Как да прочетете доклад за потребителски кредит

Добрият кредитен рейтинг може да повлияе на вашите финанси по повече начини, отколкото един, така че е жизненоважно да знаете как да четете доклада си за потребителски кредит. Когато се опитвате да се класирате за заеми, кредитни карти или кредитни линии, кредиторите вземат предвид вашия кредитен рейтинг. Резултатът ви отчасти определя дали сте одобрени за нов кредит и каква лихва ще получавате за пари, които вземате назаем.

Кредитните оценки не се появяват просто на въздух. Те се изчисляват с помощта на информацията във вашия кредитен отчет. Оценката FICO, първоначално разработена от корпорацията Fair Isaac, е най-популярната и се използва в 90% от решенията за отпускане на заем. Този резултат варира от 300 до 850, като 850 се считат за „перфектният“ резултат.

VantageScore е друг модел за оценка на кредити, който се развива на FICO. Повече от 8, 6 милиарда от тези резултати - които сега имат същия цифров диапазон като FICO резултата - бяха използвани от над 2700 кредитори от юли 2016 г. до юни 2017 г. Финансовите институции представляват най-голямата категория потребители до момента, почти 74% от всички VantageScore кредитни резултати. Десет от 10-те най-големи банки и 29 от 100-те най-големи кредитни съюза използваха кредитни резултати от VantageScore в една или повече сфери на дейност. През 2017 г. средният FICO резултат беше 695, докато средният VantageScore беше 675.

Докато моделите FICO и VantageScore използват различни алгоритми за генериране на кредитни оценки, и двамата разчитат на информация на агенциите за кредитен отчет. Разбирането как да прочетете кредитния си отчет е първата стъпка към по-доброто кредитно здраве.

Как да прочетете своя потребителски кредитен отчет

На пръв поглед кредитният отчет може да изглежда като смесица от числа, но след като разберете какво гледате, става по-лесно да дешифрирате. Като цяло кредитните отчети са разделени на пет основни раздела.

• Лична информация - Вашата кредитна история е свързана с вашия социален номер. Това заедно с вашето име, дата на раждане и настоящ адрес ще бъдат посочени във вашия кредитен отчет. Ще бъдат включени и предишни адреси, вашата трудова история и всякакви други имена, които сте минали в миналото, например моминско име.
• Кредитни сметки - Това вероятно е най-големият раздел от вашия кредитен отчет, в зависимост от това колко дълго използвате кредит. Тук ще намерите подробности за всички ваши текущи и минали кредитни сметки, включително вида на акаунта, името на кредитора, текущото салдо, общия ви кредитен лимит, историята на плащанията ви и датата на отваряне и закриване на акаунта.
• Елементи за събиране - Когато дългът се изплати, вашият кредитор може да го предаде на агенция за събиране. След като един акаунт отиде в колекции, той може да се покаже във вашия кредитен отчет. Елементите от колекцията могат да бъдат много вредни за вашия резултат.
• Обществени записи - Ако събирач на дългове ви съди за неплатен дълг и спечели, съдът ще влезе в съда срещу вас. Съдебните решения могат да се появят във вашия кредитен отчет, както и всякакви свързани действия за събиране на дължимото, като например обезщетение за надница или залог срещу вашия имот. Възбраните и банкрутите също ще бъдат включени в раздела за публичните записи.
• Запитвания - Когато кандидатствате за нов кредит, кредиторът може да провери вашия кредитен отчет и да оцени. Това се нарича тежко разследване. Всяко ново запитване за кредит ще се основава на вашия кредитен отчет. Изключение от правилото са запитванията, които не включват проверка на вашия кредитен отчет, включително всеки път, когато проверявате собствения си отчет или резултат.

Вашият кредитен отчет и кредитно оценяване

Знанието как да четете информацията във вашия кредитен отчет е важно поради няколко причини. Първо, това може да ви даде по-добро разбиране на това, което влияе положително или отрицателно на резултата ви. Оценките на FICO, например, се основават на пет специфични фактора:

• История на плащанията
• Използване на кредити или дължими суми
• Дължина на кредитната история
• Кредитен микс
• Нов кредит

Всеки фактор носи различно тегло по отношение на това как се изчисляват вашите резултати. От петте най-важна е историята на плащанията. Своевременните плащания могат да засилят резултата ви, докато закъснелите или пропуснати плащания могат да доведат до значително намаляване.

Моделът VantageScore използва подобен набор от фактори, включително:

• История на плащанията
• Възраст и вид кредит
• Процент от използвания кредитен лимит
• Общо салда / дълг
• Последно поведение и запитвания за кредити
• Наличен кредит

След като разберете какво е в доклада ви, може да бъде по-лесно да разпознаете поведения или тенденции, които биха могли да помогнат или да навредят на резултата ви. Оттам можете да възприемете кредитни навици, които биха могли да ви помогнат да изградите по-добър кредит. Ако забележите, че дължите високи салда по няколко от кредитните си карти, например, изплащането на част от дълга ви може да добави точки към резултата ви.

Редовният преглед на кредитния ви доклад също е важен за откриване на грешки или откриване на потенциални признаци за кражба на самоличност. Отворени нови акаунти, които не разпознавате, могат да сигнализират, че някой използва вашата лична информация, за да получи кредит. И ако видите, че плащанията ви не се отчитат правилно, имате право да оспорвате тези грешки съгласно Закона за справедливото кредитно отчитане.

За да започнете спор, свържете се онлайн или по пощата с кредитното бюро, което съобщава информацията. Ще трябва да му посочите името, номера на акаунта и естеството на информацията, която оспорвате. Кредитното бюро е длъжно да провери, обикновено в рамките на 30 дни. Ако вашият спор е валиден, грешката трябва да бъде отстранена или коригирана. Ако не, кредитното бюро трябва да ви уведоми писмено защо информацията няма да бъде променена.

Долния ред

Кредитните отчети могат да изглеждат сложни, но могат да бъдат ценен инструмент за подобряване на кредитния ви рейтинг. Не забравяйте обаче, че отрицателните елементи - включително просрочени плащания и колекции - могат да останат в кредитния ви отчет до седем години; фалити могат да продължат до 10 години. Проверката на отчета ви редовно може да ви помогне да изградите по-силна кредитна история, която може да работи във ваша полза надолу по линията, докато търсите нови заеми или кредитни линии.