Как да изберем постоянни политики за животозастраховане

Преди петдесет години повечето продадени полици за животозастраховане бяха гарантирани и предлагани от дружествата за взаимен фонд. Изборът беше ограничен до срокове, дарения или политики за целия живот. Беше просто, платихте висока, определена премия и застрахователната компания гарантираше обезщетение за смърт. Всичко това се промени през 80-те години. Лихвените проценти се повишиха и собствениците на полици предадоха покритието си, за да инвестират паричната стойност в по-високи лихви, плащащи незастрахователни продукти. За да се конкурират, застрахователите започнаха да предлагат чувствителни към лихви неосигурени полици.

Гарантирани срещу неосигурени политики

Днес компаниите предлагат широк спектър от гарантирани и неосигурени животозастрахователни полици. Гарантираната полица е тази, при която застрахователят поема целия риск и договорно гарантира смъртното обезщетение в замяна на определено плащане на премията. Ако инвестициите са по-ниски или разходите се повишават, застрахователят трябва да поеме загубата. С неосигурена полица собственикът в замяна на по-ниска премия и евентуално по-добра възвръщаемост поема голяма част от инвестиционния риск, както и дава на застрахователя правото да увеличава таксите за полица. Ако нещата не вървят по план, собственикът на полицата трябва да поеме разходите и да плати по-висока премия.

Срок Политики

Срочната застраховка "Живот" е гарантирана. Премията е определена и е ясно посочена в полицата. Годишната политика за възобновяеми срокове има премия, която се увеличава всяка година. Политиката на ниво ниво има първоначално по-висока премия, която не се променя за определен период, обикновено 10, 20 или 30 години, а след това се превръща в годишен срок за подновяване с премия въз основа на достигнатата ви възраст.

Постоянни политики

Постоянно покритие: целият, универсален и променлив живот е по-объркващ, тъй като една и съща политика, в зависимост от това как е издадена, често може да бъде гарантирана или неосигурена.

Всички илюстрации на постоянни животозастраховки са хипотетични и включват книги, които показват как би могла да се действа при гарантирани и необезпечени предположения. Тарифите за възвръщаемост и таксите за политика обикновено са показани в горната част на всяка колона на главната книга, а някои политики, като променлив или индексен живот, понякога се илюстрират, като предполагат много оптимистични 7% -8% годишни доходи. (За свързана информация, прочетете повече за постоянното застраховане на живот.)

Негарантираните полици обикновено се илюстрират с премия, която се изчислява въз основа на благоприятна предполагаема норма на възвръщаемост и такси за полици, които могат да се променят. По-ниското плащане на премията е голямо, стига изпълнението на полицата да отговаря или да надвишава предположенията на илюстрацията. Ако обаче полицата не отговаря на очакванията, собственикът ще трябва да плати по-висока премия и / или да намали обезщетението за смърт, или покритието може да изтече преждевременно.

Някои постоянни полици предлагат ездач за допълнителни разходи, които са част от договора и гарантират, че политиката няма да изтече. Политиката е гарантирана, дори ако паричната стойност падне до нула, стига заплатената премия да бъде изплатена по график. В зависимост от това как се изчисляват полицата и премията, гаранцията за неизпълнение може да варира от няколко години до възраст 121. Въпреки това, в замяна на прехвърляне на риска обратно към застрахователя, тези полици обикновено имат по-висока премия и изграждат малко парична стойност.

Как да реша

Дали трябва да купувате гарантирано или неосигурено покритие за животозастраховане зависи от много фактори. Ето някои фактори, които трябва да вземете предвид:

Ако е необходимо, ще можете ли да плащате по-високи премии?

Повечето хора, закупили универсални политики за живот преди 10-20 години, когато 5% -7% фиксирани лихви бяха норма, никога не предвиждаха финансовия срив през 2008 г. или разширените ниски лихвени проценти, които наблюдаваме в момента. Тези политики сега печелят само 2% -3% и собствениците, често пенсионери, са изправени пред плащането на значително по-високи премии или загубата на покритие.

Защо купувате животозастраховане?

Застраховката е уникална, тъй като ви позволява да изплащате ликвидност на определени събития и да прехвърляте големи рискове, които по друг начин не можете да си позволите да плащате от джоба си. Ако, като повечето хора, купувате животозастраховане за ливъридж (малка премия / голямо обезщетение за смърт), може да предпочетете да не се притеснявате за това, че политиката остава в сила.

Искате ли да инвестирате премията и да увеличите паричната стойност?

Много застрахователи насърчават „жизнените ползи“ от постоянното животозастраховане, които включват необлагаемия растеж на паричната стойност, възможността да инвестират в подсметки на взаимни фондове или индексни продукти и да вземат заеми срещу паричната стойност или да предадат част от паричната стойност. Ако тези ползи са важни за вас, тогава гарантираното покритие може да не е най-добрият избор.

За колко време се нуждаете от покритието?

За много хора може да бъде достатъчна 20-годишна или 30-годишна политика за изплащане на ипотека или осигуряване на средства за образованието на децата ви. И някои срочни застраховки могат да бъдат преобразувани. (Прочетете повече за конвертируемите застрахователни полици.) ​​Въпреки това, ако се нуждаете от покритие през целия си живот, например като част от план за недвижими имоти, тогава имате нужда от полица, която ще остане в сила до поне 95 или 100 години.

Долния ред

От решаващо значение е да помислите защо купувате животозастраховане и как се вписва във вашата финансова картина. Ако основната причина да имате застраховка е да помогнете за прехвърляне на риск, добавянето на риск към застраховката може да няма смисъл.