода за суми, спестени преди данъчно облагане, ако правите тегления по време на пенсиониране и вашата данъчна ставка е по-ниска, отколкото е в предпенсионните години.

Използвайки фондове след данъчно облагане, за да спестите за пенсиониране, няма да се налага да плащате данък отново, когато ги изтеглите по време на пенсиониране. Въпреки това, приходите ви от фондове след данъчно облагане обикновено не се отлагат. Така че, когато теглите тези суми, те могат да се облагат с данък по обичайната ви ставка на данъка върху дохода или с процент на печалба, в зависимост от вида на дохода и продължителността, през която сте държали инвестициите.

Ако отговаряте на условията за Roth IRA, може да искате да попитате финансовия си планиращ дали е изгодно за вас да използвате такъв дори само за част от спестяванията си. Roth IRA се финансират с активи след данъчно облагане, печалбите се начисляват на база отложена данъчна такса, а разпределенията са без данъци, ако отговаряте на определени изисквания.

„Има две причини, поради които е важно да имате инвестиции след данъци като част от пенсионния Ви план. Първо, ако вършите толкова голяма икономия на работа, че можете да се пенсионирате преди навършване на 59½ години, имате нужда от пари, до които можете да получите без 10% наказание за ранно изтегляне. Второ, хубаво е да направите някаква диверсификация на вашата данъчна сметка при пенсиониране, така че всяко изтегляне на сметка да не се облага с редовните ставки на данъка върху дохода ", казва Кристи Съливан, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Денвър, Колора.

Намерете допълнителни пари

Едно е да разбереш колко ти трябва по време на пенсиониране, колко трябва да спестиш и какъв акаунт ще използваш за това. Но основното предизвикателство е намирането на допълнителни средства, които да насочите към спестявания, особено ако бюджетът ви вече е слаб. За мнозина това означава промяна на навиците за разходване, пре-бюджетиране и предефиниране на нуждите спрямо желанията.

„Разделянето на личния ви бюджет между дискреционни и недискреционни разходи помага да се създаде базова линия по отношение на това, от което се нуждаете, спрямо това, което искате. Виждането на живота, който искате да живеете подробно, може да ви стимулира да спестите повече, за да живеете този живот ", казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Калифорния, и автор на" Индексни фондове: Програмата за възстановяване в 12 стъпки за активни инвеститори. "

Инвестирам

След като успеете да отделите част от месечния си доход за спестяванията си, трябва да помислите за инвестирането на тези суми. Инвестирането насочва парите ви да работят за вас и обикновено ви дава предимствата на сложната лихва. Инвестирането е неразделно за осигуряването на пенсионната ви програма да отговаря на вашите цели. И колкото по-рано започнете, толкова по-лесно ще го направите.

„Подозирам, че мнозина прекалено смятат процеса на спестяване за пенсиониране. Позволете ми да ви предложа три прости насоки, които днес могат да бъдат стартирани от всеки. Първо, започнете да отделяте малко пари всеки месец. Една добра цел е 10% от месечния ви доход. Може да отнеме години, за да се постигне тази цел, но всякакъв размер на спестяванията е по-добър от никой “, казва Крейг Израел, доктор на науките, дизайнер на портфолиото 7Twelve, Springville, Юта. „Второ, автоматизирайте спестяванията и инвестициите си - така се случва, без да се налага да помните, а минималният, необходим за отварянето на взаимен фонд, често е по-нисък, ако автоматизирате инвестициите си. И трето, не прекалявайте с инвестициите си. Когато някои от взаимните ви фондове не се представят добре, бъдете търпеливи и инвестирайте повече. Изкупуването ниско, последователно и проявяващо търпение - отличителните белези на успешните дългосрочни инвеститори. "

Видовете инвестиции, които са подходящи за вашето портфолио, ще зависят преди всичко от вашата толерантност към риска. Като цяло, колкото по-близо сте до вашата целева дата за пенсиониране, толкова по-ниска ще бъде толерантността към риска. Идеята е, че тези, които имат по-дълго време до пенсиониране, имат повече възможности да възстановят всички загуби, които могат да възникнат при инвестиции. Някой, който е в ранните си двадесет години, може да има портфейл, който включва по-рискови инвестиции, като акции. Някой, който е на шестдесетте си години, от друга страна, ще има по-висока концентрация на инвестиции с гарантирани норми на възвръщаемост, като депозитни сертификати или държавни ценни книжа.

Независимо от толерантността към риска, важно е да се постигне подходящо диверсифициран портфейл, който да увеличи максимално възвръщаемостта на своя определен риск.

И накрая, ако вече нямате компетентен финансов планиращ или търсите такъв, не забравяйте да пазарувате и да проверите предисторията на всеки, когото планирате да интервюирате.

Долния ред

Тази статия разглежда някои основни основи за осигуряване на успешна пенсионна програма - но това е само преглед. Основните детайли ще ви отнемат време и усилия, за да определите и изпълните. И описаните по-горе стъпки не правят решение за улов. Вашият финансов плановик трябва да може да ви помогне да се вземат предвид всички важни фактори. Междувременно, не се страхувайте да проведете някои изследвания самостоятелно, като посетите уебсайтове, като например Американската администрация за социално осигуряване, която предоставя полезна информация и калкулатори за пенсионно планиране. Разбирането на уебсайта за социално осигуряване ще ви помогне да започнете.