IRA срещу животозастраховане за спестяване на пенсиониране: каква е разликата?

План 401 (k) е очевидно място да започнете да разхождате далеч пенсионните фондове - ако вашият работодател съответства на част от вашата вноска. Но къде да отидете, след като сте допринесли за максимума за мача, или ако вашето място на работа не предлага такова за начало?

Много работници продължават да финансират плана си на работното място независимо от това, но имате и други възможности.

Единият е да допринесете за индивидуална пенсионна сметка (IRA), която обикновено предлага малко повече гъвкавост. Друг възможен маршрут е закупуване на постоянна застраховка живот. В допълнение към предлагането на обезщетение за смърт за вашите оцелели, тези политики включват и компонент за спестяване. Част от вашата премия отива към вашето смъртно обезщетение; друга част изгражда вашата сметка в парична стойност, която расте на разсрочена данъчна основа.

В определени случаи подходът „застраховка като инвестиция“ може да бъде мъдър ход. Но когато разгледате тези продукти по-отблизо, ще установите, че те обикновено идват с по-високи такси и по-големи ограничения от IRA.

Ключови заведения

• Спестяванията при пенсиониране могат да растат с данъчен обем, за по-късно изплащане в по-късен живот.
• 401 (k) планове и IRA позволяват отложен данъчен растеж на инвестиции, които след това са обект на облагане с данък върху дохода при изтегляне и за които се налагат санкции за предсрочно изтегляне.
• Постоянните полици за животозастраховане също могат да бъдат изградени за натрупване на пенсионни спестявания. Тези средства не са изложени на риск от загуба на пазара и могат да се натрупват и изплащат без данъци, ако са проектирани правилно.

IRA или 401 (k)

Между тези две стратегии един IRA е по-лесният начин да спестите за пенсиониране. Просто създавате акаунт в брокерска фирма, дружество за взаимен фонд или банка и изберете инвестициите, които искате да направите с вашите вноски. Те могат да включват всичко - от отделни акции до взаимни фондове и златни кюлчета.

Основното предимство на тези сметки е тяхното данъчно третиране, което е подобно на 401 (k). С традиционния IRA, вашите квалифицирани вноски - до 6000 долара през 2019 г. (в сравнение с $ 5 500 през 2018 г.) или общо 7 000 долара, ако сте на възраст над 50 години, с вноска от 1000 долара (6 500 долара през 2018 г.) - са приспадани данъци и инвестициите растат на база отложена данъчна основа. При пенсиониране плащате обикновен данък върху дохода върху каквато и сума да изтеглите.

A Roth IRA има подобни предимства, но обратно. Инвестирате, използвайки долари след данъчно облагане (така че няма приспадане на данъци по това време), но не плащате и стотинка от допълнителни данъци върху натрупаните средства, стига да сте собственик на акаунта поне пет години и да сте достигнали възраст 59½ преди извършване на отказ.

Постоянна застраховка "Живот"

Постоянните полици за животозастраховане са малко по-сложни. Всеки път, когато плащате премия, част от нея се насочва към сметка в брой. С цяла полица за животозастраховане превозвачът кредитира акаунта ви с определен процент въз основа на това как се извършват собствените му инвестиции. Ако имате своя политика в продължение на няколко години, обикновено ще видите годишната възвръщаемост в диапазона от 3% до 6%, много от случаите, които се получават без данъци.

Другите видове постоянни животозастрахования работят малко по-различно. Например, при променлива политика за универсално животозастраховане (VUL), размерът на кредита е обвързан с изпълнението на фондовите фондове и облигационните фондове по ваш избор. Потенциалната възвръщаемост е по-висока, но това е и рискът. Ако пазарът загуби място през даден период, може да се наложи да платите по-висока премия, за да запазите покритието си на място.

