Историята на застраховането

Ако рискът е като тлеещи въглища, които всеки момент могат да разпалят пожар, застраховката е нашият пожарогасител.

Държавите и техните граждани се нуждаят от нещо, което да разпространява риска сред голям брой хора и да прехвърля риск към субектите, които могат да се справят. Ето как възникна застраховката. Прочетете, за да научите как еволюира застраховката и как може да работи, за да ви предпази от изгаряне от риск.

Кодът на крал Хамураби и началото на застраховката

Основната концепция за застраховане - тази за разпространение на риска сред мнозина - съществува още от съществуването на човека. Независимо дали ставаше дума за лов на гигантски лосове в група, която да разпространява риска да бъде този, който ще бъде убит, или да превозва товари в няколко различни каравани, за да се избегне загубата на цялата пратка до плевенско племе, хората винаги са били предпазливи от риска.

Първата писмена застрахователна полица се появява в древността на вавилонски обелиск паметник с вписан в него код на цар Хамураби. Кодексът Хамураби беше една от първите форми на писани закони. Тези древни закони бяха крайни в повечето отношения, но един предложи основна застраховка, тъй като длъжникът не трябваше да връща заемите си, ако някаква лична катастрофа направи невъзможна (инвалидност, смърт, наводнение и т.н.).

Защитна гилдия, Първа форма на групово покритие

През тъмното и средновековието повечето майстори са били обучавани чрез системата на гилдията. Чираците прекараха детските си години в работа за майстори за малко или никакво заплащане. След като самите те ставали господари, те плащали такси на гилдията и обучавали свои чираци. По-заможните гилдии имаха големи каси, които действаха като вид застрахователен фонд. Ако една практика на майстор изгоря - често срещано явление в дървените куки на средновековна Европа - гилдията ще я възстанови, използвайки пари от касите си. Ако един господар беше ограбен, гилдията щеше да покрие задълженията си, докато парите не започнат да постъпват отново. Ако един господар бъде внезапно инвалид или убит, гилдията ще подкрепи него или неговата вдовица и семейство.

Тази предпазна мрежа насърчава все повече хора да напуснат земеделието и да се занимават с търговия. В резултат на това количеството стоки, достъпни за търговия, нараства, както и обхвата на предлаганите стоки и услуги. Стилът на застраховка, използван от гилдиите, е все още под формата на групово покритие. (За свързаното четене вижте: Индивидуално спрямо групово здравно осигуряване: каква е разликата? )

Намаляване на риска при опасни води

Практиката на подписване се появи в същите лондонски кафенета, които функционираха като неофициалната борса за Британската империя. В края на 1600 г. корабоплаването едва започва между Новия свят и стария, тъй като се създават колонии и се връщат екзотични стоки обратно. Кафене, собственост на Едуард Лойд, по-късно от Лойд от Лондон, беше основното място за срещи на търговци, корабособственици и други, търсещи застраховка.

Създадена е основна система за финансиране на пътуванията до Новия свят. На първия етап търговците и компаниите ще търсят финансиране от рискови капиталисти. Рисковите капиталисти биха помогнали да се намерят хора, които искат да бъдат колонисти, обикновено тези от по-отчаяните райони на Лондон, и биха закупили провизии за пътуването. В замяна на рисковите капиталисти ще се гарантира част от възвръщаемостта на стоките, които колонистите биха произвели или намерили в Америка. Широко се смяташе, че не можеш да направиш два леви завоя в Америка, без да намериш находище на злато или други скъпоценни метали. Когато се оказа, че това не е съвсем вярно, рисковите капиталисти все още финансираха плавания за дял от новата реколта на бронята: тютюн.

След като пътуването беше обезпечено от рискови капиталисти, търговците и собствениците на кораби щяха да отидат при Lloyd и да предадат копие от корабния товар, за да бъдат прочетени на инвеститорите и андерайтерите, които се събраха там. Хората, които се интересуват от поемането на риск за определена премия, ще подпишат в долната част на манифеста под фигурата, посочваща какъв дял от товара поемат отговорност (следователно, поемане на отговорност). По този начин едно пътуване би имало множество застрахователи, които биха се опитали да разпространят собствения си риск, като вземат акции в няколко различни плавания.

Към 1654 г. Блез Паскал, французинът, който ни даде първия калкулатор, и неговият сънародник Пиер дьо Фермат откриха начин да изразят вероятностите и по този начин да разберат нивата на риск. Триъгълникът на Паскал доведе до първите актюерски таблици, които бяха и все още се използват при изчисляване на застрахователните ставки. Те формализираха практиката на застраховане и направиха застраховката по-достъпна. (За свързаното четене вижте: Как се изчислява моята застрахователна премия? )

Защита от пожар и чума

През 1666 г. големият пожар в Лондон унищожи около 14 000 сгради. Лондон все още се възстановяваше от чумата, която го опустоши година по-рано, и много оцелели се оказаха без домове. В отговор на хаоса и безобразията, които последваха изгарянето на Лондон, групи от застрахователи, които се занимаваха изключително с морска застраховка, формираха застрахователни компании, които предлагаха застраховка срещу пожар.

Въоръжени с триъгълника на Паскал, тези компании бързо разшириха обхвата си на дейност. Към 1693 г. е създадена първата таблица на смъртността с помощта на триъгълника на Паскал и скоро последва животозастраховането. (За свързаното четене вижте: Пет застрахователни полици, които всеки трябва да има. )

Бавното изселване в Америка

Застрахователните компании процъфтяваха в Европа, особено след индустриалната революция. В Америка историята беше много различна. Животът на колонистите беше изпълнен с опасности, които никоя застрахователна компания няма да докосне. В резултат на липсата на храна, войните с коренното население и болестите, почти три от всеки четири колонисти загиват през първите 40 години на заселване. Трябваха повече от 100 години, за да се установи застраховката в Америка. Когато най-накрая стана, тя донесе зрялост както в практиката, така и в политиките, разработени през същия период от време в Европа. (За свързаното четене вижте: Историята на застраховането в Америка .)