Основните типове ануитети станаха лесни

Всички анюитети са възвръщаемост на инвестиционна или застрахователна полица, които се изплащат на редовни вноски, обикновено месечно и често за цял живот. В рамките на тази широка дефиниция обаче има избор: фиксирана или променлива възвръщаемост, или незабавно, или разсрочено плащане.

Във всеки случай анюитетите са достъпни чрез застрахователни компании, а също така могат да бъдат закупени чрез банки и независими брокери.

Ключови заведения

• Фиксиран анюитет гарантира изплащане на определена сума за срока на споразумението. Не може да слиза (или нагоре).
• Променливата анюитет се колебае с възвръщаемостта на фонда, в който е инвестиран. Плащанията могат да се увеличават (или намаляват).
• Непосредственият анюитет започва да се изплаща веднага щом инвеститорът извърши еднократното плащане.
• Отсрочена рента започва плащанията на бъдеща дата, определена от инвеститора.

Обикновено се купува анюитет за осигуряване на редовна добавка за доходи след пенсиониране и са необходими значителна сума пари за генериране на значимо месечно изплащане на дохода.

Това го прави голяма инвестиция, така че е важно внимателно да разгледаме двете големи решения по-долу.

Фиксирани спрямо променливи ануитети

Парите, депозирани в анюитет, се инвестират заедно с парите на много други клиенти. Подобно на взаимен фонд, комбинираните средства се инвестират, за да се генерира възвръщаемост, която се използва за извършване на анюитетни плащания.

И както при избора на взаимен фонд, големият въпрос е колко риск можете да търпите.

Фиксирани ануитети

При фиксиран анюитет парите се инвестират в държавни облигации и високо оценени корпоративни облигации. Това са най-безопасните видове инвестиции и гарантират стабилна, ако не е много висока степен на възвръщаемост. По този начин застрахователната компания може да се ангажира с плащането в определен долар всеки месец.

Недостатъкът е, че плащането ви няма да нарасне, дори ако възвръщаемостта на облигациите се подобри. Предимството е, че плащането ви няма да намалее, дори ако възвръщаемостта на облигациите спадне.

Фиксираните анюитети са подходящи за хора, които имат нисък толеранс към риска. Те разчитат на този месечен доход и не искат да рискуват с него.

Променливи ануитети

Променлива анюитет прави плащания, които се увеличават и намаляват с изпълнението на инвестициите, които се правят от ваше име.

Тези, които избират променливи анюитети, са готови да поемат известна степен на риск с надеждата да генерират по-големи печалби.

Не е нужно обаче да залагате на фермата. Инвеститорите в променливи анюитети могат да избират от различни фондове, от много агресивни до силно консервативни.

Фиксирана рента е подходяща за инвеститора, който иска гарантиран доход. Променлива анюитет отговаря на инвеститора, който може да понесе някакъв риск или голям риск.

Недостатъкът е, че плащането на анюитет може да се провали по всяко време. Предимството е, че плащането на анюитет може да нарасне по всяко време.

Колко от тези възходи и падения можете да издържате, зависи дали инвестирате в променлива рента и ако е така, в кой фонд решите да инвестирате вашата рента.

Променливите анюитети като цяло са най-подходящи за опитни инвеститори и за хора, които имат малко помещение в бюджетите си от месец на месец.

Незабавни спрямо разсрочени плащания

Това трябва да е лесен въпрос. Инвестирате ли в анюитет, защото сега имате нужда от доходите или организирате плащанията да започнат на бъдеща дата?

Ако имате нужда от добавка към доходите си в момента, искате опцията за незабавно изплащане. Ако очаквате, че ще се нуждаете от добавка към доходите си в бъдеще, например при пенсиониране, искате разсроченото плащане.

Все пак има малко повече.

Разсроченото плащане дава на парите във вашата сметка повече време за растеж. И, подобно на 401 (k) или IRA, парите, депозирани в отсрочен анюитет, продължават да натрупват данък, без облагане, докато не бъдат изтеглени. Бихте могли да имате по-съществена добавка за доходи, когато най-накрая започнете да я подслушвате.

Непосредствената рента е точно това, което звучи. Плащанията започват веднага след депозирането на еднократната сума.

Допълнителни съображения

Има и други възможности за избор при подреждането на рента и те зависят изцяло от вашите обстоятелства. Те включват:

• Срокът на плащанията. Можете да организирате плащания за 10 или 15 години или до края на живота си. По-краткият период ще означава по-високо плащане, но това означава и загуба на доходи надолу. Може да има смисъл, ако, да речем, инвеститорът се нуждае от увеличение на доходите, докато изплаща последните години на ипотека.
• Съпружеско покритие. Ако сте женен, можете да изберете рента, която плаща до края на живота ви или до края на живота на вашия съпруг, което от двете е по-дълго. Размерът на плащането ще се определя от очакваната продължителност на живота на по-възрастния партньор. Това може да означава малко по-ниско плащане, но защитава и двамата, каквото и да се случи.