Плащане на вашата ипотека с кредитна карта

Искате ли да платите ипотеката си с кредитна карта? Възможно е, но вероятно ще ви струва. Как го правиш? Каква е цената? И кога си заслужава? Тази статия ще отговори на всичките ви въпроси относно начисляването на месечното ви ипотечно плащане.

Защо да плащате ипотеката си с кредитна карта?

Четирите причини, поради които хората могат да обмислят да правят месечното си ипотечно плащане с кредитна карта, са следните:

1. За да печелите награди с кредитна карта
2. За да се закачат на парите си и да накарат няколко допълнителни седмици лихва
3. За да закупите няколко допълнителни седмици, за да платите ипотеката, без да правите забавено плащане на ипотечната компания
4. За да се избегне възбрана на всяка цена

Това са всички валидни причини да искате да платите ипотеката си с кредитна карта. Първите три от тези причини в дългосрочен план могат да ви донесат леко финансово предимство. Четвъртият може да бъде невероятно разрушителен. Ще разгледаме по-подробно всяка опция по-подробно по-долу, но първо нека проучим логистиката на изплащането на вашата ипотека с кредитна карта.

Ключови заведения

• Ипотечните кредитори не приемат плащанията с кредитни карти директно.
• Ако имате карта Mastercard или Discover, може да можете да платите ипотеката си чрез услуга за обработка на плащания, наречена Plastiq, срещу 2.5% такса.
• Поради таксата плащането на вашата ипотека с кредитна карта няма да си струва през повечето време за повечето хора.

Услуги за обработка на плащания от трети страни

Вашият ипотечен кредитор няма да приеме кредитна карта, за да плати ипотеката ви. Той знае, че това би означавало да се позволи на клиентите да търгуват с една форма на дълг - сравнително ниска лихва и понякога облагаема с данъци форма - за друга, която има относително висок интерес и не подлежи на облагане с данък. Политиците, регулаторите и медиите ще имат полеви ден, който декларира подобна практика.

Въведете трети страни за обработка на плащания. Тези компании ще ви позволят да използвате кредитна карта, за да платите почти всяко предприятие. Конкурентният пейзаж винаги се развива, но в момента на писането, най-известният и на пръв поглед единствен играч, който обработва ипотечните плащания, е Plastiq, който начислява такса за транзакция от 2, 5%. Може да успеете да намерите реферален код онлайн, който ви дава няколкостотин долара без такси, но това ще ви стигне само досега, освен ако не намерите начин да печелите повече безплатни транзакции, като сами се позовавате на други.

Дори при Plastiq плащането на вашата ипотека с кредитна карта има някои ограничения. Общите условия ви забраняват да използвате всяка карта Visa или American Express, за да платите ипотеката си чрез Plastiq. Също така, различни процесори за плащане са идвали и си отивали в миналото. Plastiq може да не е завинаги, може не винаги да е опция за извършване на ипотечни плащания или Mastercard и Discover могат да спрат да позволяват ипотечни плащания. И обратно, в бъдеще могат да станат достъпни повече опции, за да платите ипотеката си с кредитна карта, може би с по-конкурентни такси или нови бонуси.

Нека разгледаме всяка от четирите причини, поради които може да искате да платите ипотеката си с кредитна карта и да видим дали са добри идеи или не.

За да печелите награди

Кредитните карти имат два основни вида награди: бонуси за регистрация и текущи награди. Бонус за регистрация може да ви върне пари в размер на 300 долара за изразходване на 3000 долара през първите три месеца като притежател на карта. Текущите награди могат да ви върнат 2% при всяка покупка, включително покупките, които правите, за да спечелите бонуса за регистрация.

За простота, да кажем, че ипотечното ви плащане е 1000 долара. Ако направите 2, 5% такса за извършване на това плащане, губите 25 долара. Все пак може да успеете да излезете напред в един от следните сценарии:

• Вашата кредитна карта предлага текущо връщане на пари в брой (или еквивалент в точки или мили) от 3.0% или повече при това плащане.
• Компанията на вашата кредитна карта не категоризира таксата на процесора за плащане на трета страна като аванс в брой. Паричните аванси понякога налагат такси и винаги започват да начисляват лихва незабавно, обикновено при ставки от 20% до 30%. За да разберете, прочетете дребния шрифт в споразумението с вашата кредитна карта. Ако всичко изглежда добре, продължете напред и направете малка тестова покупка чрез платежния процесор, преди да извършите ипотечното си плащане.
• Ще спечелите бонус за регистрация на стойност повече от таксата за обработка и няма да можете да спечелите бонуса за регистрация чрез обичайните си разходи. Това може да е най-убедителната причина да платите ипотеката си веднъж или два пъти с кредитна карта.
• Ще спечелите някаква друга полза за кредитна карта от покупката, която струва повече от таксата и няма да можете да спечелите тази полза чрез обичайните си разходи. Ползите, които може да се опитвате да спечелите, включват състоянието на авиокомпанията, състоянието на хотела, безплатна нощувка в хотел или безплатен самолетен билет за придружител.

