Как да планираме медицински разходи при пенсиониране

Ключово значение за планирането на пенсионирането е да се предвиди как може да се променят навиците на харчене през следващите години. Разходите за жилище например могат да се понижат, ако някой намалее, но други разходи могат да изразходват по-голям дял от пенсионните активи от планираните.

Здравеопазването може да бъде един от най-големите разходи. Според Fidelity Investments, 65-годишна новоосигурена двойка ще се нуждае от 285 000 долара за медицински разходи при пенсиониране. Това не включва допълнителните годишни разходи за дългосрочни грижи, които през 2018 г. варираха от 18 720 долара за дневни грижи за възрастни до 100 375 долара за частна стая в старчески дом, според Genworth, застраховател за дългосрочни грижи.

Въпреки спестяванията и подготовката си за пенсиониране през целия си живот, много пенсионери не са подготвени психически или финансово за тези разходи. Проучване на HSA Bank установи, че 67% от възрастните на възраст 65 и повече години вярват, че ще се нуждаят от по-малко от 100 000 долара за здравеопазване. „Пенсионерите, в допълнение към повечето потребители, изглежда подценяват колко ще са им необходими за здравни разходи при пенсиониране, включително премии и разходи за джобни средства“, казва Чад Уилкинс, президент на HSA Bank. Всъщност Fidelity изчисли, че мъжете на възраст 65 и повече години ще се нуждаят от 133 000 долара -, а жените - 147 000 долара - за да платят за здравно обслужване при пенсиониране.

Ключови заведения

• 65-годишна новоосигурена двойка ще се нуждае от 285 000 долара за медицински разходи при пенсиониране.
• Средно тези 65 и по-възрастни харчат 3 800 долара на месец; Социалното осигуряване замества едва около 40% от доходите им от професионален живот.
• Medicare може да плаща за някои разходи за здравеопазване при пенсиониране, но без политика по лекарство с рецепта, част D, Medicare не покрива лекарства.

Онези, които се приближават до пенсиониране или вече правят преход извън работната сила, трябва да разберат как да планират нарастващите медицински разходи.

Прегледайте приходите и разходите за пенсиониране

Има две важни цифри относно разходите за здравеопазване при пенсиониране: колко пари влизат и колко излизат.

Типичният човек на 60-те години има средни спестявания от 172 000 долара. Средно тези 65 и по-възрастни харчат 3 800 долара на месец; Социалното осигуряване замества едва около 40% от доходите им от професионален живот. През 2019 г. средното месечно обезщетение за социално осигуряване за пенсионирани работници е 1461 долара.

Колко приходи за пенсиониране за бюджета на здравеопазването зависи до голяма степен от възрастта и цялостното здраве. „По-здравите, с които преминаваме в пенсия, обикновено означават, че ще бъдат отделени по-малко пари за разходи за здравеопазване“, казва Крис Шефер, ръководител на практиката за пенсиониране в MV Financial в Бетесда, Мериленд. „Другата страна на тази монета е, че с по-здравословен начин на живот продължителността на живота ще бъде по-дълга и следователно пенсионерите трябва да планират по-дълго време за пенсиониране.“

Две трети от възрастните на възраст 65 и повече години вярват, че ще се нуждаят от по-малко от 100 000 долара за здравно обслужване при пенсиониране. Всъщност ще им трябват почти повече като 133 000 долара (мъже) и 147 000 долара (жени).

Medicare може да плаща за някои разходи за здравеопазване при пенсиониране, но с ограничения, казва Майкъл Герстман, изпълнителен директор на Gerstman Financial Group, LLC в Далас. „Например, без политика за лекарства с рецепта, част D, Medicare не покрива лекарства.“ Оригиналният Medicare, което означава части A и B, също няма да обхваща стоматологична и зрителна грижа, но плановете Medicare Advantage обикновено правят. Никоя част от Medicare не предлага покритие за дългосрочни грижи.

Ако разчитате на Medicare, за да помогне за покриване на медицински разходи при пенсиониране, планирайте приспадане, премии и разходи извън джоба си. За 2019 г. стандартният приспадаем за Medicare част А е 1364 долара. Стандартната месечна премия за част B е 135, 50 долара, въпреки че някои бенефициенти на Medicare ще плащат по-малко. Основната премия за покритие на част D през 2019 г. е 33, 19 долара на месец, а повечето планове за част D имат приспадане годишно до 415 долара.

Плановете на Medicare Advantage се предлагат чрез частни застрахователи; те определят премиите, а не федералното правителство, както при части A, B и D. В зависимост от застрахователя и какво обхваща полицата, човек може да плати повече или по-малко за план Medicare Advantage.

Погледнете отвъд пенсионните спестявания, за да платите за здравеопазване

Изкачването на разходите за здравеопазване не трябва да изцежда гнездово яйце. Има два начина преди пенсионерите да създадат мрежа за безопасност за разходите за здравеопазване при пенсиониране.

Първият е със здравна спестовна сметка (HSA). Те се предлагат с здравни планове с високи приспадания и предлагат трикратни данъчни предимства: приспадане на вноските, отсрочен данъчен растеж и необлагаеми тегления за квалифицирани медицински разходи. „Средствата на HSA могат да се използват за плащане на определени медицински премии, включително премии Medicare и застрахователни премии за дългосрочни грижи“, казва Уилкинс.

Тези, които вече са на 50-те, все още могат да увеличат максимално тези планове, като се възползват от договори за догонване и вноски на работодателите. „Лица на възраст 55 или повече години могат да направят приспадане от 1000 долара годишно в допълнение към максималния лимит за вноски“, казва Уилкинс. „Много работодатели ще внесат парични награди в HSA за превантивни прегледи, като мамография или годишна физика.“

За 2019 г. редовният лимит за вноска на HSA е 3500 долара за индивидуално покритие и 7 000 долара за семейно покритие. Тези ограничения се прилагат както за вноските на служителите, така и за работодателите заедно. Едно предупреждение: Тези, които са записани в Medicare, вече не могат да правят нови вноски за HSA.

Закупуването на застраховка за дългосрочни грижи е друг начин за попълване на празнината, оставена от Medicare. Този вид политика може да изплаща месечна облага за дългосрочни грижи за период от две до три години. Това може да помогне да се избегнат разходването на активи, за да се класирате за Medicaid, което наистина плаща за дългосрочни грижи.

Застрахователните премии за дългосрочни грижи може да не са достъпни за всички. Герстман казва, че алтернатива е закупуването на полица за животозастраховане, която има възможност за добавяне на застраховател за дългосрочна грижа. „Това позволява на по-младите хора да продължат напред в планирането на своите дългосрочни грижи“, казва Герстман, тъй като колкото по-рано купува застраховка живот или дългосрочна грижа, толкова по-ниски са премиите.

Долния ред

Разходите за здравеопазване могат лесно да представляват голям дял от пенсионния бюджет. Оценката на тези разходи и създаването на стратегия за разходите може да помогне за запазването на повече активи за пенсиониране за други разходи. (За свързаното четене вижте "Топ 3 възможности за здравно осигуряване, ако се пенсионирате рано")