Как да подобрите кредитния си рейтинг

Вашият кредитен рейтинг е една от най-важните мерки за вашето финансово здраве. Той разказва на кредиторите с един поглед колко отговорно използвате кредита. Колкото по-добър е резултатът ви, толкова по-лесно ще бъдете одобрени за нови заеми или кредитни линии. По-високият кредитен рейтинг също може да отвори вратата за най-ниски лихви при заемане.

ако искате да подобрите кредитния си рейтинг, можете да направите няколко прости неща. Отнема малко усилия и, разбира се, известно време. Ето стъпка по стъпка ръководство за постигане на по-добър кредитен рейтинг.

Ключови заведения

• Можете да подобрите кредитния си рейтинг, като направите няколко прости стъпки.
• Първо, уверете се, че плащате сметките си навреме.
• Изплащайте балансите на кредитната си карта, за да поддържате нивото на използване на кредита ниско.
• Не затваряйте стари сметки за кредитни карти и не кандидатствайте за твърде много нови.

1. Прегледайте вашите кредитни отчети

За да подобрите кредита си, помага да знаете какво може да работи във ваша полза (или срещу вас). Оттам идва проверката на кредитната ви история.

Издърпайте копие от кредитния си отчет от всяко от трите основни национални кредитни бюра: Equifax, Experian и TransUnion. Можете да го направите безплатно веднъж годишно чрез официалния уебсайт на AnnualCreditReport.com. След това прегледайте всеки отчет, за да видите какво помага или потенциално наранява резултата ви.

Фактори, които могат да допринесат за по-висок кредитен рейтинг, включват история на плащанията навреме, ниски салда по кредитните ви карти, комбинация от различни кредитни карти и кредитни сметки, по-стари кредитни сметки и минимални запитвания за нов кредит. Закъснели или пропуснати плащания, високи салда по кредитни карти, колекции и преценки могат да бъдат основни нарушители на кредитния рейтинг.

Проверете кредитния си отчет за грешки, които могат да изтеглят резултата ви и оспорват всяко място, за да могат да бъдат коригирани или премахнати от файла ви.

2. Вземете справка за сметките

Кредитните резултати на FICO се използват от над 90% от най-добрите кредитори и се състоят от пет различни фактора:

• История на плащанията (35%)
• Използване на кредити (30%)
• Възраст на кредитните сметки (15%)
• Кредитен микс (10%)
• Нови кредитни запитвания (10%)

Както можете да видите, историята на плащанията оказва най-голямо влияние върху вашия кредитен рейтинг. Ето защо, например, по-добре е да имате изплатени дългове, като вашите стари студентски заеми, да останат на вашия запис. Ако сте платили дълговете си отговорно и навреме, това работи в ваша полза.

Така че един прост начин да подобрите кредитния си рейтинг е да избягвате закъснели плащания на всяка цена. Някои съвети за това, които включват:

• Създаване на система за архивиране, или хартиена, или цифрова, за следене на месечните сметки
• Задаване на известия за датата, за да знаете кога се появява сметка
• Автоматизиране на плащанията на сметки от вашата банкова сметка

Друга възможност е да таксувате всички (или колкото е възможно повече) от месечните си плащания на сметки към кредитна карта. Тази стратегия предполага, че ще плащате салдото в пълен размер всеки месец, за да избегнете лихвите. Преминаването по този маршрут може да опрости плащанията по сметки и да подобри кредитния ви резултат, ако това доведе до история на плащанията навреме.

Използвайте кредитната си карта, за да подобрите кредитния си рейтинг

3. Стремеж към 30% използване на кредити или по-малко

Използването на кредит се отнася до частта от кредитния ви лимит, която използвате в даден момент. След историята на плащанията това е вторият най-важен фактор в изчисленията на кредитния рейтинг на FICO.

Най-простият начин да контролирате използването на вашите кредити е да плащате в пълен размер балансите на кредитната си карта всеки месец. Ако не винаги можете да направите това, доброто правило е да поддържате общия си баланс на 30% или по-малко от общия ви кредитен лимит. Оттам можете да работите върху побеляването на това до 10% или по-малко, което се счита за идеално за подобряване на кредитния ви рейтинг.

Използвайте функцията за предупреждение за висок баланс на вашата кредитна карта, за да можете да спрете добавянето на нови такси, ако съотношението на вашите кредитни средства стане твърде високо.

Друг начин за подобряване на съотношението на използване на кредита: Поискайте увеличение на кредитния лимит. Повишаването на кредитния лимит може да помогне за използването на кредита ви, стига балансът ви да не се увеличи в тандем.

Повечето компании за кредитни карти ви позволяват да поискате увеличение на кредитния лимит онлайн; просто ще трябва да актуализирате годишния си доход на домакинството. Възможно е да бъдете одобрени за по-висока граница за по-малко от минута. Можете също да поискате увеличение на кредитния лимит по телефона.

4. Ограничете вашите заявки за нови кредитни и „твърди“ запитвания

Може да има два вида справки във вашата кредитна история, често наричани „твърди“ и „меки“. Типичното меко запитване може да включва проверка на собствения ви кредит, даване на разрешение на потенциален работодател да проверява кредита ви, проверки, извършени от финансови институции, с които вече правите бизнес, и компании за кредитни карти, които проверяват файла ви, за да определят дали искат да ви изпратят предварително одобрени кредитни оферти. Меките запитвания няма да повлияят на кредитния ви рейтинг.

