Увеличете възвръщаемостта: Изберете опцията за самонасочване

През 80-те години нов тип продукт за пенсиониране започва да променя пазара по същия начин, по който борсово търгуваните фондове го променят днес. Тези планове 401 (k), наречени по подраздел 401 (k) от кода на IRS, имаха по нещо за всеки. Тези планове освобождават работодателите от планирането на пенсиониране на служителите, връщайки тази отговорност на служителя. Също толкова важно, служителите трябваше да плащат в план 401 (k), като отнемат голяма част от разходите на работодателя.

Тези планове станаха толкова популярни, че 60% от американските работници вече имат 401 (k), според The ​​Wall Street Journal. С първото поколение 401 (k) -инвеститори, готови да се пенсионират, този план отговаря ли на свръх?

Изследване на The Wall Street Journal заключи, че средният американец 401 (к) ще трябва да плаща около 36 000 долара годишно, за да поддържа 85% от медианния си доход, след като вземе предвид социалното осигуряване в началото на 2011 г. Тези сметки не се доближават до задоволяването, което е необходимо за повечето американци, Всъщност, според проучване от 2011 г., направено от Центъра за изследвания за пенсиониране, средният план има около 149 400 долара при пенсиониране, средно до 9 073 долара годишно.

Според Vanguard, един от най-големите доставчици на планове 401 (k), те сега съветват клиентите да внесат 12% до 15% от заплатата си в своите 401 (k), но повечето служители плащат далеч по-малко от това.

Поставянето на план за пенсиониране на човек в свои ръце може да спести пари на компанията, но последните данни доказват, че това не е най-доброто за служителя. Да помолите някой с малко или никакви познания за инвестиционните пазари да вземе такива важни решения въз основа на куп проспекти, които те не разбират, изглежда не работи. Благодарение на опцията за самонасочване в някои планове от 401 (k), има друг начин служителите да увеличат максимално спестяванията си от 401 (k) и да гарантират, че техните нужди за пенсиониране са удовлетворени.

Самоуправляем план

Тъй като много служители не разбират как да оценят взаимните фондове, те често отиват със средствата, които са избрани по подразбиране. Подходът „един размер отговаря на всички“ не разглежда подробно възрастта на индивида, толерантността към риска и пенсионните цели, така че е недостатъчен за повечето работници. Това може да доведе до фалшиво чувство за сигурност, когато служителят приема, че решенията, взети за тях, са достатъчни за постигане на техните пенсионни цели.

Тъй като хората често избират предварително избраните средства, те не знаят за самонасочения вариант на плана. Самоориентираната опция позволява на служителя да определи определена сума от своите средства, често до 50%, да бъде поставена под попечителството на одобрен финансов съветник, за инвестиции в превозни средства извън средствата, които се предлагат.

Тъй като компаниите трябва да отговарят на изискванията за финансово отчитане, те имат предварително избран списък от финансови съветници, но ако списъкът включва само такси или базирани на такси съветници с успешни резултати, това често работи в полза на служителя.

Първо и може би най-важното е, че позволява на средствата да се управляват от финансов съветник, се формира връзка, като някой предоставя съвети, съобразени с лицето. Те не само ще инвестират самостоятелно насочените средства, но и тази връзка дава на служителя човек, който може да им помогне да увеличат максимално разпределението на своите непарично насочени пари. Да имаш обучен човек, който оценява проспектите и да дава препоръки, е много по-добър от избора на предварително направените планове.

Второ, тази връзка би позволила на финансовия съветник да представи подробен отчет, който показва на лицето колко ще им е необходимо в пенсионните си сметки, за да постигнат своите пенсионни цели. Добрият финансов плановик трябва да предоставя много подробни отчети в началото на кариерата на човека, за да има време да изпълни тези цели. Това не се случва, когато служителите се регистрират за своите 401 (k).

И накрая, някои планове за 401 (k) са изпълнени с възможности за фондове, които са с високи такси и с ниска ефективност. Този проблем допринесе за 401 (к) планове, които не отговарят на целите на пенсионера, но само с няколко възможности, служителите са останали да избират най-доброто от най-лошото. Парите, отпуснати за самонасочената опция, са отворени за всякакви възможности за инвестиции, разрешени от IRS, което включва огромно предлагане на опции с ниски или без такси, което прави парите да работят по-ефективно.

Такси

Финансовите съветници не работят безплатно, така че когато обмисляте възможности за инвестиция, добавете таксите, които съветникът заплаща за тяхната услуга. По закон те не могат да дават бъдещи обещания за изпълнение, но могат да ви кажат какъв процент заемат годишните такси.

Ако съветникът предлага услуги за планиране на пенсиониране, където прогнозират „вълшебното число“, необходимата сума да се пенсионира удобно, и те продължават с консултантските услуги по време на цялата връзка, като плащат 1 до 2% от общите такси (инвестициите плюс таксите за съветници) е добре изразходвани пари.

Не всички

Не всички планове 401 (k) предлагат опции за самонасочване. Единственият начин да разберете дали тази опция съществува е да се обадите в отдела за човешки ресурси или ползи на компанията. Ако имат опции за самонасочване, тогава поискайте списък с одобрени съветници. След това проучете и / или се обадете на всеки от тези съветници, преди да разпределите средства за самостоятелно насочената опция.

Долния ред

През 2008 г. Институтът за инвестиционни дружества, търговска организация, представляваща взаимни фондове и други инвестиционни продукти, казва, че 90% от всички взаимни фондове имат общи такси под 1, 72%, а средната такса е 0, 73%. Въпреки че някои защитници на потребителите биха оспорили това твърдение, единствените важни такси са таксите, начислени върху средствата, до които служителят има достъп, и ако тези такси са подкрепени от изпълнението на подпарти, служителят може да плати много, за да не получи нищо.

Служителите се нуждаят от помощ и ако са отделили своите 401 (к) долара самостоятелно, както и са избрали нивото на вноската си, е вероятно те да се присъединят към бейби бумарите, които сега се пенсионират без достатъчно пари. Най-добрият начин да получите помощ е да насочите само част от средствата. Ако това не е опция, намерете финансов планиращ само за такса.