Как ще се отрази уреждането на дълга върху кредитния ми рейтинг?

Не по добър начин. Уреждането на дълга обикновено има отрицателно влияние върху кредитния ви рейтинг. Колко отрицателно зависи от много фактори: текущото състояние на вашия кредит, практиките на отчитане на вашите кредитори, големината на уредените дългове, дали другите ви дългове са в добро състояние, колко по-малко от първоначалния баланс за уреждане на дълга и множество други променливи.

Ключови заведения

• Въпреки че уреждането на дълга може да бъде най-добрият вариант за премахване на неизпълнени задължения, това може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг.
• По ирония на съдбата, по-силните кредитни резултати се намаляват от уреждането на дълга по-трудно от по-бедните.
• Най-добрият вид дълг за уреждане е единично голямо задължение, което е изминало от една до три години.
• Не се опитвайте да уредите дълг за сметка на това да изоставате по останалите си задължения.

Защо уреждането на дълга може да удържи кредитния ви рейтинг

Защо трябва да има отрицателно въздействие, когато облекчите натоварването на задълженията си и кредиторите ви получават малко пари? Тъй като силните кредитни оценки са предназначени да възнаграждат онези сметки, които са платени навреме според първоначалния договор за кредит, преди да бъдат затворени. Планът за уреждане на дълга - в който се съгласявате да изплатите част от неизплатения си дълг - променя или отрича първоначалния договор за кредит. Когато заемодателят закрие сметката поради промяна на първоначалния договор (както често се случва, след приключване на споразумението), резултатът ви се изтрива. Други кредитори вероятно ще забележат и ще бъдат по-предпазливи за отпускането на кредит и в бъдеще.

Все пак е възможно намалената дългова тежест да струва последващ спад в кредитния ви рейтинг. Високите салда в сметката на кредитна карта и закъснели или пропуснати плащания (и ако обмисляте уреждане на дълг, вероятно вече изоставате), вероятно вече са я намалили донякъде. Ако изплащането на дълга скочи върху пътя към по-добро финансово бъдеще, трябва да се вземе предвид.

Нека да разгледаме процеса по-подробно.

Изплащането на стария дълг ще увеличи ли кредитния ви рейтинг?

Как работят разплащанията по дълга

Както знаете, вашият кредитен отчет е кратка снимка на вашето финансово минало и настояще. Тя показва историята на всеки от вашите сметки и заеми, включително оригиналните условия на договора за заем, размера на неизплатеното салдо спрямо кредитния лимит и дали плащанията са били навременни или пропуснати. Всяко закъсняло плащане се записва.

Можете да договаряте споразумение за уреждане на дългове директно с кредитора си или да потърсите помощта на компания за уреждане на дълга. По двата маршрута се сключвате споразумение за изплащане само на част от непогасения дълг. Ако заемодателят се съгласи, вашият дълг се отчита пред кредитните бюра като "изплатен-изплатен". Въпреки че това е по-добре за вашия доклад, отколкото възстановяване на суми - може дори да има леко положително въздействие, ако изтрие тежка престъпност - това не носи същото значение като рейтинг, който показва, че дългът е „изплатен според договореното“.

Най-добрият сценарий е да преговаряте с кредитора си предварително, за да се отчете сметката като „платена в пълен размер“ (дори ако това не е така). Това не вреди толкова на кредитния ви резултат.

Какъв вид дълг трябва да уредя?

Тъй като повечето кредитори не желаят да уреждат текущи дългове и се обслужват с навременни плащания, по-добре е да се опитате да сключите сделка за по-стар, сериозно просрочен дълг, може би нещо, което вече е предадено на отдел за събиране. Звучи контраинтуитивно, но като цяло вашият кредитен рейтинг пада по-малко, тъй като ставате по-делинквентни в плащанията си.

Имайте предвид обаче, че ако имате непогашен дълг, изпратен на колекционери преди повече от три години, изплащането му чрез сетълмент на дълга може да активира дълга и да го покаже като текущо събиране. Не забравяйте да разберете това направо с кредитора си, преди да финализирате някакво споразумение.

Разплащането на дълга остава във вашия кредитен отчет за седем години.

Както при всички дългове, по-големите салда имат пропорционално по-голямо влияние върху кредитния ви рейтинг. Ако уреждате малки сметки - особено ако разполагате с други по-големи заеми - въздействието на сетълмента може да е незначително. Освен това уреждането на няколко акаунта наранява резултата ви повече от уреждането само на един.

Уреждане на дълга спрямо постоянен ток

Във вашата кредитна история най-голяма тежест се дава на историята на плащанията, като текущите сметки имат най-голямо влияние. Ако изоставате от други дългове, важно е първо да опитате да запазите по-нова текуща сметка, преди да се опитате да отстраните ситуацията на дългосрочна просрочена сметка. Например, ако имате заем за автомобил, ипотека и три кредитни карти, а една от тях е просрочена над 90 дни, не се опитвайте да уреждате този дълг за сметка на изоставане на останалите задължения. Един неплатен акаунт е по-добър от закъснели плащания по няколко акаунта.

30%

Средният размер на спестяванията, които потребителят вижда след уреждане на дълга, според Американския съвет за справедлив кредит

Това също ще звучи контраинтуитивно, но колкото по-силен е вашият кредитен рейтинг преди да договаряте уреждане на дълг, толкова по-голям е спадът. Корпорацията Fair Isaac, групата зад FICO резултата (най-често срещаният вид кредитен рейтинг), дава сценарий, при който човек с 680 кредитен рейтинг (който вече има едно закъсняло плащане на кредитната карта) би загубил между 45 и 65 точки след уреждане на дълга за една кредитна карта, докато човек с кредитна оценка 780 (без други забавени плащания) би загубил между 140 и 160 точки.

Долния ред

Изправянето на просрочен дълг може да бъде страшно и може да се почувствате като направите всичко възможно, за да се измъкнете от него. В тази ситуация споразумението за уреждане на дълга изглежда като привлекателен вариант. От гледна точка на заемодателя, организирането на плащането на част от неизплатения дълг, но не на всички, може да бъде по-добро от получаването на такъв. За вас изплащането на дълг нанася удар срещу вашия кредитен отчет, но може да ви позволи да разрешите нещата и да възстановите отново.

Помислете за възможните разходи за неплащане на дълга си. Ако не се уредите, тогава резултатът ви не се наранява веднага. Неразплащането обаче може да доведе до продължаване на закъснели плащания, преминаване към неизпълнение и опити за събиране на кредитни агенции. Тези сценарии могат в крайна сметка да наранят резултата ви повече. Понякога един чист шисти струва краткосрочните разходи, които прави.

Помислете за данъците. IRS обикновено счита анулирания или простен дълг като облагаем доход. Консултирайте се с вашия данъчен съветник за всички възможни данъчни последици от уреждането на дълга.