Твърдите запитвания обаче могат да повлияят на кредитния ви рейтинг - вредно - за места от няколко месеца до две години. Трудни запитвания възникват, когато кандидатствате за нова кредитна карта, ипотека, автокредит или някаква друга форма на нов кредит. Понякога тежките проучвания едва ли ще имат голям ефект. Но много от тях за кратък период от време могат да повредят кредитния ви рейтинг. Банките биха могли да приемат това, че означава, че имате нужда от пари, защото се сблъсквате с финансови затруднения и следователно са по-голям риск. Ако се опитвате да подобрите кредитния си рейтинг, най-добре е да избегнете кандидатстване за нов кредит за известно време.

5. Възползвайте се максимално от тънък кредитен файл

Наличието на тънък кредитен файл означава, че нямате достатъчно кредитна история в отчета си, за да генерирате кредитен рейтинг. Приблизително 62 милиона американци имат този проблем. За щастие има начини да натрупате тънък кредитен файл и да спечелите добър кредитен рейтинг.

Единият е Experian Boost. Тази сравнително нова програма събира финансови данни, които обикновено не са във вашия кредитен отчет, като например вашата банкова история и плащания за комунални услуги, и ги включва в кредитния си рейтинг на Experian FICO. Той е безплатен за използване и предназначен за хора без ограничен кредит, които имат положителна история на плащането на другите си сметки навреме.

UltraFICO е подобен. Тази безплатна програма използва вашата банкова история, за да помогне за изграждането на FICO резултат. Нещата, които могат да ви помогнат, включват запазване на спестовна възглавница, поддържане на банкова сметка във времето, плащане на сметките през вашата банкова сметка навреме и избягване на овърдрафт.

Трети вариант се прилага за наемателите. Ако плащате наем месечно, има няколко услуги, които ви позволяват да получите кредит за тези навременни плащания. Наем Kharma и RentTrack например ще отчитат плащанията си за наем на кредитните бюра от ваше име, което от своя страна би могло да помогне за резултата ви. Обърнете внимание, че отчитането на плащания за наем може да повлияе само на вашите кредитни резултати от VantageScore, а не на вашия FICO резултат. Някои компании за отчитане на наем начисляват такса за тази услуга, така че прочетете подробностите, за да знаете какво получавате и евентуално плащате.

6. Поддържайте старите акаунти отворени и се занимавайте с провинения

Частта от кредитната възраст на вашия кредитен рейтинг показва колко дълго сте имали своите кредитни сметки. Колкото по-стара е средната ви кредитна възраст, толкова по-благоприятно може да изглеждате заемодателите.

Ако имате стари кредитни сметки, които не използвате, не ги затваряйте. Докато кредитната история за тези сметки ще остане във вашия кредитен отчет, затварянето на кредитните карти, докато имате баланс по други карти, ще намали наличния ви кредит и ще увеличи коефициента на използване на кредита ви. Това може да събори няколко точки от резултата ви.

И ако имате просрочени акаунти, сметки за възстановяване или сметки за събиране, предприемете действия за разрешаването им. Ако имате акаунт с множество закъснели или пропуснати плащания, например, се захванете с просрочената сума, след това изработете план за извършване на бъдещи плащания навреме. Това няма да изтрие закъснелите плащания, но може да подобри историята на плащанията ви напред.

Ако имате разплащания или сметки за събиране, преценете дали има смисъл да изплащате тези сметки изцяло или да предложите на кредитора сетълмент. По-новите модели за кредитно оценяване на FICO и VantageScore придават по-малко отрицателно въздействие на сметките за платено събиране. Изплащането на колекции или начисления може да предложи умерено увеличение на резултата. Не забравяйте, че отрицателната информация за акаунта може да остане във вашата кредитна история до седем години, а фалити за 10 години.

7. Използвайте Мониторинг на кредит, за да проследите напредъка си

Услугите за мониторинг на кредити са лесен начин да видите как вашият кредитен рейтинг се променя с течение на времето. Тези услуги, много от които са безплатни, следят за промени в кредитния си отчет, като изплатена сметка или нов акаунт, който сте отворили. Обикновено ви дават достъп до поне един от вашите кредитни резултати от Equifax, Experian или TransUnion, който се актуализира ежемесечно.

Мониторингът на кредити също може да ви помогне да предотвратите кражба на самоличност и измами. Например, ако получите сигнал, че във вашия кредитен файл се докладва нова сметка за кредитна карта, която не помните да отваряте, можете да се свържете с компанията за кредитни карти, за да съобщите за съмнение за измама.

Долния ред

Подобряването на кредитния ви резултат е добра цел, особено ако планирате да кандидатствате за заем, за да направите основна покупка, като нов автомобил или дом. Може да отнеме няколко седмици, а понякога и няколко месеца, за да забележите забележимо въздействие върху резултата си, след като започнете да предприемате стъпки, за да го обърнете. Въпреки това, колкото по-рано започнете да работите за подобряване на кредита си, толкова по-скоро ще видите резултати.