Инвеститорите, които разчитат на животозастраховане за пенсионни нужди, трябва да мислят дългосрочно - може да отнеме 10 до 20 години, за да се създаде голяма сметка в парична стойност. След като балансът ви е достатъчно голям, има няколко начина, по които можете да използвате политиката си за лични нужди. Платените добавки (PUA) са добър начин за увеличаване на размера на паричната стойност при политика за ниски относителни разходи и които могат да увеличат доходите за пенсиониране впоследствие.

Една възможност е да се правят периодични тегления. Докато не изтеглите повече от базата си - тоест колко сте платили премии - няма да изпитате данъчен удар за това. Всяка допълнителна сума подлежи на обикновени ставки на данъка върху дохода. За да поддържат IRS в резерва, някои хора спират да теглят, след като стигнат до своята основа. Оттам те взимат заем срещу полицата си, която обикновено е необлагаема.

Друг вариант е да предадете своята политика и да получите паричната стойност в една еднократна сума, минус всички неизплатени заеми. Но има една важна уловка: Всеки път, когато извадите пари, намалявате обезщетението за смъртта на наследниците си. Ако вземете заем срещу вашата полица, трябва да го изплатите обратно (с лихва), за да го изградите отново. И ако го предадете, вероятно ще загубите покритието си напълно.

Сравнете това с някой, който купува много по-евтина полица за дългосрочно застраховане, която няма функция за спестявания, и инвестира разликата в IRA. Те могат да се потопят в спестяванията си по всяко време на възраст 59½, без да засягат застраховката или изплащането й в случай, че умрете. И те могат да оставят остатъчен баланс на членовете на семейството си, което не може да се каже за вашата сметка в брой.

Скъп подход?

Може би най-големият удар в полиците за постоянна застраховка е тяхната авансова цена. Първо, има първоначалната такса, която помага да се плати комисионната на агента. Често това може да изяде половината от премиите за първата ви година. Следователно, отнема няколко години, докато сметката ви в парична стойност наистина започне да расте.

На всичкото отгоре притежателите на полици са склонни да се сблъскват със стръмни инвестиционни такси, често около 3% годишно. За разлика от тях, средният коефициент на разходите за всички дялови взаимни фондове, предлагани за продажба, е 1, 25%. Така че инвестирането в IRA ви позволява да премахнете това значително влошаване на възвръщаемостта.

Но това не е всичко. Освен това трябва да се притеснявате за таксите за предаване, ако политиката ви изпадне в рамките на първите няколко години. Така ще загубите не само смъртното си обезщетение, но и значителна част от паричното си салдо. При повечето политики размерът на тази такса постепенно намалява за период от години и след това изчезва.

Ако обаче сте ангажирани с дългосрочни стратегии, постоянните застраховки за животозастраховане, които са предназначени за натрупване на допълнителна парична стойност, ще имат тенденция да се счупят дори около десетата година от полицата. Освен това, кеш се натрупват всяка година преди това, така че ако предадете полицата, ще получите обратно пари в брой и няма да излезете от цялата сума на платените от вас премии.

Ключови разлики

Има ли смисъл да използваме животозастраховането като инвестиция? Отговорът е абсолютно - в някои ограничени случаи. Например, по-заможните индивиди понякога създават това, което е известно като неотменимо доверие за застраховка живот, така че техните наследници да избегнат данъци върху имотите. Технически, доверието изплаща премиите за застрахователната полица, така че обезщетението за смърт не се счита за част от имуществото на починалия член на семейството.

Отвъд това понякога животозастраховането е разумен избор за всекидневните инвеститори, които са изплатили своите допустими вноски от 401 (k) и IRA. Но дори и тогава си струва да прецените дали значителните такси надвишават потенциалните данъчни облекчения.

Агентите печелят много пари, продавайки идеята, че застраховката живот е чудесен начин да спестите за пенсиониране. Но като се има предвид значителната цена на тези политики, вероятно е по-добре да закупите политика на ниска цена и да инвестирате в нещо по-просто, като IRA.