Заем за ниско / без документация
Заемът с ниска / без документация позволява на потенциалния кредитополучател да кандидатства за ипотека, като същевременно предоставя малко или никаква информация относно тяхната заетост, доходи или активи. Регулирането на тези заеми се развива значително след 2008 г., но те остават опция за някои кредитополучатели в нетрадиционни финансови ситуации.
Как работи заемът с ниска / без документация
Кредитополучателите, които търсят тези продукти, обикновено имат нетрадиционни потоци от доходи, които могат да бъдат по-трудни за документиране в традиционно заявление за ипотека. Примерите могат да включват алтернативни инвестиции или договорености за самостоятелна заетост, когато кредитополучателят минимизира отчитането на доходите за целите на данъчното облагане. Кредиторите, които разглеждат тези заеми, обикновено са съсредоточени върху кредитния рейтинг на кандидата, способността да направи по-голям от обичайния аванс и нетрадиционната документация, като банкови извлечения. Лихвените проценти по тези заеми са по-високи от традиционно документираните ипотеки.
Произход на заема с ниска / без документация
Заемът с ниска / без документация може да звучи като възвръщаемост към дните на лъжесборните заеми и кредитите под предсрочната 2008 г. преди 2008 г., но той остава вариант за някои сегменти от ипотечния бранш. Произходът на термина се крие в натрупването до срива на недвижими имоти през 2008 г. В началото и средата на 2000-те кредиторите, които изпитваха натиск да издават заеми с по-благоприятни условия, отслабиха изискванията за документация до степен, че продуктите с ниска документация станаха обичайно. Кредитите от NINJA бяха един клас от тези продукти. NINJA е съкращение за „без проверка на доходите, работата или активите“. Кредиторите често отпускаха тези заеми на кредитополучатели въз основа само на техните кредитни оценки, без допълнителна документация за способността на лицето да извършва плащания.
NINJA и други заеми с ниска документация - заедно с практиките за отпускане на първокласни кредити - доведоха директно до катастрофата през 2008 г. Пазарът на жилища се забави в средата на 2000-те и кредитополучателите все повече не бяха в състояние да поддържат необходимите плащания. Регулаторните отговори на тази криза включват правило от 2008 г., въведено от Федералния резерв чрез Закона за истината в заема (TILA), което изисква кредиторите да проверят способността на кредитополучателя да извършва плащания по всеки заем, при който е наложен по-висок лихвен процент поради по-слаб профил на кандидата, Последва Законът за реформата и защита на потребителите от Дод-Франк от 2010 г., а през януари 2013 г. Бюрото за защита на потребителите (CFPB) беше финализирано изменение на Дод-Франк, известно като способността за погасяване на правилата, Това правило изисква кредиторите да определят адекватно способността на всеки кредитополучател да извършва задължителни месечни ипотечни плащания. Кредиторите, които не успеят да направят това, подлежат на наказания, установени от Конгреса на САЩ.
Връщане на заеми с ниска / без документация
Много от най-рисковите категории на заем с ниска / без документация, като заеми NINJA, изчезнаха след катастрофата през 2008 г. и преминаването на Дод-Франк. Възможността за погасяване на правило обаче даде малко място за заеми с ниска документация, включително клас, известен като заем за алтернативна документация.
Закон от 2018 г., който отменя части от Закона за Дод-Франк, разхлаби стандартите за потенциалните заеми, които се считат за ипотека, отговаряща на изискванията. Възможността за погасяване на правилото не беше засегната от този закон, но законът улесни кредитополучателите да избегнат класификацията с ниска документация. Много по-малки банки настояха за тази корекция, аргументирайки, че ограниченията на Дод-Франк са излишно натоварващи тези банки. Те твърдят, че националните кредитори са изоставили по-рискови заеми, които биха могли да се окажат полезни за местните общности и че по-малките банки биха могли да подкрепят възстановяването на пазарите на недвижими имоти с по-леки практики на кредитиране.