Никога не плащайте ипотеката си с кредитна карта, ако няма да можете да изплатите изцяло баланса на кредитната си карта до датата на падежа; Лихвените проценти по кредитната карта обикновено са поне три до четири пъти по-високи от лихвените проценти по ипотечните кредити.

За да спечелите интерес

Ако не носите баланс на кредитна карта, получавате безлихвен гратисен период от около 21 до 25 дни между издаването на извлечението ви за кредитна карта и дължимото плащане. В течение на една година, възползвайки се от този гратисен период, като запазвате парите си в спестявания, където печелите лихва, докато срокът на изплащане на кредитната ви карта може да ви спечели няколко допълнителни долара. Така че не е лошо да се занимавате с покупки, които все пак щяхте да направите, стига никога да не закъснявате да извършите плащане и никога да не носите баланс.

С 2, 5% такса за обработка, за да платите ипотеката си с кредитна карта, обаче няма да печелите достатъчно лихва от вашата спестовна сметка, за да излезете напред. Спестовна сметка с висока лихва на днешния пазар може да плати 2, 5% лихва за 365 дни. Няма дори да се доближите до получаването на тази такса с 25 допълнителни дни интерес.

За да избегнете късно плащане

Технически, ипотечното ви плащане се дължи на първото от месеца. Въпреки това много кредитори дават на кредитополучателите до 15-ия, за да извършат плащането си без забавена такса. След като този гратисен период приключи, кредиторите налагат огромни закъснели такси (проверете изявлението си, за да видите колко), но закъснялото плащане всъщност няма да бъде докладвано на кредитните бюра, докато не изминат 30 дни.

Ако се нуждаете от повече от 15-дневен гратисен период, за да платите ипотеката си, но искате да избегнете закъсняла такса и щети от кредитен резултат, можете да платите ипотеката си с кредитна карта на 14-ти, за да си купите още около 25 дни, за да направите ипотеката си плащане. Можете да излезете напред, ако таксата на процесора за плащания е по-малка от закъснелата такса на вашия кредитор и ако изплатите изцяло салдото на кредитната си карта до датата на падежа. Ако не го направите, бихте могли да се окажете в по-лоши финансови условия, като платите лихва по кредитна карта, в зависимост от това колко време ви отнема да погасите дължимото.

За да се избегне възбрана

Разширението на идеята по-горе е да платите ипотеката си с кредитна карта, за да избегнете възбрана. Разбираемо е да искате да направите всичко възможно, за да останете в дома си. Въпреки това, ако сте толкова изостанали в плащанията по ипотечните кредити, че сте изправени пред възбрана - процес, който кредиторът ви не може да започне, докато не закъснеете 120 дни - финансовите ви обстоятелства вероятно са толкова слаби, че добавянето на дълг по кредитна карта към проблемите ви не са в най-добрия ви интерес. Разговорът с вашия кредитор и жилищен съветник относно план за избягване на възбрана е по-добра идея.

Последен съвет: Използване на кредит и вашият кредитен рейтинг

Според FICO, който генерира кредитните резултати, които използват повечето основни кредитори, използването на кредити представлява 30% от вашия кредитен рейтинг. Какво е използване на кредити? Това е процентът на кредитната ви линия, който използвате към момента на издаване на извлечението ви. Ако не искате плащането на вашата ипотека чрез кредитна карта да повлияе на съотношението ви за използване на кредита, трябва да изплатите баланса си, преди дори да бъде издадено изявлението ви - не само преди датата на изтичане на изявлението.

Това каза, ако имате висока кредитна линия и използвате само незначителен процент от нея - да речем, под 10% - не е нужно да се притеснявате да платите баланса си, преди да излезе изявлението ви. Такъв нисък коефициент на използване на кредита не трябва да навреди на резултата ви.

Пример за изплащане на вашата ипотека с кредитна карта

Кой не би искал да плати ипотеката си с кредитна карта, след като прочете заглавие от рода на „Тази двойка плати 100 000 долара от ипотеката си с кредитна карта и спечели 2000 долара награди“? Истинска история е, че блогърът за лични финанси Холи Джонсън се оттегли - и тя използва наградите, за да помогне да финансира средиземноморски круиз за семейството си от четирима.

Въпреки това тя успя да го постигне, защото платформата й като блогър с висок профил й позволи да спечели хиляди долари от безплатни транзакции с Plastiq, като насочи читателите си към услугата. Повечето от нас не могат да направят това.

Долния ред

Само при ограничени обстоятелства обикновеният човек може да се възползва от таксуване на ипотечни плащания с кредитна карта. Първо, ще трябва да намерите процесор за разплащане на трети страни, който ви позволява да използвате кредитната си карта, за да платите на ипотечната си компания. Второ, ще трябва да спечелите награди с кредитна карта, които надвишават таксата за обработка на плащания. Трето, ще трябва да платите изцяло салдото на кредитната си карта, в идеалния случай дори преди издаването на извлечението ви, не само за да избегнете плащането на лихви, но и за да не повлияете на съотношението на използването на кредита си и евентуално да навредите на кредитния си рейтинг. Ако можете да направите всички тези неща, плащането на вашата ипотека с кредитна карта може да се изплати.