Застраховка живот с нарастваща обезщетение за смърт

За разлика от срочните застраховки за животозастраховане, които не изграждат парична стойност и винаги имат изравнено обезщетение за смърт, полиците за постоянно животозастраховане позволяват на собствениците на полици да избират нивелирани или увеличаващи обезщетения за смърт (понякога наричани вариант 1 или вариант 2). Повечето универсални политики за живот (UL) позволяват на собствениците на политики да преминават между нивелирани или увеличаващи се опции за обезщетение при смърт с няколко ограничения.

Политиките за целия живот (WL) могат да бъдат малко по-сложни, тъй като тези политики са предназначени да увеличат обезщетението при смърт чрез използване на дивиденти за закупуване на допълнително покритие. Въпреки това притежателите на полици могат да изберат други опции за дивиденти, които помагат да се намали размерът на закупеното допълнително покритие.

Независимо от вашия избор, с течение на времето, ползата от смъртта от тези полици се увеличава с нарастването на тяхната парична стойност. (Прочетете повече за това как работи цялото животозастраховане.)

Ниво обезщетение за смърт

При цялостна жизнена политика с изравнено обезщетение за смърт, таксите и продажбите се приспадат от премията, а останалата сума се приписва на паричната стойност. След това разходите за застраховка се приспадат от паричната стойност всеки месец. С течение на времето, с изплащането на премиите, паричната стойност на полицата се увеличава и размерът на застраховката, която се купува всеки месец, постепенно намалява. Например, през втората година полицата на стойност 500 000 долара ще има парична стойност от 1500 долара, така че само 498 500 долара застраховка се купува.

При смърт на застрахования застрахователното дружество изплаща обезщетение за смърт, състоящо се от част от застраховката, а в друга част - връщане на паричната стойност на полицата. Например, да предположим, че собственикът е платил премията за горепосочената полица от 500 000 долара за 15 години, натрупвайки парична стойност от 65 000 долара. Застрахователното дружество би платило 435 000 долара за застраховка и върне 65 000 долара парична стойност при обща полза от 500 000 долара.

Увеличаване на ползата от смъртта

И обратно, ако полицата е UL с нарастваща обезщетение за смърт, след смъртта на застрахования бенефициентът ще получи застраховка 500 000 долара плюс всяка натрупана парична стойност.

В полиците на UL с увеличаване на обезщетението за смърт собственикът винаги купува 500 000 долара застраховка. Ръстът на паричната стойност обаче зависи от размера на платената премия. Ако премията е същата като изравнената премия за застраховка срещу смърт, паричната стойност в полицата с нарастваща обезщетение за смърт вероятно ще бъде по-ниска, тъй като всеки месец се купува повече застраховка.

Условията на полиците на WL се отличават по това, че дивидентите се използват за закупуване на допълнителна застраховка, като по този начин се увеличават обезщетенията за смърт с малки увеличения, тъй като всяка година се закупува допълнителна застраховка.

Левелирани срещу увеличаване на ползите

Съществуват различни причини за избора на увеличаващи се обезщетения за смърт, а не за изравнени обезщетения за смърт:

• Притежателят на полица може временно да се нуждае от по-голяма застраховка. Това работи особено добре, когато застрахованият е по-млад, а цената на застраховката е по-ниска. По-късно собственикът на полицата може да се върне към ниво на обезщетение за смърт.
• Притежателят на полица може да се нуждае от обезщетение за смърт, което ще продължи да се увеличава. Например, ако застраховката се използва като част от план за бизнес наследяване, изравненото покритие може да не осигури адекватна заместителна стойност за разрастващ се бизнес без увеличаване на обезщетението за смърт. (Прочетете повече за застраховката в бизнес план за наследяване.)
• Политиката се закупува като част от стратегия за спестявания, предназначена да допълни пенсионирането с цел бързото изграждане на парична стойност чрез префинансиране на политиката в първите години. Заслужава да се отбележи, че при прилагането на тази стратегия трябва да се упражнява надзор: политиката рискува да стане модифициран договор за дарение, ако размерът на изплатената премия надвишава лимита за седем заплати без увеличаване на обезщетението за смърт.

Долния ред

След като определите, че се нуждаете от постоянна застраховка за живот, обмислете внимателно възможностите си. Има много начини да персонализирате покритието, за да задоволите вашите нужди, а опитен независим застрахователен брокер е отличен ресурс за прозрение и помощ.