Влязох в голяма сума пари. Трябва ли да инвестирам или изплащам ипотеката си?

На този въпрос няма лесен отговор, тъй като зависи от редица ключови фактори, а именно аспектите или критериите на вашата ипотека и инвестициите. Като илюстрирате тези фактори, ще бъдете по-добре въоръжени, за да направите този избор. Въпросът се свежда до: Кое от тях - инвестицията или изплащането на ипотека - се възползва по-добре от получените пари?

Ипотечното плащане съдържа два аспекта - изплащането на главницата и разходите за лихви, които се начисляват от финансовата институция, която държи вашата ипотека. Основното изплащане върви към изкупната цена на жилището, а лихвата е разходът, наложен за заемане на парите.

Да предположим, че сте получили еднократно плащане в размер на 50 000 щатски долара и имате още 10 години за вашата ипотека. Ако днес плащахте за нея, това ще ви струва главно 50 000 долара. Ако трябваше да продължавате да извършвате месечни плащания до края на ипотеката, в крайна сметка ще плащате допълнителни 15 000 долара лихвени плащания (размерът на лихвата, която плащате, зависи от ипотечния процент). Използването на тези 50 000 долара за изплащането им днес носи спестявания от 15 000 долара от бъдещи разходи за лихви.

Другата страна на въпроса е инвестицията. Има няколко фактора, които трябва да се претеглят при оценката на инвестицията. Първата е очакваната възвръщаемост - толкова привлекателна ли е, с високи очаквания за растеж, или е в категорията на по-консервативните взаимни фондове или облигации? Колкото по-привлекателна е инвестицията, толкова по-голяма е вероятността да инвестирате парите.

Ако например се очаква инвестицията да печели 10% всяка година през следващите 10 години - същата дължина като вашата ипотека - 50 000 долара ще се превърнат в близо 130 000 долара. В този случай бихте искали да вложите парите в инвестицията и да правите редовни плащания по ипотеката, тъй като 15 000 долара, които ще платите с лихвени плащания, все още ще ви оставят с 115 000 долара печалба.

Въпреки това, 10% възвръщаемост не е много лесна цел за постигане. При 5% инвестицията ви от 50 000 долара ще се превърне в малко над 81 000 долара до края на 10-те години. Колкото по-висока е възвръщаемостта на инвестицията, толкова по-голяма е вероятността да инвестирате, отколкото да плащате ипотеката - но обърнете внимание, че тези доходи никога не са гарантирани.

Важното за вземането на вашето решение е да знаете своята рискова толерантност - колкото повече риск поемате, толкова по-висока е очакваната от вас възвръщаемост. Фондовият пазар осигурява вълнуваща възвръщаемост, но може също така да опустоши, както се случи при много инвеститори през 2000 г., когато балонът на дотком избухна. Ако не можете да се справите с риска да загубите голям процент от портфолиото си, докато все още се налага да изплащате ипотеката си, може да е по-безопасно да изплатите ипотеката и да спестите 15 000 долара.

За допълнително четене вижте Разбиране на структурата на ипотечните плащания и бъдете по-бързи ипотечни .

Съветник Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Минеаполис, MN

Много зависи от характера на ипотеката и другите ви активи. Ако е скъп дълг (тоест с висок лихвен процент) и вече имате някакви ликвидни активи, като спешен фонд, тогава го изплатете. Ако това е евтин дълг (нисък лихвен процент) и имате добра история да останете в рамките на един бюджет, тогава поддържането на ипотеката и инвестирането може да бъде вариант.

Инстинктът на някои хора е просто да свалят целия дълг от чинията си, но искате да сте сигурни, че винаги имате готови средства под ръка, за да прогоните финансова буря. Така че най-добрият курс обикновено е някъде по средата: Ако имате нужда от ликвидност, изплатете голяма част от дълга и оставете останалото за спешни ситуации и инвестиции. Просто не забравяйте да погледнете честно какво ще харчите и какви са рисковете ви.