Заем за дялов капитал срещу HELOC
Имате ли нужда от начин да платите за големи разходи като изпращане на детето си в колеж или обновяване на вашата кухня? Или бихте искали да премахнете веднъж завинаги тези неизплатени салда по кредитни карти? Отговорът може да бъде буквално в собствения ви двор. Ако имате достатъчно собствен капитал в дома си, можете да вземете назаем срещу него при доста ниска лихва и - в зависимост от това как използвате средствата - лихвените плащания могат да бъдат облагаеми с данък.
Има два основни начина да използвате пребиваването си като обезпечение: заем за собствен капитал и кредитна линия за домашен капитал (HELOC). Ето точките, които трябва да имате предвид, когато избирате между тях.
За какво са парите?
Първи въпрос: Каква е целта на заема? Заемът за дялов капитал, наричан понякога заем на вноска за дялов капитал, е добър избор, ако знаете точно колко трябва да заемете и за какво ще използвате парите. Гарантирате Ви определена сума, която получавате изцяло при затваряне.
„Заемите с дялов капитал обикновено се предпочитат за по-големи и по-скъпи цели като преустройство, плащане за висше образование или дори консолидиране на дълга, тъй като средствата се получават в еднократна сума“, казва Ричард Айри, старши инициатор на ипотечни кредити в Първата финансова ипотека в Портланд, Мейн. Разбира се, когато кандидатствате, може да има известно изкушение да заемете повече, отколкото незабавно се нуждаете, тъй като получавате изплащането само веднъж и не знаете дали в бъдеще ще имате право на друг заем.
И обратно, HELOC е добър избор, ако не сте сигурни колко ще трябва да заемете или кога. По принцип той ви предоставя постоянен достъп до пари в брой за определен период (понякога до 10 години). Можете да вземете заем срещу линията си, да я изплатите изцяло или частично и след това отново да вземете пари назаем, стига да сте все още в началния период на HELOC.
Кредитна линия обаче е неотменима. Ако финансовото ви състояние се влоши или пазарната стойност на вашия дом намалява, вашият кредитор може да реши да намали кредитната си линия или да я затвори напълно. И така, макар че идеята зад HELOC е, че можете да почерпите средствата, тъй като имате нужда от тях, вашата възможност за достъп до тези пари не е сигурно нещо. „HELOCs се използват най-добре за краткосрочни цели, да речем 12 до 20 месеца, тъй като [лихвеният процент] може да се колебае и като цяло е обвързан с основната ставка“, казва Айрей.
Имайте предвид също така, че лихвите, които плащате както за HELOC, така и за заеми за дялов капитал, се облагат само с данъци, ако използвате средствата за „закупуване, изграждане или значително подобряване“ на вашия дом, а парите, които харчите за подобрения, трябва да бъдат изразходвани върху имота, използван като собствен капитал за заема. Вече не е възможно да се приспадат лихвите от тези заеми, ако използвате парите, за да платите за колежа на вашето дете или да премахнете дълга. Има допълнителни правила, така че не забравяйте да се консултирате с данъчен експерт, преди да използвате това приспадане. (Вижте дали лихвата по лихвата за собствения капитал на собствения капитал (HELOC) се приспада от данъка? )
Фактори на интерес
Години наред основното внимание дали да получат заем за дялов капитал или HELOC беше лихвеният процент. Обикновено лихвените проценти по HELOC са най-малко пълен процент по-ниски от лихвения процент по заемите за дялов капитал, така че беше изкушаващо да се избере HELOC, въпреки че лихвеният процент е променлив, докато лихвеният процент за заем на собствения капитал е фиксиран (повече за това По-долу).
Днес HELOCs са малко по - високи от заемите за собствен капитал, макар че разликата е незначителна. Според седмичното проучване на Bankrate за основните кредитори за 25 април 2018 г. заемът за дялов капитал има среден лихвен процент 5, 57%, докато HELOC има среден лихвен процент от 5, 90%, разлика по-малка от половин процент.
Трябва обаче да вземете предвид не само текущата разлика в лихвите, но и къде се насочват лихвените проценти. Ако останат същите или намалеят, по-ниският процент на HELOC може да има смисъл. Но ако лихвите се насочат нагоре, заемът за дялов капитал може да бъде пътят. Всъщност анализаторите очакват лихвените проценти да се повишат, така че заключването в днешните ниски лихвени проценти по заем на акции може да има много смисъл.
Време за разплата
Важно е също да помислите как е структуриран всеки заем. Заемът за дялов капитал работи като конвенционална ипотека с фиксирана лихва. Заемате определена сума при установена лихва и извършвате равни плащания за целия срок на кредита, който може да продължи от 5 до 30 години. Независимо от периода, ще имате стабилни, предвидими месечни плащания за живота на заема.
За разлика от това, срокът на заем на HELOC има две части: период на теглене и срок на погасяване. Периодът на теглене, през който можете да изтеглите средства, може да продължи 10 години, а срокът за изплащане може да продължи още 20 години, което прави HELOC 30-годишен заем. След като изтече периодът на теглене, не можете да заемате повече пари.
