Пенсиониране: Достатъчно ли е 1 милион долара?

Маркът от 1 милион долара отдавна служи като крайна цел за пенсиониране на много амбициозни пенсионери. Тези, които успеят да скрият седем фигури, печелят статут на милионер, освен че се чувстват сякаш ще могат да се издържат удобно, след като спрат да работят. Времената обаче се променят и 1 милион долара вече не се разтяга толкова, колкото през 90-те и 2000-те.

Възможно ли е все още да се пенсионират добре на 1 милион долара? Отговорът на този въпрос зависи от редица отделни фактори, които могат да се променят във времето. Ще ви помогнем да разберете как покупателната способност на пенсионните ви спестявания може да се колебае, като ви предоставяме необходимата информация, за да излезете със собственото си вълшебно число. Средният човек може да стане милионер с малко дисциплина и помощта на някои мощни спестовни средства.

Ключови заведения

• Трябва да определите колко пари ще ви трябват на година, за да се пенсионирате по избрания от вас начин.
• Здравните грижи често представляват един от най-големите разходи за пенсиониране.
• Продължителност на живота, данъчни ставки, колебания на пазара и неочаквани разходи трябва да се вземат предвид към пенсионния Ви план.

Ще остане ли 1 милион долара за пенсиониране?

Няколко фактора определят колко дълго ще продължат спестяванията ви след като се пенсионирате. Някои от тях са доста ясни, докато други са по-малко очевидни и по-трудни за прогнозиране. Ето някои от основните въпроси, които трябва да си зададете, когато определяте подходящата цел за пенсионни спестявания за вас.

начин на живот

• Колко ще трябва да се оттегляте всяка година, за да се издържате, след като се пенсионирате?
• Вие ли сте пищна гадателка или пестелив ловец на сделки?
• Колко искате да имате на разположение за дискреционни разходи, като ваканции?

Здраве

• Вашето здраве вече изисква значителни разходи?
• Какво трябва да оставите настрана, като се има предвид, че разходите за здравеопазване като цяло се увеличават с напредване на възрастта?

възраст

• На колко години ще бъдеш, когато се пенсионираш?
• Колко време вярваш, че ще живееш? (Администрацията за социално осигуряване публикува актюерски таблици за живот, които изброяват средната продължителност на живота според възрастта. Възрастта, на която са живели вашите родители и други членове на семейството, е друга улика.)

Данъци

• Какви са очакванията ви за данъчната ставка през пенсионните ви години?
• Имате ли план за пенсиониране, който предлага данъчни облекчения?

Неочаквани разходи

• Имате ли финансова възглавница за покриване на потенциално скъпи неочаквани събития?

Колебание на пазара

• Как вашето портфолио ще върне таксата, след като се пенсионирате?

инфлация

• Колко ще изчезне покупателната способност на вашите долари с течение на времето?

Има много за обмисляне, когато определяте колко далеч ще ви отведе салдото в пенсионната ви сметка и много отговори на тези въпроси са предмет на избор на начина на живот на човека или на уникални обстоятелства.

Инфлацията неизбежно отслабва покупателната способност на вашите долари през годините.

Инфлация и покупателна способност

Това, което сте отделили - и влизате от социалното осигуряване и може би пенсия - е само част от картината. Следващият въпрос е какво се случва с тези пари, след като се пенсионирате. Колко дълго ще продължи? Ето защо трябва да фактор на инфлацията и нейния ефект върху покупателната способност. Инфлацията ерозира покупателната способност на един долар, което означава, че с течение на времето един долар купува по-малко, защото цените се покачват по-високо. В крайни случаи в една икономика може да възникне хиперинфлация, въпреки че САЩ не са я преживявали в скорошната памет.

Например, ако закупите консерва сода за 1 долар тази година и след това закупите консерва сода догодина за 1, 05 долара (същата марка, същия размер), инфлацията е пет цента или 5% през този едногодишен период. Тъй като вашият долар вече не купува същото количество стоки, вие сте загубили пет цента покупателна способност. Същият принцип може да бъде пренесен към вашия хипотетичен баланс за пенсионна сметка за 1 милион долара. Тъй като цените обикновено се увеличават с времето, парите ви биха могли да купят повече преди 20 години, или дори преди 10 години, отколкото биха могли да купят днес.

Ефектите от инфлацията стават все по-забележими за потребителите с течение на времето. Като такъв, 1 милион долара може да купи още повече през 1990 г., отколкото през 2000 г. и повече през 2000 г., отколкото през 2010 г. Тъй като инфлацията може да ерозира способността ви да купувате стоки и услуги, е важно да включите инфлацията във вашите цели за пенсионно планиране : Колкото по-висок е процентът на инфлация, толкова по-малка покупателна способност ще имате с течение на времето.

Покупателна сила в бъдещето

Виждането как може да се промени покупателната способност в бъдещите години изисква да се правят предположения относно бъдещия темп на инфлация. Държавните агенции, като Бюрото по статистика на труда в САЩ (BLS), измерват инфлацията, като използват няколко метода, включително индекса на потребителските цени (CPI). Годишните промени в ИПЦ могат да се използват за оценка на това как се е променила покупателната способност през последните няколко години. За илюстративна цел ще използваме средногодишното изменение на индекса на потребителски цени от 1998 г. до 2018 г., което е 2, 2%, като „нормален“ процент на инфлация.

Ако приемем 2, 2% годишен процент на инфлация, ако сте имали 1 милион долара през 2019 г., ще можете да закупите стоки само на стойност 780 000 долара през 2029 г. (през 2019 г. долари). Колкото по-дълъг е вашият времеви хоризонт, толкова по-изразени са ефектите от инфлацията. Същите тези 1 милион долара от 2019 г. ще могат да купят стоки само на стойност 560 000 долара през 2039 г. (през 2019 г. долари). Не забравяйте, че темпът на инфлация варира от година на година и по-високата инфлация води до по-ниска покупателна способност във времето.

Долния ред

Инфлацията е важен фактор, който трябва да вземете предвид при определянето на целите си за пенсиониране. Тъй като промените в световната икономика или във вашите лични обстоятелства могат да настъпят по всяко време, е важно да оценявате своите предположения около пенсионните си цели редовно (най-малко веднъж годишно).

Не забравяйте, че 1 милион долара вече не купува това, което направи през 1990 г. или дори 2000 г., и това вълшебно число ще продължи да губи блясъка си с течение на времето поради увеличението на цените. Не позволявайте на инфлацията да поглъща това, което смятате за сигурно гнездово яйце. В наши дни, когато става въпрос за удобно пенсиониране, за да перифразирам романистката Жаклин Сузан, е повече от вероятно, че 1 милион долара не е достатъчен. (За свързаното четене вижте "Ето как пенсионерите живеят на 1 милион долара")