По време на периода на теглене на HELOC, трябва да правите плащания, но те обикновено са малки, като често се дължи на изплащане само на лихвите. Кредитополучателите на HELOC в Банката на САЩ например плащат само лихва или 1% или 2% от неизплатеното салдо през периода на теглене. По време на периода на изплащане плащанията стават значително по-високи, защото сега изплащате главницата. По време на 20-годишния период на изплащане трябва да върнете всички пари, които сте взели назаем, плюс лихвите с променлива лихва.
Този скок на плащанията в началото на новия период доведе до шоков разплащане за много неподготвени кредитополучатели HELOC. Ако сумите са достатъчно големи, това може дори да доведе до неизпълнение на тези, които са във финансов затруднение. И ако по подразбиране на плащанията, те могат да загубят домовете си; не забравяйте, че това е обезпечението за заема.
Дългият изглед
Ако сте от типа човек, който взема голям поглед върху финансовите си решения, заемът за дялов капитал може да има по-голям смисъл. Тъй като вземате назаем фиксирана сума с фиксирана лихва, вземането на заем за собствен капитал означава да знаете колко ще плащате за заема в дългосрочен план в момента, в който го вземете (въпреки че можете да намалите тази сума, ако изплащате заема рано или рефинансирате с по-ниска ставка). Вземете 30 000 долара при 5, 5% за 20 години и лесно можете да изчислите, че общата стойност на заема, включително лихвата, ще бъде 49 528 долара.
С HELOC знаете, че максимумът, който потенциално ще заемете, е размерът на кредитния ви лимит, но не знаете колко всъщност ще заемете. Не знаете какъв лихвен процент ще платите. Това означава, че е трудно да се изчисли дългосрочната цена на HELOC.
Разбира се, може също да бъде лесно да включите HELOC във вашата голяма картина, ако просто искате да имате кредитна линия под ръка и не смятате да я използвате много. Но ако смятате да се почерпите от HELOC силно и искате да знаете как може да изглежда вашата нетна стойност след 20 години, това е много по-трудно да се предвиди.
Най-доброто от двата свята
Не можете да решите между двете превозни средства? Не се притеснявайте: Има начини да постигнете част от стабилността на заемния капитал с част от гъвкавостта на HELOC. Някои кредитори дават възможност на кредитополучателите да конвертират баланс на HELOC в заем с фиксирана лихва. Американската банка например ви позволява да фиксирате фиксирана лихва за условия като 15 или 20 години за цялото или част от баланса си с променлив лихвен процент. Можете да имате до три баланса с фиксирана лихва наведнъж. Bank of America и Wells Fargo също предлагат опции с фиксиран лихвен процент на своите HELOC (всъщност използвайки тях, за да заменят заемите за собствен капитал, които те са спрели да предлагат изцяло).
Федералният кредитен съюз на Пентагона, вторият по големина кредитен съюз в САЩ (към който хората могат да се присъединят срещу малка такса и като се присъединят към определени организации) предлага още една интересна опция: 5/5 HELOC, където лихвеният процент се променя само веднъж на всеки пет години.
Долния ред
Имайте предвид, че само защото можете да вземете назаем срещу собствения капитал на вашия дом, не означава, че трябва. Но ако имате нужда, има много фактори, които трябва да вземете предвид, когато решавате кой е най-добрият начин да заемете: как ще използвате парите, какво може да се случи с лихвите, дългосрочните ви финансови планове и вашата толерантност към риска и колебаещи се проценти.
Някои хора не са удобни с променливия лихвен процент на HELOC и предпочитат заема на собствения капитал за стабилност и предвидимост да знаят точно колко ще бъдат плащанията им и колко ще дължат общо. Заемите за собствен капитал са много по-лесни за работа в бюджета, както подчертава Айрей.
В допълнение, „заемите с фиксиран собствен капитал водят до по-малко несериозни разходи“, добавя Айрей. С HELOC „ниските плащания само за лихви и лесният достъп могат да бъдат изкушаващи за тези, които не са финансово дисциплинирани. харчете за ненужни вещи, точно като за кредитна карта ", казва той. (Вижте 5 причини да не използвате домашния си собствен кредитен кредит .) Ако имате тази дисциплина, обаче, и харесвате идеята за по-отворен източник на средства, кредитната линия може да бъде опцията за вас.
Продължавай да четеш
Заеми за собствен капитал и HELOC
Най-умният начин да докоснете домашния си капитал
Рефинансиране на вашия заем за собствен капитал: Ръководство за употреба
5 причини да не се използва кредитната линия на вашия собствен капитал
Как работи опцията на HELOC с фиксирана скорост
Заем за рефинансиране срещу домашен капитал
Кредитна линия за домашен капитал: 4 начина за рефинансиране
Данъчната ви кредитна линия (HELOC) за приспадане на дома?
Лош кредит? Все още можете да получите заем за собствен капитал
Заем срещу ипотечен капитал: как се различават
Какво да правите, ако не можете да върнете заем за собствен капитал